Почему для калининградского бизнеса по-прежнему трудно получить кредит.
Для развития бизнесу нужны «дешевые» деньги — сегодня об этом говорят и предприниматели, и чиновники, и банкиры, от которых, в принципе, и зависит наполнение бизнеса наличными. Если все так единодушно поддерживают необходимость расширять финансовые возможности предпринимателей, тогда почему получить кредит для бизнеса остается на текущий момент одной из основных проблем. Об этом представители бизнес-сообщества дискутировали с банкирами и чиновниками на совместном заседании комитетов по малому и среднему бизнесу и по развитию финансовых инструментов Калининградской торгово-промышленной палаты.
Несмотря на достаточно большое число предложений по льготному кредитованию как от Фонда поддержки предпринимательства по различным программам для субъектов малого и среднего предпринимательства, так и коммерческих банков, тема получения кредитов не теряет своей актуальности. По словам председателя комитета по торговле КТПП, владельца ГК «Юринат» Юрия Дергачева, его коллеги чаще всего задают вопросы, «связанные именно с доступностью кредитования». Особенно остро этот вопрос стоит перед предприятиями торговли, вид деятельности которых не подпадает под льготное кредитование, а в качестве залогового обеспечения они могут предложить только товары в обороте.
«Малому бизнесу очень тяжело договориться с банками, если нет твердого обеспечения. Хотя есть оборотные средства. Я сам, когда брал первый раз кредит, брал под товары в обороте. Потому что фактически твердого залога тогда и не было», — рассказывает Дергачев.
В подтверждение сложностей, возникающих у бизнеса при получении кредитов, председатель комитета цитирует письмо одного из предпринимателей, работающих в сфере торговли: «Вот за последние три года обращался в банки, точнее, банки сами обзванивают клиентов. Стандартный вопрос: что у вас в залоге недвижимость, транспорт? Товарищ отвечает: "Только товары в обороте". После этого пауза. Дальше надо, конечно, смотреть отчетность, ставка будет уже 18–20 %. У него есть два бухгалтера, список документов он готовит, но понимает, что проще взять не кредит под оборотные средства, а потребительский кредит. Пришел в один из банков, ему говорят: "Кредит дадим быстро, но ваша компания должна работать по зарплатному проекту". Человек воспринимает это как шантаж».
«Неправомерно требовать в данном случае от потенциального заемщика работать с банком в рамках зарплатного проекта», — прокомментировала управляющий ВТБ в Калининградской области, председатель комитета по развитию финансовых инструментов КТПП Елена Шендерюк. «Поэтому [предприниматель] может подать жалобу руководству банка на подобный запрос», — отметила она. Что касается выдачи кредитов под товар в обороте, основная проблема, по мнению банкира, заключается в том, что финансовые организации не могут в режиме реального времени контролировать и отслеживать его наличие или сохранность.
«Сегодня есть товар в обороте, завтра его на складе нет и у малого предпринимательства, и у среднего предпринимательства, и вы сейчас не кредитуетесь под отставки товаров в оборот, потому что они подлежат достаточно сложному учету и контролю на сохранность и их наличие. Поэтому фактически это бланковый кредит», — рассказала управляющая банком.
«На мой взгляд, вот мне кажется (я же тоже предприниматель, занимающийся торговлей), для меня самым серьезным активом знаете, что является? Как раз, если взять продовольственные продукты питания. Потому что это актив, который особенно не длительного срока реализации. Это актив, который дорожает с курсом национальной валюты и т. д. Наверное, предложение все-таки этот пункт про товар в обороте — его нужно учитывать как-то в банковской среде», — озвучил позицию Дергачев.
«Не включайте пустых пунктов, потому что для банков как товар в обороте вы можете заложить продукты питания, у которых срок хранения закончится через три месяца. Они будут воспринимать это совершено… Обоснованная на сегодняшний день позиция, что для нас, для всех банков, что дать бланковый кредит, что дать кредит под товар в обороте, для нас это равнозначно. Знаете, меньше трудностей, учитывая диверсификацию ваших наименований и номенклатуру товара по срокам и группам его хранения. Да, я понимаю, что для вас это является. Мы предоставляем беззалоговые кредиты для предпринимателей, поэтому залог в виде товаров в обороте и продуктов питания не требуется», — прокомментировала предложение Елена Шендерюк.
Что касается выдачи малому предпринимательству бланковых кредитов, то на сегодняшний день их выдача не носит массовый характер, решения принимаются в каждом конкретном случае индивидуально.
