Любой человек может оказаться в ситуации, когда возникает острая потребность в наличных средствах. В этом случае самым простым и быстрым решением станет обращение в банк для подачи заявления на кредит. Кроме того, банк выдаёт кредиты с целью приобретения жилья или автотранспортных средств.
Условия банков могут незначительно различаться, но основные требования одинаковы у всех.
До одобрения заявки банки проводят оценку рискованности договора и платёжеспособности заёмщика.
Для этих целей банк проверяет:
- возраст, рабочий стаж и платёжеспособность заёмщика;
- наличие у клиента имущества для использования в качестве залога (при необходимости);
- состояние кредитной истории.
Обрати внимание!
До подачи заявки необходимо уточнить в банке, на каких условиях банк предоставляет кредит, и какие требования предъявляются к заёмщику.
Банками могут быть установлены возрастные рамки в зависимости от характеристик, запросов соискателя к сумме кредита. Верхний возрастной предел определяется датой окончания действия договора.
При рассмотрении заявки учитываются общий стаж и непрерывный период трудоустройства на последнем месте работы. Ряд банков заключает кредитный договор с заёмщиком, начиная с 6 месяцев трудоустройства. Данные подтверждаются копией трудовой книжки.
Величина дохода соискателя на кредит рассматривается банками как один из основных показателей для кредитования. Рассматриваются официальные доходы из постоянного источника. Большинство банков запрашивает подтверждение в виде справки от работодателя по форме 2-НДФЛ. Преимущество имеют соискатели, имеющие постоянную повременную оплату или получающие оклад.
Увеличить доходную часть можно благодаря:
- наличию дополнительного дохода.
- Участию созаёмщиков. В качестве созаёмщиков привлекаются родственники, сторонние лица общим числом не более 3 человек. Подтверждение дохода и наличия стажа у привлекаемых лиц производится по аналогии с заёмщиком.
При расчёте платёжеспособности учитывается не только доход заёмщика, но и число иждивенцев заёмщика, а также лица, выступившего созаёмщиком.
Одобрение заявки осуществляется на основании рассчитанной среднемесячной доходности — сумм, остающихся у лица после уплаты налога, других кредитов или займов, расходов на содержание иждивенцев.
Заёмщик и его деятельность подвергаются тщательному анализу кредитного инспектора и службы безопасности. В заявке необходимо указывать только истинные данные. При выявлении расхождений указанных сведений с фактами заявка будет отклонена.
Для принятия решения о заключении договора рассматривают:
- кредитную историю лица. Показатели истории клиента влияют на условия договора, принятие решения на одобрение или отклонение заявки. Банки имеют разный подход к анализу. Часть учреждений не выдаёт средства при наличии открытых непогашенных кредитов.
- Трудовую деятельность соискателя. К негативным показателям относятся частая смена мест трудоустройства, значительные пропуски в работе, сезонность найма.
Часть кредитов оформляется на условиях внесения первоначального взноса или при условии залога в виде недвижимости или автотранспортных средств. Имеющееся в собственности ликвидное имущество — недвижимость, транспортные средства — рассматривается банками как положительный признак, увеличивающий вероятность одобрения заявки.
Учитываются также счета, открытые к дебетовым картам. Несомненным плюсом, снижающим процентную ставку, является наличие карты по зарплатному проекту, реализуемому банком.
Заёмщик может оформить личное страхование жизни для предоставления дополнительных гарантий. По части кредитов наличие пункта о страховании действует в течение всего периода договора, изменение или исключение которого автоматически повлечёт увеличение процентной ставки.
При подаче заявки на кредит к анкете необходимо приложить копии документов, подтверждающих данные.
Банк старается максимально упростить процедуру выдачи кредита. К заёмщикам предъявляются стандартные требования. В первую очередь, обратившиеся за кредитными средствами должны быть платёжеспособны (от этого зависит максимальная сумма кредита), подходить по возрасту и иметь возможность предоставить требуемые документы:
- паспорт гражданина РФ;
- поручительство (если необходимо);
- справку о доходах 2-НДФЛ;
- справку с места постоянной работы;
- документы о наличии имущества в собственности (в случае необходимости).