Постараемся разобраться в данном вопросе с точке зрения законодательства РФ. Для начала рассмотрим разницу между кредитом и рассрочкой. Благодаря Верховному Суду РФ, который разъяснил, что если некачественный товар куплен в рассрочку, то можно вернуть проценты, а если на кредитные деньги, то нельзя.
Верховный суд РФ выпустил Обзор практики по делам о защите прав потребителей.
Один из самых важных (на мой взгляд) выводов - в пункте 5 Обзора:
если товар был приобретен в кредит и оказался некачественным, то выплаченные проценты по кредиту можно вернуть только в том случае, если кредит был предоставлен продавцом. Если покупатель взял кредит на покупку дорогого товара в банке или в микрофинансовой организации, проценты не вернут.
"Но разве магазин даёт кредиты?" - спросите вы.
Да, потому что кредит - это не только получение денег в банке под процент, но и вообще любая ситуация, когда момент передачи товара (а также результаты выполнения работ, оказания услуг и пр.) и момент передачи денег не совпадают по времени, то есть, проще говоря, "утром стулья - вечером деньги". Или "утром деньги - вечером стулья". Не важно: и в том, и в другом случае, возникает кредит.
Поэтому любая отсрочка или рассрочка платежа, предоставляемая магазином, считается кредитом. Кредитом, который магазин предоставил покупателю. В ст. 488 ГК РФ постоплата товара так и называется: "оплата товара, проданного в кредит". В жизни это чаще называют отсрочкой платежа. К рассрочке платежа (ст. 499 ГК РФ) применяются аналогичные правила.
Однако, разница между кредитом от магазина и кредитом от банка всё же есть, и она немалая. На неё и указал Верховный суд:
"В соответствии с п. 5 ст. 24 Закона о защите прав потребителей в случае возврата товара ненадлежащего качества, проданного в кредит, потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма в размере погашенного ко дню возврата указанного товара кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита. Данная норма права регулирует правоотношения, связанные с приобретением товара с отсрочкой или рассрочкой платежа, предоставленными самим продавцом (ст. 488, 489 ГК РФ), а следовательно, к правоотношениям, когда товар приобретен за счет кредитных средств, применению не подлежит"
Брать товар в рассрочку выгодно не только с точки зрения экономии, но и с точки зрения защиты прав потребителей: если товар оказался бракованным, можно вернуть все деньги, включая проценты по рассрочке (если такие были)
Но что если всё же купил на кредитные?
Строго говоря, можно вернуть и проценты по банковскому кредиту, который был получен на покупку определённого товара. Такая возможность прямо закреплена в пункте 6 той же 24-й статьи Закона о защите прав потребителей (ЗоЗПП). Но тут для возврата процентов есть 2 немаловажных условия:
- взыскивать проценты нужно не с банка, а с продавца некачественного товара. Соответственно, собрать доказательства, что проценты были уплачены - задача самого покупателя;
- кредит взят под конкретный товар. Это должно быть прямо и недвусмысленно указано в самом кредитном договоре. Если, как часто бывает, кредит был "на любые цели", то положения ЗоЗПП применить невозможно
А всё потому что кредит "на любые цели" регулируется специальным законом - ФЗ № 353 "О потребительском кредите", в котором право на возврат процентов в случае приобретения некачественного товара не прописано.
Напротив, при досрочном возврате кредита проценты за фактический срок пользования деньгами уплачиваются - ст. 11 ФЗ № 353. А ещё досрочно отказаться от такого кредита можно, только уведомив банк за 30 дней. И всё это время проценты продолжают "капать"...
Взяв кредит "на любые цели" и купив на него некачественный товар, можно заплатить банку кругленькую сумму процентов просто так. Если не прочитать внимательно договор и не знать своих прав.
Выходит, с точки зрения защиты прав потребителей, брать рассрочку в магазине выгоднее, чем кредит в банке на покупку товара. Учитывая огромные проценты по кредитам, иногда стоит переплатить за товар, но купить его в надежном магазине, предоставляющем отсрочку или рассрочку - если товар окажется бракованным, вы зато не потеряете проценты.
Но решать, конечно, каждому самостоятельно. Я лишь в очередной раз призываю знать свои права и уметь грамотно их защищать. И оценивать риски до заключения договора, а не когда проблема уже наступила.
Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить другие статьи: о тонкостях защиты прав потребителей и не только. Вместе мы сделаем правовую действительность лучше!