Приветствуем вас на нашем канале, посвященном кредитам и всему, что с ними связано! Сегодня мы хотим затронуть такую щепетильную тему, как коллекторские агентства. Одно только слово “коллектор” на многих заемщиков наводит ужас: представляются постоянные звонки не самых приятных в общении людей, угрозы, лишение покоя… И кажется, что если только банку что-то не понравится, то он сразу же отдаст ваш кредит сторонним сборщикам долгов.
Однако все ли настолько страшно? Ведь 90-е уже давно остались позади, и мы живем в правовом государстве, где любая проблема может и должна решаться по закону. И возникновение просрочек по кредитам не является достаточным основанием, чтобы кто-либо мог нарушать ваши права. Поэтому любые ночные звонки с требованием вернуть долг, угрозы и т.д. являются, по сути, нарушением закона.
Прежде же всего нужно понять, что банкам не так-то просто продать задолженность коллекторам. Вопреки стереотипу, это отнюдь не самый простой и выгодный для банков путь. Давайте вместе разберемся, когда продажа долга вообще возможна.
Условия передачи задолженности от банка коллекторскому агентству
Такая продажа права требования по-научному называется цессией и в обязательном порядке сопровождается заключением соответствующего договора. Однако, чтобы он получил юридическую силу, обеими сторонами должны соблюдаться определенные правила. Прежде всего, в документе должны быть правильно определены полномочия обеих сторон: банк, будучи первичным кредитором, должен иметь больше полномочий, чем коллектор.
В целом же, чтобы банк мог продать долг, должны выполняться следующие условия:
- Уступка права требования должна соответствовать требованиям закона. Прежде всего, на продажу долга должен дать свое согласие заемщик. И здесь не будет достаточно просто указать в тексте договора, что клиент не возражает против использования его персональных данных и передачи задолженности сторонней организации. Такая возможность должна быть конкретно определена в правильных терминах и грамотно оформлена. Иначе дебитор, чей долг был продан коллекторам, может обратиться в суд – и он с большой вероятностью встанет на сторону заемщика и признает сделку между кредитором и коллектором недействительной.
- Не должен быть исчерпан срок давности. По действующему законодательству банк не имеет права продавать взыскателям долги с истекшим сроком исковой давности, а также более чем 2-летние задолженности.
- Сделка должна покрывать банковские убытки. Продавая долг коллекторам, кредитная организация должна получить такую сумму, которая в совокупности с уже погашенными заемщиком платежами покроет тело займа. Если по договору цессии банку не удастся вернуть даже ту сумму, которую он выдал клиенту, то такая сделка с коллекторами будет нарушать внутрибанковские правила. В такой ситуации кредитор должен обращаться в суд с исковым заявлением.
Коллекторское же агентство тоже не может взять и просто так выкупить любой долг. Его должны удовлетворить следующие условия:
- Достаточная сумма долга. Как показывает практика, крупным конторам по взысканию не интересны долги менее 500 тысяч рублей. Следовательно, чем больше задолженность, тем вероятнее ее выкуп.
- Достаточная платежеспособность проблемного заемщика. Если коллекторы посчитают, что взыскать долг будет проблематично из-за материальных проблем должника, то они вряд ли заинтересуются таким предложением.
- Обеспечен ли кредит залогом. Займы с обеспечением коллекторским агентствам намного интереснее, однако использование залога должно быть в соответствующем порядке прописано в кредитном договоре.
- Выгодная ставка дисконта. Под дисконтом понимается та доля долга, которую взыскатель должен будет отдать кредитору. В большинстве случаев банки запрашивают около 50%, однако встречаются и такие ситуации, когда они готовы довольствоваться и 10-20%. И чем меньше планирует получить банк, тем выше вероятность того, что коллекторы выкупят долг.
Таким образом, для продажи задолженности не достаточно одного только желания банка или взыскателя. Здесь, по сути, действуют те же рыночные отношения – кредитор хочет продать подороже, а коллектор хочет купить подешевле. И совсем необязательно, что последнего заинтересует ваш отдельный долг на тех условиях, которые предлагает банк.
Однако возможна и такая ситуация, что банк объединит множество небольших и мало привлекательных долгов в одно большое предложение. А тут уже сумма, подлежащая взысканию, окажется внушительной, поэтому коллектор вполне может заинтересоваться таким “оптовым” предложением.
Таким образом, передача долгов коллекторам – это далеко не самый простой и распространенный способ решения проблемы. Впрочем, не следует исключать и того, что взыскателей заинтересует именно ваша задолженность. Поэтому лучше предотвратить ее возникновение, а не разбираться с ней уже постфактум. Если вы чувствуете, что могут возникнуть проблемы с платежеспособностью, то, прежде всего, обратитесь в свой банк. В конце концов, он тоже не заинтересован в ухудшении своего кредитного портфеля – и вполне может предложить взаимовыгодный вариант выхода из сложившейся ситуации.
А возникали ли у наших подписчиков проблемы с коллекторами? Поделитесь своей историей в комментариях
Хотите быть в курсе всех новостей кредитного рынка, уметь извлекать максимум выгоды из заемных средств и знать все тонкости пользования ими? Подписывайтесь на наш канал – впереди еще много интересного и полезного!
Читайте также:
Закладная на ипотечную квартиру: что это и что с ней делать?
Реструктуризация ипотеки: что это и как это работает
Один кредит для покрытия множества мелких как решение финансовых проблем