Жизнь может повести себя непредсказуемо: если в момент выдачи кредита вы были уверены, что с легкостью вернете деньги в срок, однажды может случиться так, что у вас не будет денег на ежемесячные платежи. Что делать в таком случае? Есть несколько вариантов.
- Договоритесь с банком
Не пытайтесь пропустить платеж в надежде на то, что в следующем месяце ситуация с деньгами выровняется. Лучше всего сразу сообщить банку о своих трудностях. Помните, банк тоже заинтересован в том, чтобы вы вернули ему деньги, и готов пойти вам навстречу. Вот что вам могут предложить:
- отсрочку платежа. В этом случае ваш ежемесячный платеж уменьшится — платить надо будет только проценты по кредиту. То, на сколько вам удастся отсрочить основные выплаты, зависит от вашей договоренности с банком: напишите заявление с просьбой пересмотреть условие договора и начинайте переговоры.
В своем заявлении обязательно укажите, что планируете в будущем платить по кредиту, но не имеете такой возможности прямо сейчас. Доказательствами вашей тяжелой финансовой ситуации могут стать следующие документы:
- Приказ об увольнении или копия трудовой книжки с записью о таковом
- Больничный лист или справка о заболевании
- Справка из центра занятости о том, что вы стоите там на учете
- Справка о доходах
- Документ, подтверждающий тот факт, что у вас на иждивении есть несовершеннолетние или нетрудоспособные лица.
Лучше не давать банку пустых обещаний: если вам дадут отсрочку, а в указанный срок вы не начнете вносить платежи, банк больше не пойдет вам навстречу.
Важно: гарантированные кредитные каникулы предоставляются тем заемщикам, которые взяли у банка кредит сумму менее 250 000 рублей.
- реструктуризацию кредита. Здесь важно помнить, что такая процедура — не обязанность, а право сторон-участников. В отношении каждого конкретного клиента банк будет принимать индивидуальное решение. Реструктуризацией может стать как изменение сроков вашего кредита, так и частичное списание долга — решать здесь банку.
Вы со своей стороны можете подать заявление на реструктуризацию, в котором нужно будет указать:
- Причину и обстоятельства, не позволяющие вам выплачивать долг прямо сейчас.
- Условия, которые были бы приемлемы для вас: снижение ставки, увеличение срока платежа и пр.
- Меры, которые вы принимаете для улучшения своего финансового положения: ищете работу, продаете какое-то имущество и др.
- рефинансирование. Если банк, в котором вы взяли кредит, откажет в реструктуризации, можно обратиться в другой банк с просьбой о рефинансировании вашего долга (перекредитовании). Новый банк выплатит ваш долг и заключит с вами кредитный договор на более выгодных, чем предыдущие, условиях.
Важно: банки не будут рефинансировать безнадежные долги, а заключение нового кредитного договора не избавит вас как заемщика от выполнения обязательств: деньги нужно будет выплатить в любом случае.
2. Используйте страховку
При заключении кредитного договора банк всегда предлагает страховку — на случай, если однажды вы не сможете платить по своим обязательствам. Если у вас есть такой договор, изучите его, возможно, туда входит тот самый случай, который стал причиной вашей потери дохода. Если это так — страховые выплаты помогут вам снизить кредитную нагрузку. Если вы в свое время отказались от страхования — придется использовать другие способы.
3. Дождитесь суда
Если меры, предложенные банком, не помогают или не подходят вам, скорее всего, дело перейдет к стадии судебного взыскания. Это значит, банк обратится в суд, чтобы получить от вас свои деньги. В случае, если суд решит дело в пользу банка, вам придется исполнять свои обязанности заемщика уже по закону.
Банк может обратиться в суд в любой момент — даже после вашей первой просрочки. Но обычно кредитные организации оставляют эту меру на крайний случай и до последнего стараются не обращаться в суд. Для некоторых заемщиков передача дела в суд становится даже выгодной: после решения суда с ними работают уже не сотрудники банка или коллекторского агентства, а судебные приставы. Часто взаимодействие с государственной структурой оказывается лучше, чем с кредитной организацией.
- Оформите банкротство
Скажем сразу: это крайняя мера. Человек, объявивший себя банкротом, не сможет несколько лет выезжать за границу, занимать руководящие должности и брать на себя новые кредитные обязательства.
Чтобы погасить долг, имущество банкрота выставят на торги. Даже если ваше единственное жилье — взятая в ипотеку квартира, у вас все равно отберут ее и выставят на продажу.
Условия для оформления банкротства выглядят так:
- Ваш долг больше 500 000 рублей
- Просрочка — больше трех месяцев
- Отсутствуют источники дохода и нет возможности исполнять свои кредитные обязательства
О том, как начать процедуру банкротства, и какие этапы она в себя включает, мы подробно рассказывали ранее.
Важно: если причиной вашей тяжелой финансовой ситуации стал коронавирус, вы можете попросить банк о кредитных каникулах, но только в том случае, если получили кредит до 3 апреля 2020 года.
Узнать больше: Коронавирус и деньги: кому положены каникулы, выплаты и отсрочки
Подписывайтесь на наш канал в Телеграме! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем про новые предложения от банков и МФО.
Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.