Правительство решило продлить льготную ипотеку под 6,5% до 1 июля 2021 года. Напоминаем, как воспользоваться льготной ипотечной программой и взять кредит на жилье по максимально низкой ставке.
Почему снижаются ставки по ипотеке
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), процентные ставки по ипотечным кредитам с начала 2020 года снизились на 1,6 п.п. Это результат уменьшения ключевой ставки, устанавливаемой Банком России. Период низких ставок – удачный момент для получения ипотечного кредита. При этом реальные доходы населения продолжают снижаться – тренд, который пандемия коронавируса только усугубила. Понимая это, государство решило поддержать граждан, а заодно и строительный рынок, и в апреле 2020 г. запустило программу ипотеки со ставкой 6,5% годовых. По этой программе можно купить жилье в новостройках.
Льготная ипотека устроена следующим образом: банк выдает заемщикам кредиты на льготных условиях, а разницу в процентах (недополученную выгоду в размере ключевая ставка + 3 п.п.) компенсирует ему государство из бюджета. В плюсе оказываются все: и заемщики, и банк, и правительство. Деньги, которые государство вкладывает в развитие ипотеки, через 5-7 лет кратно возвращаются в бюджет в виде налогов и неналоговых платежей от строительной и смежных отраслей экономики.
Кто может взять ипотеку под 6,5%
Оформить льготную ипотеку под 6,5% может любой гражданин Российской Федерации, независимо от возраста, семейного положения или наличия детей.
На каких условиях можно взять льготную ипотеку
Разберемся в условиях льготной ипотечной программы. Пониженная ставка действует на весь срок кредита, который формально не ограничен, но обычно составляет до 30 лет. Минимальный первоначальный взнос по данной программе установлен на уровне 15% от стоимости квартиры (с апреля по август он составлял 20%, но затем его понизили). Для первого взноса может быть использован материнский капитал и другие государственные и региональные субсидии, если они положены заемщику (например, субсидия в размере 30-35% от стоимости квартиры молодой семье).
Важный момент – взять льготную ипотеку можно только при покупке жилья непосредственно у застройщика, то есть воспользоваться льготой для приобретения квартиры на вторичном рынке не получится. Это основное ограничение данной ипотечной программы.
Недвижимость может быть в любой стадии строительства – от котлована до уже готовой квартиры с ключами, но договор должен быть заключен именно с компанией-застройщиком. Это может быть договор участия в долевом строительстве, уступки права требования или купли-продажи. При этом рефинансировать уже имеющийся кредит по программе «6,5» не получится, даже если он получен на жилье в новостройке.
Максимальная сумма льготной ипотеки под 6,5%
Максимальная сумма ипотечного кредита ограничена 12 миллионами рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, а в других регионах составляет 6 млн рублей (до июля соответствующие лимиты были установлены на уровне 8 и 3 млн рублей соответственно, а затем были расширены по поручению президента).
Срок действия ипотечной программы
Изначально льготная ипотека под 6,5% действовала до 1 ноября 2020 года, но в конце октября правительство приняло решение продлить льготную ипотеку до 1 июля 2021 года.
В каких банках можно получить ипотеку под 6,5%
Кредиты по программе выдают не все банки, однако их более 60-ти (полный список можно посмотреть на сайте оператора программы – компании «Дом.рф»). Некоторые банки дополнительно снижают процентную ставку по данной программе (например, до 4-5% годовых). Кроме того, совместно с крупными застройщиками они пытаются добавить привлекательности предложениям, используя стимулирующие акции (например, первый год заемщик вообще не платит проценты по ипотеке, и все его платежи идут в счет погашения основного долга).
Ставка может быть и повышена – например, если заемщик не застраховал жизнь и здоровье или не успел зарегистрировать залог (в этом случае повышение временно – до конца месяца регистрации залога). Однако, по общему правилу, ставка по льготной программе не может быть выше, чем ключевая ставка + 3 п.п. На 23 октября 2020 года ставка ЦБ составляет 4,25% — то есть ипотека по госпрограмме в любом случае обходится не дороже 7,25% годовых.
Для того, чтобы подать заявку на льготную ипотеку, нужно подтвердить доход по форме 2-НДФЛ или по форме банка (лучше уточнить конкретные требования в интересующей кредитной организации). Иногда банк выдает кредит всего по двум документам – паспорту и СНИЛС. Обычно такой привилегии удостаиваются «зарплатные» клиенты банка – те, кто получает заработную плату на оформленную в нем карточку. Шанс получить ипотеку по двум документам есть и у тех, кто готов заплатить более высокий первоначальный взнос – от 30% и выше.
Читайте также – Что выгоднее: кредит или кредитная карта?