Давайте поговорим о кредитах. Вы заметили, что в последнее время часто встречается банковская реклама о снижении минимальной ставки по кредитам наличными? Это логично, ведь ключевая ставка ЦБ в последнее время регулярно обновляет минимумы - немудрено, что и банки снижают ставки по своим кредитными программам или вводят различные акционные предложения. Сейчас ставки находятся на минимальных значениях в современной истории.
Среди такого изобилия падающих ставок несложно запутаться, да и нет ли тут подвохов? Мы решили сравнить предложения банков и узнать, насколько их минимальные ставки действительно минимальны.
Итак, вводные условия: нам нужно 500 тысяч рублей на 5 лет (60 месяцев). Мы заходим на сайты банков и смотрим их предложения. Далее делаем расчет ежемесячного платежа на кредитном калькуляторе сайта банка. Наш потенциальный заемщик - не клиент банка, но с хорошей кредитной историй. В расчетах учитываем финансовую защиту (страховку), так как все минимальные ставки действуют именно при таком условии. Если отказаться от страховки (это возможно), то ставка может быть выше на 5 - 6 п. п. Ставка не меняется в течение всего действия кредитного договора.
Приведенная ниже таблица позволяет сравнить полные итоговые платежи и оценить размер страховых платежей в их составе (полная стоимость кредита складывается из собственно платежа по кредиту и платежа по страховке).
На сайтах других банков (таблица ниже) калькуляторы рассчитывают ежемесячный платеж без учета страховки, то есть эта цифра - платеж именно по кредиту, не включающая страховые платежи. Для справки приведем и эти цифры (несмотря на то, что размер полного платежа остается неизвестным).
Расчеты в таблицах представлены для ознакомления, для более точного значения ставки и ежемесячного платежа необходимо обращаться в банки.
Мы сделали свой выбор и озвучим позже. Хотелось бы знать ваше мнение. Какому бы банку вы отдали предпочтение? А может быть, вы знаете реальные цифры?
Советы и лайфхаки для тех, кто решился взять кредит или уже взял и хочет его рефинансировать.
- Как правило, зарплатному клиенту всегда предлагается пониженная ставка. Можно выбрать банк с подходящими условиями кредита наличными и стать зарплатным клиентом этого банка.
- Сейчас многие банки подключены к Системы быстрых платежей. Все крупные - точно. До 100 тыс. рублей в месяц можно переводить из банка в банк по номеру телефона на свои счета через мобильное приложение без комиссии. Этого вполне достаточно для погашения кредита. Совершенно не важно территориальное расположение банка.
- Если вам необходимо рефинансировать кредит, смотрите акционные ставки по кредитам наличными. Как правило, они распространяются и на программы рефинансирования.
- Предположим, вам нужно рефинансировать кредит в 500 тыс. рублей. А банк предлагает минимальную ставку для сумм от 1 млн рублей. Если финансовая нагрузка позволяет, можно взять кредит на 1 млн рублей по этой ставке. Из них погасить старый кредит на 500 тыс. рублей и половину нового кредита. Таким образом, оставшиеся 500 тыс. рублей вы будете отдавать по минимальной ставке.
Уважаемые читатели! Просьба выражаться в комментариях корректно и, желательно, по существу. Замечания по таблицам принимаются.
Спасибо за внимание!