Российские банки и МФО предлагают клиентам разные программы кредитования под залог ПТС, где обеспечением выступает транспортное средство. Во всех организациях действует единый алгоритм получения денежных средств в долг: заемщик оставляет в залоге ПТС или автомобиль. В первом случае машиной можно пользоваться практически без ограничений, во втором – авто хранится на специальной стоянке, забрать транспорт можно только после полного погашения кредита. Не забывайте, что по автокредиту нужно оформить договор залога, независимо от того, куда вы обратитесь – в банк или МФО!
Проценты по кредиту с залогом авто (когда ТС остается на стоянке) ниже на 1-2 п. п. Этот вариант подойдет клиентам, которые хотят сэкономить и не переплачивать.
Сервис займов «Ваш Инвестор» Кемерово проанализировал все плюсы и минусы кредита под залог авто в банке.
Начнем с преимуществ:
· Небольшая плата за кредит. Проценты по кредиту под залог автомобиля в банке составляют около 20% годовых. В МФО ставка выше.
· Срок кредитования – до 5 лет. Как правило, автозайм или потребительский кредит выдается на срок до 60 месяцев с возможностью досрочного погашения без штрафов и комиссий.
· Прозрачные условия кредитного договора. В соглашении прописываются все условия без уловок и «мелкого шрифта». Нелегальные МФО грешат тем, что условия договора нарушаются, к примеру, ставка по кредиту может возрасти.
Теперь о минусах:
· Обязательное страхование по КАСКО[ВД1] (хотя по закону это добровольный вид страхования), если транспортное средство остается в пользовании заемщика. Цена полиса зависит от машины, для авто стоимостью 1 000 000 рублей, страховка обойдется примерно в 50-70 тысяч рублей в зависимости от выбранных опций.
· Отсутствие возможности пролонгации кредитного договора. В банке вы не сможете продлить договор, если у вас не получится вовремя погасить долг. Для МФО это стандартная практика. Это удобно, если нет уверенности в финансовых возможностях. Благодаря продлению кредитная история не испортится.
· Высокие требования к заемщикам. Оформление потребительского залогового кредита доступно клиентам с хорошей кредитной историей и официальным доходом. Средний уровень одобрения в банках – 60%. В МФО к заемщикам предъявляют низкие требования, более 95% клиентов получают положительное решение. Даже при плохой кредитной истории клиента можно получить деньги под залог транспортного средства.
· Требуется полный пакет документов. Приготовьтесь к тому, что при получении кредита под залог авто в банке вас попросят представить справку 2-НДФЛ или в свободной форме. ИП и самозанятым банки обычно отказывают. Для заключения договора автокредита с автоломбардом будет достаточно ПТС, СТС и паспорта заемщика.
(Н2) Где выгоднее взять кредит под залог ПТС
Выбирая между потребительским кредитом под автомобиль в банке или МФО, нужно учитывать свои возможности. Для клиентов с идеальной кредитной историей и «белой» зарплатой, лучший вариант – оформить кредит в банке. Это выгоднее, поскольку процентная ставка существенно ниже, чем в ломбарде или микрофинансовой организации.
Клиенты с подпорченной репутацией, самозанятые, студенты и ИП – нежелательные заемщики для банка. В 90% случаев им отказывают, поэтому не стоит тратить время, лучше сразу обратиться в МФО с хорошими условиями. Деньги под залог ПТС выдаются по договору займа с залогом авто в день обращения. Никакого ожидания, без справок и бюрократии.
(Н3) В чем разница между автоломбардом и МФО
Автоломбард отличается от МФО тем, что при получении денег в качестве залога остается автомобиль. В ломбардах не предусмотрены программы, согласно которым заемщик сможет пользоваться транспортом во время действия кредитного договора. В микрофинансовых организациях есть программы кредитования, по условиям которых займодавцу передается только ПТС[ВД2] , при этом на машину накладывается обременение.
(Н3) В чем различия между банком и МФО
У банка и МФО одинаковый принцип работы: заемщик подает заявку на получение денег под проценты на определенный срок. В обязательном порядке заключается договор, в котором прописываются все условия. Не «подмахивайте» кредитный договор не глядя, изучите каждый пункт.
По договору кредитования ПТС остается в залоге у банка или МФО – здесь отличий нет. Однако банк обяжет вас купить дорогой полис КАСКО, увеличив полную стоимость кредита. В МФО таких требований нет.
[ВД1]По закону вообще это добровольный вид страхования, и банки не могут обязать купить его.
[ВД2]В качестве залога выступает все равно автомобиль