Если должник не предпринимает никаких мер, очень скоро долг становится невозвратным, вызывая желание избавиться от претензий кредиторов любыми способами. Поскольку шансы на то, что кредитор забудет или сам спишет задолженность, стремятся к нулю, следует предпринять меры по погашению долга, прибегая к самым разным способам.
Каким образом можно списать долги по кредитам
Меры к несостоятельным должникам, столкнувшимся с невозможностью продолжения кредитных выплат, описаны в законе №127-ФЗ. Помимо банкротства, существует масса других вариантов урегулирования проблемы – от пересмотра условий кредитования до полного списания суммы. Путем согласования с банком удается выработать оптимальную схема погашения, которая позволит ликвидировать задолженность с учетом изменившегося финансового положения клиента, позволяя избежать принудительного взыскания и продажи имущества в счет погашения долга.
Рефинансирование кредита
Среди банковских продуктов есть немало программ рефинансирования, позволяющих заемщикам благополучно пересмотреть условия кредитования, снижая размер платежа согласно текущей платежеспособности.
Рефинансирование – целевой продукт, предусматривающий оформление нового кредитного договора с целью погашения предыдущего займа на более выгодных условиях. Клиент, обращаясь к другому кредитору, рассчитывает получить средства на выплату кредита первому банку, где процентная переплата и платеж банку гораздо больше.
По мере роста кредитной нагрузки и снижения процентной ставки по новым кредитам интерес к рефинансированию увеличивается, однако сама подача заявки не гарантирует пересмотр условий. Второй кредитор должен убедиться, что клиент надежен и сможет вернуть сумму в установленный срок. Имея большую просрочку по текущем займу, рассчитывать на одобрение заявки не стоит.
При определении максимального лимита рефинансирования банк будет отталкиваться от текущего уровня дохода заемщика, исходя из общего ограничения: платеж не должен превышать 50% от всех поступлений заемщика.
Чтобы получить возможность рефинансировать кредитный долг, должно пройти не менее 6 своевременных платежей по первому кредиту, но не позднее, чем за 3 месяца до полного погашения.
Особенно востребованы программы рефинансирования для ипотечных заемщиков, когда длительный период кредитования под более высокий процент приводит к запредельной переплате. Переведя кредит на обслуживание под более выгодный процент, должник снижает суммарную выплату.
Кредитный договор
Последние годы кредитный процент постоянно снижается, что позволяет экономить на переплате, если удается найти более выгодное предложение.
Собираясь взять новый займ для ликвидации текущей задолженности, следует учесть, что:
- · выгоднее брать новый займ в первой половине погашения потребительского займа с аннуитетным платежом;
- · выигрыш в разнице между процентными ставками составляет не менее 2-3%;
- · по предыдущим кредитам не должно быть просрочек.
Важно! Минусом данного способа является ограниченность нового кредитного лимита. Новый кредитор разрешит взять сумму, платеж по которой вместе с текущим кредитом, не превысит 50% от подтвержденного дохода, что в условиях ухудшения финансового положения становится маловероятным.
Реструктуризация долга
Пересмотреть условия договора можно и в пределах того же финансового учреждения. Процедура реструктуризация может проходить во внесудебном порядке, когда кредитор соглашается с просьбой клиента уменьшить кредитную нагрузку, либо во время проведения судебного разбирательства, когда суд рекомендует сторонам найти компромиссный вариант погашения до того, как переходить к принудительному погашению и банкротству.
В рамках реструктуризации банк может:
- · увеличить период погашения, сохранив процентную ставку;
- · предоставить кредитные каникулы – отсрочку для решения финансовых проблем с последующим возобновлением выплат;
- · уменьшить платеж за счет снижения процентной ставки.
К первым двум способам банк прибегает охотнее, не желая отказываться от процентного дохода из-за снижения ставки.
