Всё благодаря Верховному Суду РФ, который разъяснил, что если некачественный товар куплен в рассрочку, то можно вернуть проценты, а если на кредитные деньги, то нельзя.
В этой статье разберём:
- как магазин может дать кредит? и
- почему такой кредит выгоднее банковского?
Верховный суд РФ недавно опубликовал Обзор практики по делам о защите прав потребителей. Об этом обзоре я уже писал ранее, выделив в нём 5 важных правовых позиций. Прочитайте, если ещё этого не сделали:
Защита прав потребителей: позиции Верховного суда, которые нужно знать всем
Но мои внимательные читатели (за что им огромное спасибо!) обратили внимание на пятый пункт Обзора. Изучив его внимательнее, я понял, что поднятая там тема настолько важна, что заслуживает отдельной статьи. Вот о чем этот пятый пункт:
если товар был приобретен в кредит и оказался некачественным, то выплаченные проценты по кредиту можно вернуть только в том случае, если кредит был предоставлен продавцом. Если покупатель взял кредит на покупку дорогого товара в банке или в микрофинансовой организации, проценты не вернут.
"Но разве магазин даёт кредиты?" - спросите вы.
Да, с точки зрения права, кредит - это не только получение денег в банке или МФО под процент, но и вообще любая ситуация, когда момент передачи товара (или, например, передачи результата выполненных работ и т. п.) и момент передачи денег не совпадают по времени. Как говорил классик, "утром стулья - вечером деньги". Или "утром деньги - вечером стулья". Не важно: и в том, и в другом случае, возникает кредит.
Поэтому любая отсрочка или рассрочка платежа, предоставляемая магазином, считается кредитом. Кредитом, который магазин предоставил покупателю. В ст. 488 ГК РФ постоплата товара так и называется: "оплата товара, проданного в кредит". В жизни это чаще называют отсрочкой платежа. К рассрочке платежа (ст. 499 ГК РФ) применяются аналогичные правила.
Однако, разница между кредитом от магазина и кредитом от банка всё же есть, и она немалая. На неё и указал Верховный суд:
"В соответствии с п. 5 ст. 24 Закона о защите прав потребителей в случае возврата товара ненадлежащего качества, проданного в кредит, потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма в размере погашенного ко дню возврата указанного товара кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита. Данная норма права регулирует правоотношения, связанные с приобретением товара с отсрочкой или рассрочкой платежа, предоставленными самим продавцом (ст. 488, 489 ГК РФ), а следовательно, к правоотношениям, когда товар приобретен за счет кредитных средств, применению не подлежит"
Вернуть проценты по банковскому кредиту сложнее, но тоже можно
Строго говоря, можно вернуть и проценты по банковскому кредиту, который был получен на покупку определённого товара. Такая возможность прямо закреплена в пункте 6 той же 24-й статьи Закона о защите прав потребителей (ЗоЗПП). Но тут для возврата процентов есть 2 немаловажных условия:
- взыскивать проценты нужно не с банка, а с продавца некачественного товара. Собрать доказательства, что проценты были уплачены - задача покупателя;
- кредит взят под конкретный товар. Это должно быть прямо и недвусмысленно указано в самом кредитном договоре. Если, как часто бывает, кредит был "на любые цели", то положения ЗоЗПП применить невозможно
А всё потому что кредит "на любые цели" регулируется специальным законом - ФЗ № 353 "О потребительском кредите", в котором право на возврат процентов в случае приобретения некачественного товара не прописано.
Напротив, при досрочном возврате кредита проценты за фактический срок пользования деньгами уплачиваются - ст. 11 ФЗ № 353. А ещё досрочно отказаться от такого кредита можно, только уведомив банк за 30 дней. И всё это время проценты продолжают "капать"...
Выходит, с точки зрения защиты прав потребителей, брать рассрочку в магазине выгоднее, чем кредит в банке на покупку товара. Учитывая огромные проценты по кредитам, иногда стоит переплатить за товар, но купить его в надежном магазине, предоставляющем отсрочку или рассрочку - если товар окажется бракованным, вы не потеряете проценты.
Но выбор, конечно, всегда за самим покупателем. Я лишь в очередной раз призываю знать свои права и уметь грамотно их защищать. И оценивать риски до покупки, а не когда спор о возврате денег уже возник. Знания - надёжная защита потребителя!
Также напомню, что в законодательстве о защите прав потребителей с нового года ожидаются серьёзные изменения, о которых тоже желательно знать. Об этих изменениях я подробно писал в предыдущих статьях. Если ещё не читали, обязательно загляните:
Защита прав потребителей по-новому (часть 1)
Защита прав потребителей по-новому (часть 2)
Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить другие статьи: о тонкостях защиты прав потребителей и не только. Вместе мы сделаем правовую действительность лучше!