Крупные покупки с нами всю жизнь. Стройматериалы, мебель, комплект бытовой техники, если вы делаете ремонт или строите дом, ремонт автомобиля или покупка запчастей, различное оборудование, техника или сырье, если вы индивидуальный предприниматель, доля в бизнесе и т.д. И для всего этого нужны большие деньги.
Теоретически, самым простым способом получить крупную сумму на важную покупку будет накопление. Так вы «размениваете» время, потраченное на сбор нужной суммы, на нагрузку на свой кошелек. Для тщательно продуманных и спланированных покупок этот вариант может быть хорош, но он требует самого ценного ресурса – времени. И этот процесс почти невозможно ускорить.
Если речь идет о «здесь и сейчас», нужны более эффективные финансовые инструменты, чем накопление. Например – кредитование.
Среди популярных решений – потребительский кредит. Его можно быстро оформить, и он обеспечивает доступ к суммам в среднем до 1,5 млн рублей. Но у потребкредита есть ограничения и недостатки. Во-первых, это доступные суммы, во-вторых, довольно высокие проценты, выдаваемые на относительно короткий срок – в среднем до 5 лет. Как следствие, пользователь должен платить высокий ежемесячный платеж, а кредитная нагрузка вырастает так, что может в итоге заблокировать ему возможность пользоваться другими кредитными инструментами или сделать условия по ним гораздо невыгоднее, т.к. при оценке клиента банки будут ориентироваться на уровень закредитованности.
Как альтернативу потребительским кредитам многие используют кредитные карты. С ними, при достаточности лимита, средства доступны сразу в момент покупки и, если их вернуть до окончания грейс-периода, можно не платить ни копейки за пользование заемными деньгами. Обратная сторона этого удобства: доступных по карте лимитов не всегда может хватить на крупную покупку, обычно это до 1 млн рублей. Еще одна проблема кредитных карт – жесткие сроки и быстро растущие проценты за просрочку. Чем больше сумма заемных средств, тем сложнее ее быстро вернуть, и, как следствие, тем выше платеж, чтобы погасить задолженность. К тому же, при скоринге в банках карты сильно «нагружают» кредитную историю заемщиков.
Для некоторых крупных покупок разработали специальные форматы кредитования. Типичный пример – автокредит. При всех достоинствах, у него есть и ряд сложных для заемщика черт: во-первых, достаточно высокие проценты и короткие сроки выплаты, во-вторых, большие ограничения, когда покупателю диктуют условия буквально по всему, от автосалона, где нужно покупать авто, конкретной модели и ее комплектации, до обязательных страховок и опций, которые могут быть не нужны покупателю, но идут пакетом.
Таким образом, у перечисленных финансовых инструментов, при всех их достоинствах, есть ряд заметных недостатков. В основном они касаются соотношения доступных сумм, процентов и сроков. Все они либо не дают нужную сумму, либо навязывают заемщику высокие проценты и, как следствие, весьма жесткие условия обслуживания кредита. Но задачу финансирования крупных покупок можно решить еще одним способом, который сейчас набирает популярность. Речь идет о таком финансовом решении, как кредитование под залог недвижимости.
Рассмотрим возможности, которые предлагает залоговое кредитование с точки зрения совершения крупных покупок.
Главное преимущество - кредит под залог недвижимости позволяет получить большую сумму для крупных покупок на выгодных условиях. Банки готовы выдавать суммы до 75% оценочной стоимости залогового объекта, что в разы превышает среднее предложение по потребительскому кредиту. К примеру, для объекта, оцененного в 10 млн рублей, доступная заёмщику сумма достигает 7,5 млн рублей. Этого должно хватить даже для самой крупной покупки.
У залогового кредита нет никаких ограничений по целевому использованию заемных средств. Как следствие, никто не может навязать заемщику невыгодные для него условия или избыточные опции. С деньгами в руках заемщик может выбирать условия и продавцов самостоятельно.
Важное достоинство залогового кредита в том, что ликвидность извлекается из объекта без его фактической продажи и ценный актив не уходит из собственности. Ситуация на рынке такова, что недвижимость стабильно растет в цене, то есть заемщик будет выплачивать задолженность за постепенно дорожающий актив дешевеющими деньгами. За счет этого общий баланс смещается в сторону заемщика.
Не стоит забывать и о том, что, пользуясь полученной ликвидностью, квартиру, земельный участок или коммерческую недвижимость можно продолжать использовать по назначению. Единственное, что ограничивает возможности владельца по распоряжению залоговой недвижимостью – ее нельзя продать или подарить без согласования с банком. Если планируется ее коммерческое использование, например сдача квартиры внаем, то арендная плата может частично или полностью компенсировать затраты на ежемесячные платежи, так что за заемщика будут платить арендаторы.
За счет того, что риски при залоговом кредитовании распределяются между заемщиком и банком, проценты по залоговому кредиту в большинстве случаев ниже, чем по другим кредитным продуктам. Еще один плюс равного распределенных рисков при выдаче кредита: при залоговом кредитовании банки не так придирчиво оценивают кредитную историю заемщика. Это может быть важным в случае, если заемщик уже имеет несколько обслуживаемых кредитов. Кредиторов гораздо больше интересует платежеспособность клиента и качество предлагаемого в залог объекта недвижимости.
Сроки залогового кредитования заметно превышают сроки для потребкредитов, составляя 10, 20 и даже 30 лет. За счет этого ежемесячный платеж (параметр, который беспокоит большинство заемщиков) получается гораздо ниже и обслуживание залогового кредита не перегружает бюджет заемщика. И, что особенно важно, гораздо меньше повышает уровень закредитованности, не блокируя возможность пользоваться другими кредитными продуктами.
Залоговый кредит позволит вам совершать крупные покупки на выгодных условиях с небольшой и растянутой по времени кредитной нагрузкой. Главное – работайте с финансовыми инструментами разумно и ответственно. Удачных покупок!