Будучи экономически сильной стороной в кредитных правоотношениях, банки зачастую злоупотребляют своим правом и навязывают заемщикам дополнительные платные услуги по страхованию их жизни, здоровья и трудоспособности.
Во время расчета размера платы за пользование кредитом сотрудники банков умалчивают о дополнительных расходах, которые при заключении кредитного договора будет нести потенциальный заемщик.
Уже дома, ознакомившись с подписанными в банке документами, заемщик – физическое лицо обнаруживает, что реальный размер процента за пользование кредитом значительно выше, чем озвученная в банке цифра. Такие расхождения происходят по причине навязанных платных услуг по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности заемщика.
В настоящей статье мы расскажем, каким образом вернуть денежные средства, уже перечисленные страховым компаниям и, тем самым, снизить реальный размер платы за пользование кредитными средствами.
Во-первых, внимательно прочитайте правила страхования компании, с которой у вас заключен договор. В правилах страхования должен быть указан срок, в течение которого вы имеете право отказаться от договора страхования и вернуть деньги – так называемый «периода охлаждения». Этот период установлен указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Правило действует, только если вы заключали договор как физическое лицо и покупали услугу добровольного страхования.
Во-вторых, до истечения указанного срока (в соответствии с указанием Банка России срок не может быть меньше 14 дней) в страховую компанию необходимо подать письменное заявление, в котором вы должны сообщить о расторжении договор страхования и потребовать незамедлительно вернуть все денежные средства, уплаченные вами на основании договора страхования. В заявлении необходимо указать, что в услугах страховой компании вы не нуждаетесь и данные услуги были навязаны вам путем обмана и введения в заблуждение. Заявление необходимо отправить в страховую компанию по почте либо отнести в офис страховой компании и передать ответственному сотруднику страховой компании.
В случае, если страховая компания отказывается расторгать договор и вернуть деньги, без обращения в суд за защитой ваших нарушенных прав не обойтись.
Дело в том, что, в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.
Пунктом 2 ст.16 названного закона запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Данный запрет призван ограничить предусмотренную ч.1 ст. 421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически слабой стороны и направлен на реализацию принципа равенства сторон.
Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ “О защите прав потребителей” возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене (в рублях) оказываемой услуги и условиях ее приобретения.
В силу п.п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г. в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При этом требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.
Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора (п. 4.1 Обзора). Банк обязан обеспечить заемщику реальную возможность выбора условий кредитования без страхования и со страхованием.
Однако, как правило, у заемщика при заключении кредитного договора отсутствует возможность кредитования без заключения договора страхования на сопоставимых условиях. Условия договоров страхования российских банков определены в стандартных формах, которые не предполагают возможности их изменения заемщиком. В заявлении о предоставлении кредита стандартной формы российских банков, являющееся составной частью кредитного договора, не предусмотрена возможность выбора заявителем иного страховщика, не предусмотрен размер альтернативной процентной ставки в случае отказа заемщика от услуги личного страхования.
Условие о личном страховании заемщика, как правило, является условием получения кредита, обязательством заемщика. У заемщиков отсутствует возможность повлиять на соответствующие условия кредитного договора, заключить кредитный договор без обязательного приобретения услуги по личному страхованию.
Отсутствие у заемщика реальной возможности выбора условий кредитования без заключения договора страхования свидетельствует о навязывании данных условий заемщику в нарушение положений Закона РФ “О защите прав потребителей”, в связи с чем в действиях кредитных организаций как более сильной в экономическом отношении стороны (по сравнению с заемщиком-физическим лицом) наличествует злоупотребление правом, направленное на взимание с заемщика дополнительных денежных средств.
При этом данная сумма включается банками в расчет полной стоимости кредита и подлежит начислению процентов, что значительно увеличивает размер ежемесячного платежа по кредиту.
Таким образом, условия кредитных договоров в части возложения обязанности по страхованию жизни, здоровья и утраты трудоспособности, согласия на безналичное перечисление суммы страховой премии в пользу страховой компании, указания на добровольность заключения договора страхования являются недействительными.
Полагаем, что вышеизложенные доводы могут быть использованы при подготовке искового заявления в суд о возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования, а также о возврате излишне уплаченных процентов за пользование кредитом.