Если речь идет о добровольной реструктуризации, банк одобряет запрос заемщика, если:
- · до текущего момента не было просрочек и все платежи вносились в срок;
- · есть возможность подтвердить наличие веских причин для пересмотра договора;
- · клиент готов подтвердить достаточный уровень дохода;
- · нет иных причин для отказа в кредитовании.
Реструктуризовав долг, заемщик получает возможность успешно вернуть сумму банку вместе с процентами, избежав взыскание штрафов, неустоек и расходов в рамках судебного разбирательства и оплаты работы приставов.
Кредитные каникулы, позволяя некоторое время не платить платеж в счет погашения основного долга, не отменят обязательств полностью. После завершения периода каникул, платеж становится больше, поскольку срок погашения основного долга становится меньше.
Справка
Если кредитор долгое время не заявлял своих претензий, через 3 года после начала просрочки клиент вправе обратиться в суд с целью признать срок давности истекшим. С развитием автоматизированных способов контроля за задолженностью заемщиков, надеяться на пропуск срока давности едва ли стоит – банки обращаются в судебную инстанцию до того, как истечет 3 года.
Если такая ситуация произошла, при рассмотрении дела о взыскании долга в суде заемщик сможет обратиться с требованием признать истекшей исковую давность. После этого взыскать долг в принудительном порядке через службу судебных приставов не удастся.
Банкротство
Если ситуация с выплатами запущена, а долг достиг сумм, несопоставимых со стоимостью имущества, рекомендуется задуматься о перспективе банкротства. Путем признания должника несостоятельным, задолженность вначале взыскивают через продажу имущества, а остаток непогашенных требований списывают.
Перед тем, как затеять судебный процесс по поводу признания статуса банкрота, следует оценить суммарную задолженность вместе с процентами и штрафами, сопоставляя со стоимостью всего имущества должника. Если у заемщика есть дорогая недвижимость, автомобили, оборудование, продажа которых полностью компенсирует претензии банковских учреждений и других кредиторов, а сумма долга незначительна, банкротство теряет смысл.
Собираясь банкротиться, нужно быть готовым к большим расходам (30-80 тысяч рублей) на судебное разбирательство и оплату услуг финуправляющего. Процесс избавления от задолженности занимает несколько месяцев, до 9-12 месяцев.
После получения статуса финансово несостоятельный гражданин временно ограничивается в праве занимать руководящую должность, вести собственный бизнес, подавать на новое банкротство. В период процедуры банкротства заемщик не сможет распоряжаться собственными счетами, депозитами, отчуждать собственность, не получив одобрения финансового управления.
Подробнее о процедуре банкротства
С 2020 года вступили в силу новые законодательные нормы, предусматривающие упрощенную схему банкротства. С сентября 2020 г. граждане могут получить статус банкрота, обратившись в МФЦ. Это избавит от появления новых кредиторов, если судебный пристав уже провел мероприятия по принудительной реализации имущества и списанию средств со счетов должника. Если исполнительное производство закрыто, а суммарный долг не выше 500 тысяч рублей, пристав вправе присвоить статус банкрота без обращения в суд.
В рамках стандартной процедуры придется пройти полный алгоритм взыскания – от рассмотрения иска в суде до продажи собственности в счет уплаты задолженностей. Стать банкротом может физлицо или организация, если размер просроченного долга превысил 500 тысяч рублей. Помимо банковских претензий сюда могут быть отнесены претензии коллекторов, коммунальных служб, государственных органов, физлиц.
Добровольное
Подавать на добровольное банкротство стоит тем, у кого нет имущества, которое позволило бы расплатиться с кредиторами.
Подать иск на статус банкротства вправе должники, просрочившие платежи более 1 месяца, не имеющие возможности вернуть долг в ближайшее время. Обращаться в суд целесообразнее, если обязательства превысили 500 тысяч рублей, однако заемщик может затеять банкротство и с меньшим долгом, поскольку он быстро обрастает штрафными санкциями, неустойками от нескольких кредиторов.
Инициатором подачи искового заявления может стать сам гражданин, либо банк или налоговая служба.
