В течение всего 2020-го года граждане России проявляют особо высокий интерес к кредитным продуктам. Столь высокая востребованность заемных денег обусловлена множеством факторов. Это и общее снижение ставок, и госпрограммы – прежде всего, льготная ипотека под 6.5%, и банальное опасение, что финансовая ситуация как в личном, так и в национальном масштабе может серьезно ухудшиться – а тогда желанный кредит станет попросту недоступным.
Однако такой рост спроса на кредитные деньги не поддерживается ростом благосостояния. Здесь ситуация в корне противоположная – личные доходы россиян не растут уже несколько лет подряд. В коронавирусном же 2020-м году ситуация с материальным состоянием населения стала еще более проблемной.
И такое сочетание давно не растущих доходов и повышенного спроса на кредиты дало вполне предсказуемый результат – доля просрочек регулярно обновляет рекордные показатели. Как говорит официальная статистика, задержки более чем на 90 суток на конец октября имелись по 12.6 млн займов. Это максимум за все время наблюдений. И рост оказался очень стремительным – по сравнению с аналогичными показателями прошлого года прирост составил 12.5%.
Мы предлагаем углубиться в реалии сложившейся ситуации, разобраться, чем это все чревато, – и как это все отразится не только на кредитном рынке, но и на национальной экономике в целом. В общем, попробуем понять, стоит или не стоит сейчас брать кредит, а также чего вообще ждать и к чему готовиться.
Рост интереса к займам вполне объясним
Высокий спрос на заемные деньги, достигший своего пика в текущем году, вполне объясним – он обусловлен сразу несколькими причинами, наложившимися друг на друга. Во-первых, в стране, кто бы что ни говорил, масштабный кризис. Из-за коронавирусных ограничений пострадали едва ли не все сферы экономики – здесь сыграли роль и падение спроса, и вынужденная остановка отдельных предприятий, и закрытые границы. В результате у очень многих россиян серьезно упали и без того не особо высокие доходы – а жить на что-то надо. И оптимальным решением – а иногда и единственно возможным – для многих становится кредитование.
Во-вторых, национальная валюта не показывает желаемой устойчивости – и серьезно просаживается по отношению к доллару и евро. Соответственно, цены на импортную продукцию, привязанные к курсу валюты, будут расти. И, чтобы успеть и купить желаемые товары по еще не слишком высокому ценнику, многие берут кредиты.
В-третьих, спрос на банковские ссуды подогревается государственными решениями. В частности, именно действием госпрограммы в большей степени объясняется рекордный спрос на ипотечные программы.
В результате каждый месяц общий кредитный портфель ощутимо прирастает. В частности, по итогам августа он увеличился сразу на 386 миллиардов рублей – а это максимальный прирост за все время наблюдений. И от месяца к месяцу темпы прироста увеличиваются – за май банки выдали «всего» 40 миллиардов, в июне 170 миллиардов, в июле – 307 миллиардов. Всего же за календарный год закредитованность россиян увеличилась на баснословные 2.3 трлн рублей!
Главный драйвер роста – ипотека
Аналитики в один голос говорят, что столь внушительные приросты объясняются, прежде всего, доступностью ипотеки. Общее удешевление жилищных кредитов, а затем и введение льготной ставки в 6.5% годовых создало на рынке жилой недвижимости практически ажиотаж. Риэлторы во многих регионах говорят, что спрос уже на голову превосходит предложение. Нередко квартиры только утром попадают в каталог объявлений – а уже вечером по ним вносится задаток. Как следствие, цены на жилье значительно выросли. А ведь не так давно Правительство продлило действие льготной ипотеки до середины 2021 года – поэтому цены будут расти, а объем выданных кредитов увеличиваться еще достаточно долго.
Причем ипотечниками сегодня активно становятся и те, чье материальное положение весьма плачевно. У таких заемщиков нет никаких накоплений – чтобы выплатить первый взнос, они берут потребкредит. Их понять можно: запрыгнуть в этот «эшелон» льготного кредитования жизненно необходимо, потому что в других условиях они вряд ли смогут решить свой квартирный вопрос. Однако подавляющее большинство таких заемщиков уже в ближайшем будущем может столкнуться с финансовыми трудностями и, соответственно, просрочками. Более того, это уже начинает проявляться – недаром количество проблемных займов бьет рекорды.
В дальнейшем это может обернуться масштабным экономическим кризисом, который затронет не только должников, но и рядовых граждан, не пользующихся банковскими деньгами. Такой пример уже был в истории, причем совсем недавно – в 2008 году в США из-за массовых проблем с выплатами ипотеки началась мощная рецессия, впоследствии переросшая в глобальный кризис. Незадолго до этого американские власти максимально либерализировали ипотеку, сделав ее доступной практически каждому. За этим начались прогнозируемые просрочки, которые в итоге достигли критического уровня, – и рынок жилья попросту рухнул. А, поскольку в экономике все сегменты взаимосвязаны, вслед за ним обвалились и все прочие рынки.
И в России сегодня развивается весьма похожий сценарий. Как обоснованно говорил ряд аналитиков, ипотека не должна становиться общедоступным продуктом, однако сейчас она активно идет именно в этом направлении. Как минимум рост доступности жилищных займов должен подкрепляться равноценным ростом реальных доходов населения – а его в России не наблюдается уже несколько лет. Безусловно, в тяжелых экономических условиях людям нужна помощь и поддержка, в особенности в вопросах, касающихся финансов, – однако текущая ситуаций очень уж похожа на разрастающийся «пузырь», который рано или поздно лопнет – и зацепит вообще всех.
Это не значит, что от кредитов сейчас нужно вообще отказаться. Рациональное использование заемных средств вполне может помочь вам поддержать привычный уровень жизни, сделать какие-либо крупные покупки, включая то же жилье. Однако к вопросу выбора кредита, его размера и условий предоставления сейчас нужно подходить особенно щепетильно. И в этом вам готовы помочь наши опытные специалисты.
Эксперты компании «ЛионКредит» помогут вам объективно оценить ваши материальные возможности и потребности, определиться с наиболее подходящим типом кредита, найти варианты с самыми выгодными условиями и одновременно максимальной вероятностью одобрения, а также обеспечат всю необходимую информационную поддержку.
Оставьте заявку на консультацию уже сейчас – и мы ответим на все ваши вопросы!
Читайте также:
Получение кредита наличными для закрытия кредитных карт: случай из практики ЛионКредит
Кредитная усталость: что это и как быть, если вы "устали"
2020-й год - лучшее время для рефинансирования ипотеки