Ежедневно десятки тысяч граждан сталкиваются с необходимостью принять трудное решение об официальном признании собственной несостоятельности. С 2015 года, с момента внесения поправки в закон №127-ФЗ, физлица получили право попытаться урегулировать проблему невозвратного долга с кредиторами, используя шанс выйти из кредитной кабалы и бесконечного роста задолженности за счет новых процентов и штрафов.
По мере увеличения долговой нагрузки и снижения уровня реальных доходов растет угроза волны банкротств физических лиц. Перед тем, как решиться на признание себя банкротом, стоит задуматься о последствиях, которые ждут после обнуления долга, поскольку они могут крайне негативно отразиться на жизни человека и его семьи.
Что такое банкротство физических лиц
Негативные жизненные обстоятельства часто приводят к ухудшению финансового положения людей. Еще вчера платеж по кредиту казался незначительным, а сегодня человек лишается работы или теряет прежний доход, что приводит к невозможности выплачивать долг и впереди начисление штрафов, пени, неустоек и судебное разбирательство с требованием принудительного погашения.
Процедура банкротства физлица предполагает признание финансовой несостоятельности человека в арбитражном суде, подтверждающем неспособность должника рассчитаться с кредитором. В роли кредиторов часто выступают не только банковские учреждения, но и организации, поставщики коммунальных услуг, государственных органов, перед которыми накопились обязательства.
Идея признать себя банкротом, тем самым избавившись от требований взыскателей, выглядит заманчивой, однако у этой процедуры есть и обратная сторона – в течение процесса, занимающего несколько месяцев, должник лишается своих накоплений, имущества и с значительной степени ограничен в правах распоряжения оставшейся собственностью. Иногда банкротство только осложняет ситуацию, если у должника много собственности, а размер задолженности относительно стоимости имущества незначителен. В других ситуациях, когда имущества и накоплений практически нет, проще списать многомиллионный долг через банкротство, чем пытаться согласовать процесс выплаты, растянутых на долгие годы вперед.
Основные условия банкротства
Не каждый должник вправе рассчитывать на признание себя банкротом. В законодательстве есть четкие критерии, по которым определяется возможность банкротства:
- Суммарная просроченная задолженность не менее 500 тысяч рублей.
- Задержка с выполнением обязательств достигла 3 и более месяцев.
- Предусмотрена возможность подачи иска на стадии образования долга в 200-300 тысяч рублей.
- Инициатором признания должника банкротом может выступить кредитная организация, налоговая, иной государственный орган или предприятие.
С сентября 2020 года банкротиться стало проще, поскольку не нужно ждать, когда размер долговых обязательств превысит полумиллиона рублей. Чтобы оформить банкротство по упрощенной схеме, достаточно иметь просроченные обязательства от 50 тысяч рублей и предварительно пройти процедуру судебного разбирательства и принудительного взыскания.
Главное условие для объявления себя неплатежеспособным – это отсутствие финансовых ресурсов для погашения задолженности. У потенциального банкрота после внесения платежа не должно оставаться в распоряжении суммы больше, чем размер прожиточного минимума, установленного в регионе.
Для подачи заявления в суд на признание банкротства должны быть документальные доказательства, которые подтвердят невозможность продолжать выполнять кредитные обязательства.
Важно! Процедура доступна только должникам с российским гражданством.
Правовые аспекты закона о банкротстве
Решаясь на судебный процесс, после которого должник избавляется от финансовых обязательств, предстоит оценить обоснованность и экономическую целесообразность такого шага. Нужно быть готовым к длительным судебным разбирательствам и неприятным мероприятиям по продаже собственности в счет закрытия долга. По разным оценкам, получить статус банкрота можно в течение 6-10 месяцев, в течение которых предстоят крупные расходы на финуправляющего, сбор обширного пакета документации.
Одного желания мало, чтобы банк навсегда прекратил беспокоить должника. Нужно быть готовым к детальному изучению жизни будущего банкрота, его семьи. Суд обязан убедиться, что иного выхода по урегулированию претензий не имеется.
Со стороны кредиторов может возникнуть противодействие, поскольку после признания статуса они теряют право на дальнейшие выплаты, утрачивают шанс вернуть одолженную сумму обратно. Для должника начало судебного процесса открывает возможность к реструктуризации – банку или другому кредитору выгоднее согласовать приемлемые условия погашения, чем мириться с полной потерей средств.
