По официальным данным объемы кредитных просрочек, допускаемых россиянами, растут рекордными темпами. Причиной тому эксперты называют непростое материальное положение значительной доли населения, ставшее следствием коронавирусных проблем. Во многих отраслях и без того практически не растущие зарплаты просели до критического уровня, и перспектив нормализации благосостояния до сих пор не видно. В результате возрос спрос на кредиты как средство поддержания нормального уровня жизни. Вот только с исполнением взятых обязательств все обстоит далеко не так гладко – многие заемщики урезают ежемесячные платежи, внося минимально допустимые суммы. Немало и тех, у кого возникли серьезные проблемы с погашением кредитов, взятых как до, так и после начала коронакризиса.
И аналитики из банковского сектора, ссылаясь на данные ведущих БКИ, говорят, что объем кредитных просрочек в России из месяца в месяц увеличивается. Причем увеличивается настолько, что за август превысил исторический максимум, пришедшийся на конец 2018 года. Антирекорд в августе зафиксирован и по числу просроченных розничных займов – проблемными за месяц оказались практических 80 тысяч кредитов, а это максимум с самого начала коронавирусных проблем. Совокупная же доля проблемных гражданских кредитов составляет уже больше 12% совокупного портфеля.
Однако данные из источников разнятся. Если БКИ “Эквифакс” говорит об увеличении доли просрочек до 12%, то НБКИ отчиталась о ее росте сразу до 15.9%. По данным же Центробанка августовский прирост составил 3%.
Крах доходов россиян
Эксперты, опрошенные информационным агентством “Прайм”, убеждены, что рост объемов просрочки обусловлен стремительным сокращением доходов россиян на фоне пандемического кризиса. По сведениям Росстата, по итогам первых шести месяцев года реальные доходы упали сразу на 8%. И это очередной антирекорд – за весь 21 век такой просадки еще не было. Столь сильно доходы падали последний раз в 1998 г.
Из-за стремительности снижения уровня жизни и потребления значительная доля домохозяйств еще не перестроилась на новый жизненный уклад. Для них вынужденные ограничения создают стресс, с которым они пытаются бороться, используя кредитные средства, или, говоря проще, живут в кредит, отмечает, Виктор Корнеев, представитель “Пробизнесбанка” и по совместительству аналитик “Финама”.
Косвенной причиной роста объемов просрочки стало и удешевление кредитов, в частности, введение программы льготной ипотеки под 6.5%. В результате доступ к заемным средствам получили россияне с не особо хорошим финансовым положением. По словам аналитиков, по той же льготной ипотеке доля просрочек пока не особо высока, но в дальнейшем она неизбежно будет расти.
Владимир Корнеев также видит основную причину образовавшейся проблемы в падении доходов. Он напоминает, что они снижаются уже в течение 6 лет, однако в текущем году глубина просадки превосходит все предыдущие периоды. А вторая волна пандемии, которая, по мнению многих специалистов, уже начинает проявляться, уронит доходы еще большего количества россиян. И дальнейшее усугубление материального положения населения будет напрямую зависеть от того, насколько масштабной и длительной будет новая волна.
Однако не только снижение доходов привело к существенному росту просроченной задолженности. Попутно слабеет и покупательская способность, опустившаяся уже до уровня 2011 года. В результате накапливается нереализованный спрос. А удешевление кредитов побуждает удовлетворить этот спрос заемными деньгами. Причем это не спекуляция и не демпинг, а вполне закономерное следствие снижение ключевой ставки Центробанка до рекордно малого значения. То есть ситуация складывается парадоксальная – повсеместно говорится о том, что закредитованность россиян уже катастрофически высока, но на фоне этого банки наращивают объемы выдачи кредитов.
Как МФО подогревают ситуацию
Особо высокий риск просрочек – по наиболее легкодоступным займам. Речь идет о микрозаймах, которые выдаются буквально по одному только паспорту. Здесь доля просроченной задолженности составляет едва ли не 50% совокупного портфеля. И аналитики единогласно сходятся в мнении, что клиенты МФО более всего рискуют стать проблемными должниками.
Обычно к услугам микрофинансовых организаций обращаются заемщики со слишком низкой финансовой грамотностью, не осознающие, что берут деньги под 365% годовых. Также среди клиентов МФО немало и тех, кто по тем или иным причинам не может получить кредит в банке. В результате за мнимую простоту получения они получают массу проблем, среди которых огромные платежи – самая безобидная.
К счастью, доля микрозаймов в общем кредитном портфеле составляет всего несколько процентов, и просрочки в ней не особо угрожают банковскому сектору в целом. Однако несомненно, что этому сектору требуется намного более эффективная система регулирования, – а обеспечить такой контроль здесь очень непросто, потому что значительная доля МФО работает в “сером” секторе.
А есть ли пузырь
Несмотря на растущие объемы просрочки, говорить об образовании кредитного пузыря, как и о кризисе банковской системы преждевременно. В то же время у банков сложностей становится больше – и Центробанк уже начал ужесточать требования к кредитованию населения и резервированию средств по выданным займам.
Однако ограничение кредитной сферы вряд ли будет панацеей. В совокупности падение доходов и снижение доступности займов приведут к снижению потребительской активности – а ведь она является главным двигателем экономики. И этот эффект уже начинает проявляться.
Усвоив опыт первой волны пандемии, многие россияне существенно скорректировали модель своего потребительского поведения – сократили расходы, начали активнее копить, стараются рефинансировать невыгодные кредиты, “отправить” их на время кризиса на каникулы.
И такая ситуация, при которой потребительская активность стимулируется не ростом доходов, а удешевлением кредитов, в конечном итоге может обратиться кризисом задолженности. В результате сокращение спроса может выйти на новый виток, от чего пострадает вся национальная экономика. Упадет прибыль производителей, уменьшатся торговые обороты, снизятся доходы бюджета. А здесь уже могут пострадать вообще все.
А вы испытываете трудности с погашением кредитов? Поделитесь с нами своей историей!
Читайте также:
Как взять ипотеку без участия супруга
Рефинансирование кредитов самозанятого: опыт ЛионКредит
Могут ли отобрать квартиру за кредитные долги?