На практике иногда сталкиваюсь с людьми, которые желают приобрести полис, но чтоб недорогой, "для галочки". И это в корне неправильный подход к своей защите. Почему?
Я уже рассказывала о том, что страховая сумма напрямую зависит от суммы годового взноса. То есть, чем больше взнос, тем и страховая сумма по рискам больше. И наоборот. Но также и выплата по страховому случаю напрямую зависит от страховой суммы. То есть, чем больше страховая сумма, тем и выплата больше.
Как определится со страховой суммой и взносом? Ведь хочется и выплату получить в случае чего не копеечную, и чтобы взнос был соизмерим с доходами. Золотая середина в этом вопросе и определяет в итоге адекватную страховую сумму. Как же её рассчитать?
Допустим, Иван работает на стройке, он основной кормилец в семье, его ежемесячный доход составляет 50 000 рублей, и он оплачивает все ежемесячные обязательные платежи. Продовольственные расходы и расходу на одежду оплачивает супруга. Считаем обязательные расходы Ивана: например, ипотека 20 000, ЖКХ 5 000, потребительский кредит 5 000. Итого 30 000 рублей. Эта та сумма, которую придётся платить ежемесячно даже при наступлении каких-то неприятных событий, в данном случае, связанных со здоровьем ( сейчас не будем рассматривать совсем крайний случай, потому что страхование жизни по ипотечному договору предусматривает эти риски).
Ориентиром для меня лично всегда является достаточно неприятная травма, которая может лишить человека, который работает физически, постоянного дохода в среднем на срок от 2-х до 4-х месяцев. Это перелом ноги. Страхование жизни - достаточно жёсткая штука в расчётах, потому что всё основано на статистике. И выплата по такой травме в среднем будет составлять 10-15% от страховой суммы. Таким образом, для того, чтобы семья осталась на прежнем финансовом уровне в такой ситуации, выплата должна составить 60 000 минимум (30 000 обязательных платежей * 2 месяца). А страховая сумма по травмам соответственно 600 000 минимум. Вот мы и определили адекватную страховую сумму. Если Иван готов рассмотреть бОльшую страховую сумму, то и защита будет глобальнее в части денежных выплат.
Что же касается взноса, то здесь всё будет зависеть от выбранной страховой программы. В долгосрочных продуктах, например, взнос зависит от возраста застрахованного (чем младше человек, тем стоимость рисков для него дешевле). Но лично я чаще всего ориентируюсь на анализ доходов-расходов конкретного клиента, потому что страховка должна быть заложена в бюджет семьи, но не обременять финансовую ситуацию в целом. И, как правило, адекватная страховая сумма вполне соизмерима с доходами и расходами клиента.
Берегите себя и будьте здоровы!