Важно! Для проведения реструктуризации должно быть соблюдено главное условие – погашение должно состояться в ближайшие 3 года, с учетом текущей платежеспособности человека и располагаемых финансовых ресурсов. Если предварительный расчет погашения за три года показывает, что платеж превышает размер дохода, в реструктуризации откажут.
Частой причиной отказа от идеи банкротиться служит перспектива потери имущества с утомительной, затратной процедурой продажи его на торгах или через прямой зачет между банком и заемщиком.
После того, как имущество распродано, а сбережения на счетах были списаны в счет списания долга, наступает завершающий этап снятия претензий. Решение об окончании процедуры принимает финансовый управляющий, который готовит заключение об освобождении от долговых претензий.
Кому банкротство недоступно
Возможность избавиться от кредитных обязательств распространяется только на граждан России, если выполнены условия проведения банкротства:
- Наличие веской причины ухудшения финансового положения – потеря работы в связи с сокращением, наступление нетрудоспособности в связи с болезнью, травмой.
- До обращения в связи с признанием статуса банкрота заемщик должен сохранить хорошую кредитную репутацию и предпринять попытки решить вопрос с кредиторами во внесудебном порядке.
- Предоставление достоверной информации о доходах и имуществе должника. Попытки скрыть часть собственности от суда станет основанием для отказа в рассмотрении иска.
- Наличие постоянного дохода или поиск работы с обязательной регистрацией на бирже труда.
Если упомянутые выше условия не выполнены, в банкротстве будет отказано.
Пошаговая инструкция оформления банкротства
Избавление от долгов через признание себя банкротом предполагает прохождение нескольких длительных этапов. От подачи иска до получения судебного решения проходит до 3 месяцев. На реструктуризацию задолженности отводится около 4 месяцев. Еще минимум полгода уйдет на продажу имущества. Если сложить время, затрачиваемое на каждый из этапов, то стать банкротом можно не раньше, чем через 9-12 месяцев.
Подготовка к подаче иска
Будущему банкроту понадобится собрать обширный пакет документации, подтверждающей неплатежеспособность, наличие просроченной задолженности, имущества в распоряжении должника. Полный список определяют с учетом конкретных обстоятельств.
Перечень обязательных документов указан в положениях закона №127-ФЗ. К исковому заявлению прикладывают копии основных документов и справки. Нужно учитывать, что в случае отказа в рассмотрении иска дело вернут, и время будет потрачено зря.
При сборе справок особое внимание уделяют необходимости убедить суд в собственной несостоятельности и отсутствии возможностей вернуть долг. Нет смысла готовить справку о небольшой заработной плате при наличии дорогой недвижимости или автомобилей, подтверждающих высокую обеспеченность должника. Такая ситуация может толковаться как попытка провести фиктивное банкротство с привлечением к административной и уголовной ответственности по ст. 197 УК РФ.
Оформление иска
Делами о банкротствах физических лиц занимается арбитражный суд. Место подачи определяют по адресу проживания будущего банкрота. Если нет возможности лично подать обращение, используют почтовую службу или направляют его онлайн. При составлении иска придерживаются образца заявления о признании финансовой несостоятельности должника.
Чтобы правильно оформить заявление, предварительно систематизируют данные:
- Список организаций и физических лиц, перед которыми образовалась просроченная задолженность.
- Сумма по каждому кредитору и общий размер долга.
- Наличие текущих судебных процессов, в рамках которых могут принудительно взыскать дополнительно.
- Опись имеющейся недвижимости, транспортных средств, ценного имущества, которое будет использовано для расчетов с кредиторами.
- Сведения о банковских счетах и остатке средств на них.
- Данные о саморегулируемой организации арбитражных управляющих для привлечения финуправляющего к оформлению банкротства.
В заявлении в обязательном порядке должна быть указана следующая информация:
- · данные истца (ФИО, сведения о рождении, паспорт, адрес, контактный телефон);
- · сведения о сумме задолженности, кредиторах;
- · причины наступления финансовой несостоятельности;
- · информация об обязательных платежах и выплатах компенсаций по возмещении вреда здоровью и жизни;
- · исполнительные производства о принудительном взыскании;
- · исковые требования в рамках текущих судебных разбирательств;
- · имущество, счета, иные источники, за счет которых возможно погашение долга;
- · сведения о СРО, которое предоставит финуправляющего для организации процесса.