«Безусловно, банки анализируют деятельность компаний, которые претендуют на кредит. И финансовую поддержку получают не все. Почему? Потому что банки работают на возвратной основе, и им нужна гарантия возврата, добросовестного исполнения заемщиком своих обязательств», — комментирует Шендерюк. При этом представитель банковского сектора отмечает, что, если индивидуальному предпринимателю нужны средства на потребительские цели или ипотеку, можно рассмотреть другие виды кредита.
«Ставки по кредитам для физлиц на рынке сейчас не самые плохие: в разных банках от 8 до 13–14 % сроком до 8 лет», — дополняет Елена Шендерюк.
Тему кредитования бизнеса продолжает представитель регионального «Энерготрансбанка», по мнению Шендерюк, более свободного с точки зрения принятия решений и взятия рисков на себя.
«Первое, что приходит в голову для компании такого профиля, — это продукт овердрафт, который в любом банке, у нас, ВТБ, или у всех участников рынка, которых я знаю, является беззалоговым. Но, единственное, чтобы этот продукт стал доступным, надо работать где-то 3, 6, 9 месяцев в банке и показать некую определенную динамику оборотов по расчетному счету... и высокую степень диверсификации. Чтобы ваш бизнес не зависел от одного контрагента грубо говоря», — заявил заместитель председателя правления «Энерготрансбанка» Дмитрий Красюк.
Еще одним вариантом для обратившегося с письмом предпринимателя, по мнению представителя регионального банка, может стать потребительский кредит: «Там на сегодняшний момент ставки, наверное, на уровне от 11 до 13,5 %. Единственное, что лимит потребительского кредитования ограничен суммой миллиона три, наверное, не более, а скорее всего, даже меньше».
«Мне кажется, что проблема немножко надуманная. Потому что клиенты избалованы вниманием банков. Насколько я понимаю, банки сами выходили на клиента. Ну, то есть мы живем в рынке, рынок клиента сейчас, к сожалению», — заявил Красюк.
Председатель комитета по малому и среднему бизнесу КТПП Марат Мусин, опираясь на практику общения с предпринимателем, отмечает активность банков по продвижению своих продуктов и услуг. «Только из утюга ты не слышишь, что вам предлагается какой-то кредит новый», — жалуется Мусин. При этом предприниматели отмечают, что банки начинают превращаться в супермаркеты или интернет-магазины готовых продуктов. «Эта в кавычках бездушность банков, что они вот такими супермаркетами и интернет-магазинами становятся, не учитывая индивидуальные особенности. Я не знаю, так это или не так, но я это слышал неоднократно», — рассказал Мусин.
«В этом есть и правда, и не совсем правда. Правда по поводу определенных продуктов. Но, с другой стороны, надо форматироваться. Жизнь меняется, так сказать, и все-таки приходит к определенным вещам, когда банк может определить, будут возвращены деньги или нет. Мы же тоже не будем все резервы формировать и риски», — прокомментировала Елена Шендерюк.
Также, по словам председателя комитета, предприниматели, входящие в реестр малого и среднего бизнеса и работающие порядка 15 лет, еще помнят, как с ними встречались служащие на уровне председателя банка, реально обсуждали их проблемы и пытались найти специальное решение с учетом наличия проблем с залогами и отчетностью. «Они работают на упрощенной системе налогообложения, и там часто отчетность "на коленке". Они не могут себе позволить приобрести все эти информационные системы, обслуживать и поддерживать их для того, чтобы была красивая "белая" отчетность. То есть эти проблемы по-прежнему остаются», — резюмировал Марат Мусин.
«Это правда, — поддержал президент КТПП Феликс Лапин. — Для русского человека такая ментальность [характерна]: вот нам хотелось бы, если я назвался предпринимателем, чтобы меня кто-нибудь бы принял в банке. Не факт, что мне дадут там какое-то условие новое. Ну, во всяком случае, как с предпринимателем со мной считаются и примут».
Подводя итоги, директор Центра «Мой бизнес» Калининградской области Кирилл Лило напомнил, что у предпринимателей «всегда есть возможность получить беззалоговое поручительство Гарантийного фонда Калининградской области и тем самым решить проблему отсутствия в необходимом объеме обеспечения».
Фото: RUGRAD.EU, energotransbank.com
Комментируйте, подписывайтесь и читайте еще больше новостей на нашем сайте https://rugrad.eu