Схема списания долга банкрота включает 5 важных шагов:
- Исковое заявление подают в Арбитражный суд по месту жительства заемщика, предварительно подготовив обширный перечень бумаг и справок, устанавливающих круг кредиторов, долговых обязательств и оснований для банкротства.
- В ходе заседаний суд предложит рассмотреть шанс реструктуризовать долг с учетом текущего положения должника. Если доход не позволяет расплатиться по всем долгам в полном объеме без ухудшения качества жизни семьи должника, реструктуризация невозможна.
- В процессе банкротства понадобится финансовый управляющий, который обеспечит полную законность действий и организует процесс принудительного взыскания. С момента привлечения финуправляющего все сделки и операции по счетам подлежат согласованию с ним.
- Когда средств на счетах и депозитах недостаточно, а реструктуризация невозможна, приступают к принудительной реализации имущества. Вырученными средствами расплачиваются с кредиторами.
- Когда имущество распродано, но остались непогашенные обязательства, суд на основании заключения управляющего вынесет решение о признании финансовой несостоятельности.
- С момента вступления решения в силу все указанные в иске и непогашенные долги будут списаны.
Важно! Если единственное жилье не куплено в ипотеку, продать его в счет уплаты долга не удастся. Закон защищает право должника на жилье.
Обязательное
Если просрочка по долгам от 500 тысяч рублей превысила 3 месяца, должник обращается в суд в обязательном порядке, позволяя урегулировать проблему за счет признания заемщика банкротом и списания остатка задолженности.
Для процедуры банкротства понадобится обширный список документации:
- · паспорт, СНИЛС, ИНН;
- · свидетельство о браке/разводе;
- · кредитные договора, выписки, справки от разных компаний и организаций, подтверждающие долг;
- · опись собственности;
- · выписки и подтверждающие права собственника документы;
- · документы за 3-летний период, устанавливающие наличие сделок суммой от 300 тысяч рублей;
- · справки о доходах (2-НДФЛ);
- · справки от различных государственных инстанций;
- · медицинское заключение, если причина ухудшения финансового положения связана с серьезной болезнью, потерей трудоспособности.
На стадии подачи иска предстоят расходы на госпошлину (300 рублей) и внесение судебного депозита (25 тысяч рублей) на услуги финуправляющего. Далее в процессе проведения банкротства необходимо еще 10 тысяч рублей на оплату публикации о предстоящем банкротстве в газете «Коммерсантъ», ЕФРСБ.
Советы и рекомендации
Легкомысленное отношение к кредитным обязательствам может довести заемщика до статуса банкрота с потерей имущества и другим негативным последствиям.
Чтобы избежать неприятностей, рекомендуется прислушаться к советам экспертов:
- Не брать дополнительные кредиты, если сумма кредитных платежей превысит 30% от общего дохода.
- Обращаться в банк, как только возникнет понимание, что внести средства для очередного платежа не представляется возможным.
- Не игнорировать звонки из банка – так можно отсрочить риск передачи долга коллекторам.
- Если банк не идет навстречу должнику, стоит дождаться судебного разбирательства. Это поможет зафиксировать долг и прекратить начисление процентов, штрафов, пени.
- Рефинансировать долг проще, если в кредитной истории нет просрочек, поэтому затягивать с визитом в другой банк для согласования условий рефинансирования не стоит.
Если дело дошло до банкротства и принудительного взыскания, следует помнить о правах должника:
- · продать единственное жилье, если оно не взято в ипотеку, пристав не вправе;
- · нельзя продать личные вещи или предметы, используемые для заработка (авто для таксиста, компьютер для фрилансера).
Если предстоит оформление наследства, следует заранее уточнить о кредитных обязательствах наследодателя, чтобы сумма наследуемого долга не превысила стоимость наследства.
Понравилась наша статья? Ставьте лайк!
Подписывайтесь на наш канал Zakon-dostupno, чтобы получать еще больше полезной правовой информации.