Исчерпывающий перечень оснований отказа в страховом возмещении содержится в правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (каско) и выдаются страхователю при заключении договора (п. 1 ст. 943 ГК РФ; п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком в соответствии с гражданским законодательством РФ и должны соответствовать в том числе ст. ст. 963 и 964 ГК РФ, предусматривающим перечень оснований отказа страховщика в страховом возмещении.
Злоупотребление со стороны страховщика при заключении договора страхования может повлечь признание такого договора недействительным (п. 6 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).
Если страховщик не осуществляет возмещение по договору, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Установите действительную причину отказа страховщика в страховом возмещении
Для этого необходимо получить от представителя страховщика письменный отказ в страховом возмещении со ссылками на законодательство РФ и правила страхования.
Шаг 2. Проверьте обоснованность отказа
Основания отказа, изложенные в ответе страховщика, должны соответствовать перечню оснований, установленных законодательно (ст. ст. 963, 964 ГК РФ).
На практике страховщики в правилах страхования могут сузить страховое покрытие. Самый распространенный вариант такого сужения - ограниченный перечень допущенных водителей. Так, в правилах страхования может быть установлено, что страховое покрытие действует, только если за рулем автомобиля находятся перечисленные в полисе лица. Таким образом, если за рулем будет лицо, не указанное в страховом полисе, полис не будет действовать. В этом случае страховщик законно откажет в страховом возмещении (п. 2 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017).
В случае выявления несоответствий действующему законодательству направьте заявление со своими требованиями страховщику.
С 01.06.2019 до обращения в суд с требованиями к страховщику вам необходимо обратиться также к финансовому уполномоченному. Однако, если размер ваших требований превышает 500 тыс. руб., вы вправе заявить указанные требования в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному (ч. 3 ст. 15, ч. 1 ст. 16, ч. 1, 2 ст. 25, п. 1 ч. 1 ст. 28, ч. 5 ст. 32 Закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ).
Шаг 3. Обратитесь к страховщику
В заявлении необходимо указать:
1) дату направления заявления;
2) данные страховщика (наименование, место нахождения, иная контактная информация);
3) ваши данные (Ф.И.О., паспортные данные, адрес места жительства, телефон, адрес электронной почты);
4) требование и обстоятельства, на которых вы их основываете;
5) правовые основания вашего требования с указанием ссылок на нормы закона;
6) реквизиты банковского счета (если требование является денежным);
7) прилагаемые к заявлению документы.
Заявление страховщику может быть направлено в письменной или электронной форме (ч. 1 ст. 16 Закона N 123-ФЗ).
В свою очередь, страховщик обязан рассмотреть ваше заявление и направить вам мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении требований в следующие сроки (ч. 2 ст. 16 Закона N 123-ФЗ):
в течение 15 рабочих дней со дня получения заявления, направленного в электронной форме по стандартной форме, если со дня нарушения ваших прав прошло не более 180 дней;
в течение 30 дней со дня получения заявления - в иных случаях.
Шаг 4. Обратитесь к финансовому уполномоченному
После получения ответа страховщика либо в случае его неполучения по истечении установленных сроков вы вправе направить обращение финансовому уполномоченному. Обращение направляется лично, за исключением случаев законного представительства. При направлении обращения вашим законным представителем к обращению прилагаются документы, подтверждающие его полномочия (ч. 4, 5 ст. 16 Закона N 123-ФЗ).
Такое обращение направляется в письменной или электронной форме и включает в себя, в частности, следующие сведения (ч. 1 ст. 17 Закона N 123-ФЗ):
ваши фамилию, имя и отчество (последнее - при наличии), дату и место рождения, место жительства, почтовый адрес и иные контактные данные;
наименование, место нахождения страховой компании;
сведения о существе спора, размере требования имущественного характера;
сведения о направлении заявления страховщику и его ответе;
дату направления обращения.
По общему правилу финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в течение 15 рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения (ч. 8 ст. 20 Закона N 123-ФЗ).
До принятия решения финансовый уполномоченный вправе направить страховщику свои предложения об урегулировании спора. Если в ходе рассмотрения спора между вами и страховщиком достигнуто соглашение, решение по обращению финансовым уполномоченным не принимается (ч. 1, 3 ст. 21 Закона N 123-ФЗ).
Шаг 5. Подготовьте и подайте исковое заявление в суд
Вы вправе заявить в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случая, когда такое решение не принято в течение установленного срока (ч. 2 ст. 25 Закона N 123-ФЗ).
В исковом заявлении опишите в хронологическом порядке с указанием конкретных дат события, ваши действия, бездействие страховщика. Обоснуйте свои требования, ссылаясь на нормы законодательства РФ.
К заявлению необходимо приложить все документы, имеющие отношение к страховому случаю (документы, выданные ГИБДД или другими органами, документы, полученные в результате общения со страховой компанией (претензию, ответ на нее и т.д.)).
В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора вы вправе представить в суд, в частности, решение финансового уполномоченного или соглашение в случае, если страховщик не исполняет его условия (ч. 4 ст. 25 Закона N 123-ФЗ).
Если автомобилю причинен ущерб, организуйте независимую оценку ущерба и приложите отчет об оценке (стоимости ремонта) к исковому заявлению.
Следует также отметить, что на отношения в рамках договоров имущественного страхования распространяются положения законодательства РФ о защите прав потребителей. Это дает страхователям ряд преимуществ, в частности возможность подать исковое заявление по месту своего жительства, не уплачивать госпошлину, а также получить со страховой компании неустойку, штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Если вследствие несвоевременной выплаты страхового возмещения у вас возникли убытки, вы можете взыскать их со страховщика. К таким убыткам, например, можно отнести уплату процентов по кредитному договору, в соответствии с условиями которого был заключен договор каско (п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2018), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 14.11.2018).