Деятельность МФО уже давно вызывает немало вопросов со стороны Центробанка и других контролирующих органов. Условия, на которых выдаются микрозаймы, в сравнении с традиционными банковскими кредитами просто грабительские – ставка в 1% в день даже незначительную сумму очень быстро превращает в многотысячный долг. А сойти с микрофинансовой спирали с каждым днем становится все сложнее. При этом нередко заемщики для внесения очередного платежа берут еще один микрозайм, потом еще один... В итоге все деньги начинают уходить кредиторам, а в силу колоссального процента сумма долга если и уменьшается, то очень медленно. И это уже по-настоящему проблемная ситуация, решение которой должно быть индивидуальным, – стандартные подходы здесь уже не сработают. Однако найти решение в большинстве случаев все же удается, пусть и через привлечение других лиц.
Проблема клиента
Очередной жертвой микрозаймовой ловушки стала Галина – молодая мама, недавно вышедшая из декрета и примерно в тот же момент расставшаяся с мужем. Как она нам рассказала, основную долю доходов в их семью приносил муж, декретные же выплаты были довольно небольшими, как и зарплата на новом месте, куда женщина вышла работать после декрета. И после того, как муж ушел из семьи, денег стало не хватать даже с учетом алиментов, которые отец выплачивает на ребенка. Быстро и эффективно адаптироваться к новым условиям Галина не смогла – траты она, конечно, сократила, но все равно деньги были в дефиците.
Когда срочно понадобились деньги на лечение матери, наша клиентка решилась обратиться в МФО – как она пояснила, реклама этой организации постоянно попадалась ей на глаза, которые цеплялись за слоган «Первый заём бесплатно». Галина взяла здесь 40 тысяч – и только потом, почитав договор, поняла, что бесплатным был только первый день. В результате за 2 недели накапал солидный процент – но заемщица смогла быстро закрыть весь долг.
Через некоторое время она взяла еще один микрозайм – но сразу погасить его полностью уже не смогла. Долг начал копиться. Стали появляться и все новые и новые долги. В результате на момент обращения к нам у Галины было 8 непогашенных займов общей суммой свыше 300 тысяч рублей. На их обслуживание уходила практически вся зарплата – однако фактически оплачивались только растущие подобно снежной лавине проценты. То есть старые долги уже просто перекрывались новыми.
Галина попробовала обратиться в банк за кредитом – однако все поданные заявки были отклонены. Отчаявшись найти выход из своей ситуации самостоятельно, она обратилась за помощью к нам. И вот что мы сделали.
Порядок работы
Прежде всего, мы запросили кредитную историю нашей новой клиентки. Анализ показал, что Галина уже давно не пользовалась банковскими кредитами – последний из них был выплачен 2 года назад. Все последующие записи в КИ относились только к микрозаймам. А для многих банков достаточным основанием для отказа в кредите является даже 1 запись об обращении в МФО.
Кроме того, ситуацию усугубляло то, что Галина пыталась сама закредитоваться в банке. В результате в КИ были занесены сведения о 5 кредитных заявках, поданных и отклоненных практически одновременно. Такое сочетание негативных факторов – активное пользование микрозаймами и множество отклоненных обращений за кредитами – в буквальном смысле закрывали нашей клиентке доступ к банковским предложениям.
В данной ситуации не помогло бы ни предоставление залога, ни привлечение поручителя или созаемщика – работать со столь рискованным основным заемщиком вряд ли бы согласился хотя бы один банк. Рассчитывать же на выгодные условия было вообще бессмысленно.
Значит, нужно было найти человека, который согласился бы оформить кредит Галины на себя и при этом мог получить низкую ставку. Совместно с Галиной мы рассмотрели большое количество кандидатов – оптимально под нашу задачу подходила ее мама. Наши специалисты провели с ней подробную разъяснительную работу, заострив внимание на всех потенциальных рисках. Маму они устроили, и она дала свое добро.
Трудность могла возникнуть разве что в том, что мама Галины – уже пенсионерка. Однако мы максимально эффективно упаковали ее заявку и при выборе кредитной программы делали акцент на те банки, которые работают с пенсионерами. В результате наша клиентка смогла получить 400 тысяч рублей, которыми она закрыла все долги перед МФО, учитывая все набежавшие проценты. По нашей рекомендации Галина взяла по каждому выплаченному микрозайму подтверждение отсутствия долгов и претензий.
Читайте также:
«Яндекс» больше не будет оценивать потенциальных банковских клиентов
Как ИП получить кредит на развитие бизнеса: опыт ЛионКредит
Брат за брата – в каких ситуациях банки могут заставить вас платить за родственника-должника?