Весной этого года в связи с известными «кopoнными» обстоятельствами Правительством РФ и другими ведомствами по его указу было выработано много мер поддержки физическим лицам, ИП и организациям.
Статья написана по данным официальных СМИ.
Одна из таких мер – возможность взять «бонусные» (т. е. с лучшими условиями, чем обычно) кредитные каникулы и отсрочки по кредитам.
Россияне дружно потопали в банки писать заявления об этом, поскольку многие в весенние месяцы остались:
- без бонусов (например, официанты, которые основной «навар» получают с чаевых, – ведь общепит не работал; или работники, чей доход идет с премий, не выплачивавшихся работодателями в период «удаленки»);
- без зарплаты (во многих местах, особенно там, где зарплаты выдают «в конвертах», ничтоже сумняшеся работодатели решили: нет работы – нет оплаты за нее);
- без работы (многих просто увольняли, прибегая к разным хитростям, чтобы не противоречить закону).
СМИ описывали самые радужные прогнозы по получению мер поддержки, работники банков приветливо улыбались (если должники верно истолковали выражения их лиц через маски), но вот…
…не так давно должники, писавшие такие заявления, получили уведомления об аннулировании своих обращений. А Центральный банк РФ даже таких заявителей штрафовать разрешил.
В итоге получилась банальная ситуация: хотели, как лучше, а получилось, как всегда. То есть расслабившиеся должники, несколько месяцев после обращений в банки тратившие деньги на другие нужды, теперь задним числом должны выплатить:
- и все платежи, которые они пропустили в расчете на обещанное обнуление (причем выплаты должны производиться по условиям, действовавшим до момента написания заявления);
- и, сверх того, штрафы за несоблюдение графика выплат ежемесячных сумм по кредитам либо увеличенную ставку по процентам.
В случае отказа должников всё это выплачивать банки имеют право обращаться в суд.
Таким образом, «льготные» условия обернулись для некоторых россиян условиями, еще худшими, чем были до обращения с просьбой получить кредитные каникулы или отсрочку. При этом никаких нарушений закона нет, банки действуют по правилам, изложенным в договорах кредита.
Такая ситуация получилась из-за вот какой юридической странности.
С одной стороны, во исполнение указа Президента РФ был принят Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ, позволяющий применять льготные условия, в том числе отсрочки выплат до 6 месяцев, по договорам займа и кредитным договорам.
С другой стороны, Центральный банк РФ принял уточняющие методические рекомендации банкам. И банки начали действовать.
Чтобы не потерять клиентов и работу в условиях, когда многие просто не могут выплачивать кредиты, банки одним напрямую одобряли просьбы о кредитных каникулах, а другим отзывались, что, мол, проверка проведена и нарушений не найдено.
По указанию Центрального банка РФ банки начали-таки принимать заявления с просьбами об отсрочках, но слегка перестарались. Заявления стали принимать у всех, щедро награждая обещаниями, что каникулы или отсрочка «вот-вот будут».
Но спустя время банки аннулировали многие заявления обратившихся, указав, что они подали не все / не те документы или не подходят по «критерию бедности» (их доход снизился менее чем на 30%, установленных законодательно).
В подобных случаях юристы обычно советуют людям подавать заявления в суд. Но в сложившейся ситуации сложно сказать, даст это выгоду или принесет дополнительные расходы людям, которые и так оказались в финансовой «яме».
Кстати, сами банки на этом выиграли. В интервью СМИ адвокат Дмитрий Шагин из московской Межрегиональной коллегии указывает, что это так называемый мисселинг – недобросовестная практика намеренного искажения информации об услуге для введения клиентов в заблуждение.
Но, по словам данного эксперта, если какое-то наказание банкам и может за это последовать, то лишь административный штраф в размере от 10 000 до 20 000 руб. (по ч. 2 ст. 14.8 «Нарушение иных прав потребителей» КоАП РФ).
Для банков эта сумма, как говорится, «не деньги».
Какой совет дают юристы для попавших в такую ситуацию?
Чтобы получить кредитные каникулы или отсрочку по кредиту – не затягивайте с представлением банку справки с вашей работы или с биржи труда о том, что ваши доходы уменьшились на 30% или более. Тогда банки не смогут ссылаться на то, что у них нет подтверждения снижения ваших доходов.
Ну, и вспоминайте почаще ставшую устойчивой формулу: «Денег нет – но вы держитесь». ))
