При неумелом обращении ипотечный кредит и, правда, может превратиться в несусветную кабалу. Ипотеку надо брать в трезвом уме и светлой памяти, объективно оценивая свои силы и ресурсы. Рассказываем, какие моменты лучше проработать заранее, чтобы не отравить себе жизнь на ближайшие лет 10.
1. Брать потребительский кредит на первый взнос
Во-первых, это двойная кредитная нагрузка на заемщика, а во-вторых, имея на руках активный потребкредит, с одобрением ипотеки могут возникнуть серьезные проблемы. В процессе согласования ипотечного займа банки нередко требуют даже закрыть кредитные карты с положительным балансом. Предоставленный лимит по карте приравнивается к выданному кредиту.
2. Отдать последнее
Как известно, чем больше первый взнос, тем выгоднее условия по ипотеке: срок короче и переплата меньше. Но золотое правило ипотечного заемщика гласит, что необходимо иметь денежный запас минимум на 6 платежей вперед. И это совершенно неприкосновенные резервы, который открываются только в случае крайней необходимости, используется по прямому назначению и пополняются по мере решения финансовых проблем.
3. Очень высокий ежемесячный платеж
В продолжение предыдущего пункта, многие всеми правдами и неправдами стремятся получить, как им кажется, лучшие условия по кредиту. Они готовы на все, вплоть до привлечения фиктивных созаемщиков из числа близких родственников, лишь бы получить кредит на максимально короткий срок, чтобы в итоге выиграть на общей переплате. Одобрение получить, конечно, можно, но нужно трезво оценивать свои силы. Даже 7-летняя ипотека – это забег на длинную дистанцию. В случае какого-либо форс-мажора, не попадающего под страховой случай, «выгодные» условия могут в одночасье стать поистине кабальными.
Выберете для себя наиболее комфортный платеж. Как советуют эксперты, он не должен превышать 40% от вашего гарантированного ежемесячного дохода. Случайные заработки и непостоянные премии здесь лучше не учитывать. Зато в случае их наличия вы всегда можете воспользоваться досрочными платежами, чем значительно уменьшите кредитное бремя.
4. Слишком маленький платеж
Да-да, эта крайность также губительна, как и та, что описана в предыдущем пункте. Некоторые заемщики в своем стремлении перестраховаться, готовы растянуть срок кредита, лишь бы снизить размер ежемесячного платежа до минимума. Но везде хороша золотая середина. После определенной отметки растягивание срока перестает иметь какой-либо смысл для заемщика: ежемесячный платеж почти не уменьшается, а вот размер переплаты по кредиту нещадно увеличивается.
Такие перестраховщики апеллируют к тому, что «я буду вносить досрочные платежи, и все выровняется». Это не совсем так. Любые досрочные платежи ложатся на уже имеющуюся базу. И если она изначально невыгодна, то надо много и часто вносить те самые досрочные платежи, чтобы нивелировать потери из-за вашей чрезмерной мнительности. К тому же на регулярной основе дело это весьма хлопотное: надо каждый раз писать заявление или отмечаться в личном кабинете, чтобы банк списал в дату очередного платежа дополнительную сумму в счет досрочного погашения. Ну и к тому же надо иметь завидную силу воли, чтобы ежемесячно на добровольных началах отдавать банку «лишние» деньги.
5. Иметь другие кредиты
Как мы уже писали в п.1, это может стать решающим фактором для отказа в ипотеке или одобрении ее на менее выгодных условиях. Поэтому к моменту обращения за ипотечным займом постарайтесь закрыть все свои кредитные карты, рассчитаться за бытовую технику и отдых. А выгодный автокредит оформляйте после получения ипотеки.
6. Брать кредит в иностранной валюте
Зачастую там меньше процентная ставка, что очень привлекает неопытных заемщиков. Многие полагаются на привычное русское авось, надеясь, что курс доллара пойдет ко дну. Но, как показали кризисы последних двух десятилетий, курс евро и доллара уверенно идет лишь вверх.
Для сравнения те, кто в 2010-м году платил 24 800 рублей в месяц (800$*31 рубль), сейчас вынуждены отдавать 62 400 рубля (800$*78 рублей). Кредит в валюте уместен только в том случае, если вы получаете зарплату в этой самой валюте, а в своем уверенном положении уверены на все 200%.
Ищете самые выгодные предложения по ипотеке? Мы поможем с поиском оптимального объекта и наиболее эффективного ипотечного решения.Звоните: +7 (812) 421-87-72