Пару лет назад, когда в России началась очередная пенсионная реформа, в какой-то момент я вдруг осознала, что пенсии у меня, скорее всего, не будет. Печально, но факт. Это подтолкнуло меня к поиску решений. Как обеспечить себе безбедную старость и, по- возможности, что- то оставить детям?
Я погрузилась в активный поиск решений. С одной стороны, все было понятно: зарабатывай больше, трать меньше, инвестируй и будет тебе счастье. Но что конкретно делать? Ради чего я должна сейчас экономить и как это делать, не потеряв в качестве? Сколько мне нужно денег на пенсии?
Я изучила кучу информации и, среди прочего, было то, что мне отозвалось... К примеру, книга Тимоти Феррисса "как работать 4 часа в неделю" и другие книги. Я познакомилась с набирающим тогда обороты течением fire. Суть которого в том, чтобы уйти на пенсию в возрасте около 35 лет, обеспечив себе эту пенсию самостоятельно, экономя, откладывая и инвестируя деньги сейчас. Некоторым ребятам удается откладывать до 70 процентов от всех заработанных денег...
В итоге, я пришла к мысли о том, что финансовая независимость- это такое состояние личных финансов, когда активы генерируют такое количество доходов, которое полностью покрывает все потребности моей семьи. Но сколько это? И можно ли достичь финансовой независимости навсегда?
К примеру, если сдавать квартиру в Москве и жить на эти деньги в селе с собственным огородом, то, можно, наверное считать себя финансово независимым и особо не заморачиваться...а если нет квартиры? А если не хочется в село? А если из села вернуться в Москву, в квартиру, которую сдавал, то снова нужно идти работать или искать источники заработка. Выходит, финансовая свобода величина весьма непостоянная?
С тем, сколько конкретно денег нужно для нашей семьи, было проще и сложнее одновременно- нужно было просто посчитать ВСЕ расходы семьи за год. Сначала эта задача казалась невыполнимой, но, по истечении месяца мы просто привыкли каждый вечер вносить все расходы в специальную программу, благо на просторах интернета их великое множество. Посчитав 3 месяца мы поняли, что тратим больше, чем думали. А то, что мы разносили расходы по категориям, позволило понять, на что именно и сколько мы тратим. Так мы отказались от некоторых трат. Узнав, сколько мы тратим в год, мы разделили эту сумму на 12 месяцев и узнали ту сумму пассивного дохода, которая нас интересует. В принципе, посчитать расходы можно и в течении 3 месяцев, но, на мой взгляд, картина будет не полной, поскольку сюда может не попасть, к примеру, страховка машины, экстренная медицинская помощь и покупка сезонной одежды. Считается, что если ваши расходы в месяц составляют 1000 долларов, то ваши активы должны быть около 150 000 долларов. Итак, сумма, необходимая для получения пассивного дохода ясна. Что дальше?
И тут я повстречала систему, благодаря которой любой человек, имея любое финансовое положение, может прийти к ФН. Конечно, от этого будет зависеть срок обретения желанной свободы. В своей книге "Total Money Makeover" Дэйв Рэмси приводит целую систему, описывая ее в виде 7 маленьких детских шажков, последовательно выполняя которые, вы можете обрести финансовую свободу.
Итак, вот эти шаги:
1 шаг. Создайте маленькую подушечку безопасности на так называемый "черный день". Это может быть сумма от 500 до 1000 долларов. Если у вас её нет и вы никогда не копили деньги, то вам поможет ведение бюджета. Просто записывайте все свои расходы. Так вы узнаете сколько и на что именно тратите деньги. Скорее всего, от некоторых трат вы легко сможете отказаться. К примеру, чуть реже посещать кафе и ресторан, покупать меньше одежды( природа скажет вам спасибо), брать какие- то предметы напрокат, пользоваться общественным транспортом или велосипедом, варить кофе дома и брать с собой в термокружке, брать обед с собой в красивом ланчбоксе, покупать меньше полуфабрикатов и готовой еды и т.д...
2 шаг. Раздайте все долги, погасите все кредиты. Если у вас из много, выпишите все и начинайте гасить с самой маленькой суммы. Сюда не относится ипотека, если она у вас есть. Последовательно вычеркивая их, вы, тем самым, будете мотивировать себя, ,а маленький погасить гораздо легче. На этом этапе не нужно ничего накапливать, а все силы направить на погашение долгов.
Если в процессе погашения долгов вы потратили деньги, накопленные на шаге первом, вам нужно вернуться на 1 шаг, снова накопить эти деньги, продолжая по мере возможности отдавать долги. Стоит отметить, что деньги из шага 1 можно тратить только в реально экстренных ситуациях. К примеру, нужна срочная помощь врача, сломался нужный для работы компьютер.
3 шаг. Накапливаем существенную подушку безопасности. Сумма этой подушки равна сумме 6 месяцев ваших расходов. Эта подушка нужна на случай потери работы, трудоспособности, уменьшения заработка и т.д. такая подушка позволит, в случае необходимости, пережить кризисные времена или просто уйти с нелюбимой работы и найти дело по душе. Или даже поменять место жительства.
4 шаг. Начинаем откладывать деньги на пенсию. В идеале, от 10 до 40 процентов от всех доходов. Инвестируем эти деньги в низкорисковые активы. К примеру, государственные облигации и прочее.
5 шаг. Откладываем на образование детей. Это актуально для тех, у кого есть дети и кто планирует их обучать платно.
6 шаг. Закрываем ипотеку полностью или сводим выплаты до минимума, продолжая откладывать деньги на пенсию. Если до этого у вас были кредиты, а сейчас вы их погасили, значит, у вас высвободилось больше денег для того, чтобы гасить ипотеку. Если кредитов не было, то можно поискать дополнительные источники дохода или пути сокращения текущих расходов.
7 шаг. Наслаждаемся финансовой свободой!
Выполняя эти шаги, вы научитесь осознанно потреблять, сокращать расходы и увеличивать доходы, а также откладывать деньги.