Важно! Если мнение должника расходится с позицией кредиторов относительно долга, в иске указывают только неоспариваемую сумму.
Помимо иска и подтверждающей документации прикладывают оплаченную квитанцию с госпошлиной.
Решение суда
Рассмотрев дело о признании несостоятельности гражданина, суд может принять решение:
- Реструктурировать долг, зафиксировав окончательную сумму. Мера допускается в отношении граждан с постоянным доходом, без судимостей по экономическим нарушениям, без наличия в прошлом опыта банкротства.
- Продать имущество должника с погашением задолженности за счет вырученной суммы. Для проведения торгов и организации расчетов с кредиторами привлекают финансового управляющего.
- Предложить сторонам подписание мирового соглашения до признания статуса несостоятельного должника.
Когда все возможные меры по ликвидации задолженности выполнены, и не осталось имущества, которое может быть продано в счет уплаты долга, кредиторы и государственные органы признают процесс состоявшимся. Суд выносит решение о признании банкротом.
Особенности упрощенного банкротства
К недостаткам системы банкротства относят высокие сопутствующие расходы и длительность процесса. При наличии уже вынесенного постановления о принудительном взыскании с 2020 г. появилась возможность проведения упрощенного банкротства при сумме долга от 50 до 500 тысяч рублей.
Важно! Для запуска банкротства понадобится вначале дождаться, когда закончится исполнительное производство и пристав отчитается о невозможности дальнейшего взыскания.
Чтобы пройти упрощенную процедуру после завершения исполнительного производства, необходимо обратиться в МФЦ с заявлением. После окончания проверки, было ли завершено исполнение взыскания, в Федеральном реестре сведений о банкротствах появится соответствующая запись.
Последствия процедуры
Просто так избежать ответственности по финансовым обязательствам не удастся. При наличии имущества взыскание будет направлено и на него. При наличии совместной собственности долг могут списать и за счет продажи общего с партнером имущества. Умышленно избежать потери имущества не удастся ни через продажу, дарение, обмен. Сделки, совершенные в последние 3 года накануне банкротства, могут быть аннулированы.
Важно! Суд может счесть сделку подозрительной и отменить ее, если будет установлено, что ее условия подразумевают неравное вознаграждение. Подробно риски признания сделок банкрота недействительными описаны в положениях закона «О несостоятельности».
У каждого кредитора равные права претендовать на возврат долга через продажу имущества. Если будет установлено, что из нескольких кредиторов должник предпочел погасить задолженность одному из них, игнорируя интересы остальных, суд может отменить сделку.
С момента запуска процедуры любые сделки, касающиеся отчуждения собственности, должны быть согласованы с финансовым управляющим. Без ведома финуправляющего не получится открыть новый банковский счет.
Помимо совершения сделок, управляющий наделяется правом распоряжаться:
- · Имуществом;
- · Банковскими счетами и картами;
- · Ценными бумагами, долями в компаниях;
- · Взысканием задолженности в пользу должника, если она будет выявлена.
После того, как суд признает должника банкротом, наступает ряд последствий, которые могут негативно сказаться на жизни в ближайшие несколько лет:
- · запрет на занятие руководящих должностей в ближайшие 5 лет;
- · следующее банкротство возможно только спустя 5 лет, а по внесудебному банкротству – через 10 лет;
- · при обращении в кредитное учреждение необходимо оповещать о наличии в прошлом статуса банкрота.
- · все банковские карты в течение 1 дня после решения суда должны быть переданы управляющему;
- · запрещается открывать или закрывать свои банковские счета, это право также переходит к финансовому управляющему;
- · если самому гражданину кто-то должен, то управляющий подает в суд на взыскание всех данных долгов.
За исключением случаев, когда потенциальный должник попытается переписать имущество на своих родственников с целью избежать распродажи собственности, имущественные права родных людей не должны быть ущемлены. Взыскание накладывается только на собственность самого банкрота и его партнера по браку.
Помогла наша статья? Ставьте лайк!
Подписывайтесь на наш канал Zakon-dostupno, чтобы получать еще больше полезной правовой информации.