Рассказываем реальную историю, которая произошла в мае 2020 года. Один мужчина решил купить мебель стоимостью 60 тысяч рублей в интернет-магазине. Своих денег у него не было. А кредит на покупку в этом магазине выдавал только банка Тинькофф.
Мужчина подал заявку на кредит. Через некоторое время ему пришло смс с одобрением займа. Вполне возможно, что в этом смс был текст типа: «Подписывая договор, вы подтверждаете, что ознакомлены с его условиями». Перейдя по прикрепленной ссылке, можно было узнать, кто и на каких условиях выдает кредит.
Но мужчина совершил типичную ошибку. Он был сосредоточен на своей личной цели — покупке мебели. Заявку на кредит он посылал в Тинькофф. Других кредитных организаций, которые могут одобрить займ, на сайте интернет-магазина указано не было. Банку Тинькофф мужчина доверял, так как сам там раньше работал. В общем, вдаваться в подробности мужчина не стал, поставил под договором электронную подпись (код из смс) и получил кредит.
Что произошло дальше? Через некоторое время он подал заявку на еще один потребительский кредит в другой банк. Но там ему отказали и неофициально объяснили: отказ произошел потому, что на нем висит займ в МФО.
Обращение к кредитной истории показало, что займа в банке Тинькофф на 60 тысяч рублей у мужчины нет. Зато есть займ в МФО «Т-Финанс».
На вопрос о том, как так получилось, в службе поддержки банка Тинькофф человеку ответили следующее. После обращения банк в кредите ему отказали. Чтобы не отказывать окончательно, заявка была передана в МФО «Т-Финанс», которая тоже входит в группу Тинькофф. «Т-Финанс» заявку одобрила. Мужчине было сделано альтернативное предложение, с которым он сам согласился. Кстати, полученный кредит оплачивает через мобильное приложение Тинькофф банка.
Чтобы выпутаться из ситуации, этот человек обратился в общей сложности в 5 банков с просьбой выдать ему кредит на покрытие займа (и еще у него была кредитная карта). Все банки ему отказали. Ведь многие кредиторы считают: давать деньги в долг тем, кто обращается в МФО, рискованно. Если дело дошло до такого, значит: денег у человека совсем нет.
Много ли подобных случаев?
Может быть, этот мужчина — единственный невнимательный заемщик, который не глядя подписал присланный договор? Нет! Точно таких же примеров много.
Так, другой человек покупал украшения в ювелирном магазине. Заявку на экспресс-кредит он подавал в банк Тинькофф. Кредитный договор (написанный мелким шрифтом) ему в магазине дали. С тем, что займ выдала «Т-Финанс», а банк Тинькофф лишь занимается его обслуживанием, человек разобрался лишь дома. И процент, соответственно, оказался не банковский (46,9% годовых).
Еще одна история. Мужчина оформлял кредит наличными дистанционно. В предварительном разговоре с оператором ему было сказано, что максимальная ставка по займу составит 29% годовых. (Это было несколько лет назад. Сейчас максимальная ставка в Тинькофф — 25,9%).
Займ на дебетовой карте банка Тинькофф и договор на подпись человеку привез курьер на следующий день. Оказалось, что ставка по займу — 44,7% годовых. Деньги выдала, как вы уже, наверное, догадались, «Т-Финанс». Тинькофф лишь обслуживает займ и дебетовую карту.
Этот человек договор подписал, но деньги с карты снимать не стал. Через некоторое время он позвонил в банк Тинькофф. Ему подтвердили, что никаких обязательств по поводу кредита у него пока не возникло (так как деньги он на руки фактически не получал). В дальнейшем карта по просьбе клиента была заблокирована. Займом он не пользовался.
Как видим, все ситуации похожи друг на друга. Человек обращается за займом в Тинькофф. По каким-то причинам банковский скоринг он не проходит. Затем его заявка перенаправляется в МФО, которая входит в группу компаний Тинькофф. МФО одобряет заявку, но предлагает заемщику совсем другие условия.
Скорее всего, с юридической точки зрения здесь все чисто. Когда заемщику одобряют займ, то где-то сказано, что делает это не банк Тинькофф, а «Т-Финанс». Но делается это хитро, скрытно и незаметно.
Все мы знаем, как рекламируют банки свои услуги, когда захотят. Ставка «от 6,5%» сразу бросается в глаза. Она помещается на пол-экрана. А на второй половине экрана для привлечения внимания красуется какая-нибудь известная медийная персона (которой за это заплачена кругленькая сумма).
И это при том, что в реальной жизни кредиты банк выдает по ставке в 2 раза выше (13-15% годовых). Сотрудники банка потом говорят, что в рекламе они озвучивают минимальную ставку. Но они не могут гарантировать, что все люди получат кредит именно по ней. Ставки определяются индивидуально в зависимости от платежеспособности заемщиков.
Теоретически такими же крупными буквами можно написать, что банк отказывает в кредите. А займ вместо него предлагает МФО на других условиях. Но кто тогда такие кредиты будет брать?
Что в этой ситуации хорошего?
Наверное, здесь хорошо, что банк Тинькофф имеет широкую продуктовую линейку. Если в банковском займе человеку отказывают, то ему предлагают альтернативный вариант — заем в МФО на других условиях. Человек сам волен решать, соглашаться ему или нет.
Что здесь плохого?
А плохого здесь то, что маркетологи банка однозначно лукавят. То, что им выгодно, они прописывают огромными буквами, привлекающими внимание. Например, минимальную процентную ставку (по которой в реальности кредиты не выдаются).
А невыгодные для заемщика условия они скрывают в ссылках, под сносками, мелким шрифтом. Затем после подписания документов можно будет сказать: «Мы же вам предоставили всю информацию. Это вы сами ее не прочитали».
Вывод
Процесс оформления кредита в банке можно сравнить с поединком людей, которые находятся в разных весовых категориях. Человек, который последний раз обращался в банк несколько лет назад, не имеет большого опыта. Он не знает типичные уловки банков, на что ему нужно обратить особое внимание. Как правило, он верит банку на слово и подписывает то, что ему дают.
И наоборот. Профессиональные маркетологи банков, которые упаковывают кредитные продукты, успели изучить типичное поведение и психологию заемщиков. Они знают, на что люди обращают внимание, а что по беспечности пропускают. А потом оказывается — подавал человек заявку в банк, а займ получил от МФО.
Чтобы такого не было, мы еще раз призываем наших читателей: внимательно читайте все документы, прежде чем их подписать. Не соглашайтесь на невыгодные для себя условия. В мире полно оборотистых людей, которые не прочь заработать дополнительные деньги на вашей доверчивости.