На мастерклассе мне задали вопрос, а разрешены ли в исламе банковские гарантии? Я решил подробно раскрыть эту тему.
Банковская гарантия - это ограниченное по времени, безотзывное, имеющее обязательную силу обязательство, которое выдается банком по запросу другой стороны (клиента банка) о выплате определенной суммы денег по запросу третьей стороне, у которой есть потенциальный проект с клиентом в обмен на участие клиента в процессе торгов или выполнение проекта надлежащим образом в соответствии со спецификациями. Бенефициар может извлечь выгоду из этой гарантии, если заказчик задерживает или не выполняет то, что он обещал сделать для бенефициара в отношении процесса торгов или выполнения проекта, в этом случае банк удержит у клиента то, что он должен был заплатить получателю.
"Исходя из этого, аккредитив, на который не распространяется покрытие, является гарантией банка в отношении клиента. Поэтому не разрешается взимать плату за это, потому что предоставление гарантии без покрытия рассматривается как акт благотворительности и из-за чего это может привести к попаданию в риба.
Это связано с тем, что поручитель (банк) обязуется выплатить долг от имени лица, которому предоставлена гарантия, что если он не заплатит, то поручитель (банк) платит от его имени, и в таком случае это становится ссудой и комиссия за предоставление гарантии - это что-то дополнительное к ссуде, так что это риба.
Ибн аль-Мундхир (да смилостивится над ним Аллах) сказал: «Все ученые, от которых мы получили знания, единодушно согласны с тем, что предоставление гарантии без покрытия взамен вознаграждения, взимаемого тем, кто дает гарантию, незаконно и недопустимо."
Конец цитаты из аль-Ишрафа аля Мадхахиб Ахль аль-Ильм (6/230)
Ибн Джарир ат-Табари (да помилует его Аллах) сказал в Ихтилаф аль-Фукаха (стр. 9):
"Если мужчина дает другому человеку гарантию выплатить деньги, которые он должен третьему человеку, в обмен на вознаграждение, которое тот, кто гарантированно согласился заплатить, гарантия на этом основании недействительна."
Ибн Кудама сказал в аль-Мугни (6/441):
"Если он говорит: «Поручите мне, и я дам вам тысячу», это недопустимо, потому что гарант обязан выплатить долг (от имени того, кого он гарантировал), поэтому, если он платит его, тот, кто получил гарантии должен ему; поэтому он становится подобным ссуде, поэтому, если он берет за это компенсацию, ссуда становится ссудой, приносящей пользу, а это недопустимо."
В заявлении Совета исламского фикха относительно банковских гарантий говорится:
Во-первых: все виды банковских гарантий предоставляются с покрытием или без него. Если гарантия не покрывается, то гарант становится ответственным за все, за что несет ответственность лицо, получившее гарантию, и несет ответственность за последствия, сейчас или в будущем. Фактически это то, что подразумевается в исламском фикхе под термином даман или кафала (гарантия).
Если банковская гарантия покрывается, то отношения между тем, кто запросил гарантию, и тем, кто ее выдал, являются отношениями вакаля (назначение кого-то делать что-то от своего имени), и вакаля действительна с оплатой или без оплаты до тех пор, пока поскольку цель гарантии - служить интересам бенефициара (того, кому гарантируется платеж).
Во-вторых: кафаля (гарантия) - это акт благотворительности, целью которого является проявление доброты и оказание помощи, и фукаха заявили, что получение компенсации за это недопустимо, поскольку в случае выплаты гарантом суммы, которую он гарантировал , это становится сродни выдаче ссуды, которая приносит пользу кредитору, а это запрещено шариатом.
Было определено следующее:
Во-первых: недопустимо взимать комиссию за банковскую гарантию в обмен на предложение гарантии - где указываются сумма денег и сроки - независимо от того, с покрытием или без него.
Во-вторых: взимание административных сборов за выдачу банковских гарантий любого типа разрешено в соответствии с шариатом, при условии, что не будут взиматься более высокие сборы, чем обычные сборы за такие процедуры. Если предлагается полное или частичное покрытие, допустимо выяснить реальные затраты на выдачу гарантии.
Конец цитаты из Карараат Маджма аль-Фикх аль-Ислами (стр. 25)
На первой конференции Исламского банка Дубая было сделано следующее заявление:
Банковские гарантии включают две вещи: вакаля (просьбу к кому-то действовать от своего имени) и кафаля (гарантия).
Недопустимо взимать плату за кафаля (гарантию), но допустимо взимать плату за вакаля (просьбу к кому-то действовать от своего имени). Но что касается комиссии за вакала, следует обратить внимание на то, чтобы отразить фактические расходы, понесенные банком в связи с предложением этой услуги, потому что обычно при выдаче гарантии есть некоторая работа, которую банк выполняет в соответствии с банковскими процедурами. Эта работа включает, в частности, сбор информации и изучение проекта, по которому будет предоставлен аккредитив. Он также включает в себя то, что заказчик запрашивает у банка услуг, связанных с проектом, например, сбор взносов с владельцев проекта.
Определение размера комиссионных должно быть оставлено на усмотрение банка, который должен делать это таким образом, чтобы людям было легче вести свой бизнес, и в соответствии с бизнес-нормами.
Конец цитаты из Мавсуа аль-Кадаая аль-Фикхийя аль-Муаасира валь-Иктисаад аль-Ислами, написанного доктором Али ас-Саалусом (стр. 644).
Подытожим совсем простыми словами, когда банк предоставляет банковскую гарантию без покрытия на деньги клиента, то есть клиент кладет полную сумму на счет и банк выступает в виде агента, то это дозволено и дозволено банку взимать комиссию за предоставление этой услуги.
А если банк предоставляет гарантию без покрытия, то есть дает в долг и берет за это проценты, то это риба' (ccуда) и это запрещено в исламе.
И только Аллаху ведома истина!
Хотите научиться выгодно инвестировать с учетом шариатских стандартов?
Регистрируйтесь на мастеркласс по ссылке: www.islaminvest.ru
Подписывайтесь на мой Инстаграм: www.instagram.com/ibragimovzokirofficial/
