Я готов десятки раз повторять людям о том, что банковский вклад — это тот инструмент, которым должен уметь пользоваться каждый человек, и даже — маленький ребенок. Именно с простейшего банковского депозита нужно начинать свой путь к финансовой свободе и именно с помощью нужно обучаться финансовой грамотности.
Казалось бы, что может быть проще вклада: взял деньги, отнёс банк и открыл вклад — всё просто!
На самом деле — нет. Даже вкладом нужно уметь пользоваться. Более того — вклады бывают разными. Отличаются они по многим параметрам, о чём мы и поговорим в этой статье.
Итак, к делу!
Что такое банковский вклад?
В первую очередь, вы должны понимать, что такое банковский вклад. Здесь всё просто.
Банковский вклад — деньги, которые человек сдает банку на хранение.
Вот и всё. Ни больше, ни меньше. Процентные ставки, дополнительные условия — всё это является второстепенным определением, и в общем-то не являются ключевыми свойствами вклада. Сейчас разберемся подробнее.
Распространенные свойства вкладов
Указанное выше определение слишком простое, и многие люди подумают, что оно неполное. В какой-то степени это так — практически у всех вкладов есть особые условия, которые так или иначе выполняются банком и клиентом в виде прав или обязательств.
Процентная ставка
Почти все вклады в России обладают той или иной процентной ставкой. К примеру, в последние годы ставка на вклады в рублях составляет около 5-8 процентов, в зависимости от банка. Процентная ставка указывается в годовых (чаще всего) и показывает сумму денег, которые банк выплатит клиенту по окончанию действия вклада.
Но есть одно "но"!
Иногда процентной ставки может и не быть, а иногда — она становится отрицательной! В России такая практика встречается редко, но в Европе, например, люди доплачивают банку за сохранность своих денег.
Срочность или бессрочность вклада
Депозиты бывают срочными и бессрочными.
Срочные — вклады, которые размещаются на указанный в договоре срок, например — на 12 месяцев. По окончанию срока клиент может забрать свои деньги и проценты (если таковые имеются).
Бессрочные — вклады "до востребования". Клиент может в любой момент забрать деньги из банка и проценты (если таковые будут по договору).
Ставка по срочным вкладам обычно выше, чем по бессрочным. По последнему типу вкладой процентов может и не быть, в таком случае вклад по сути является расчётным счётом.
Возможность расторжения договора преждевременно
Это свойство актуально для срочных вкладов. Одни банки позволяют снять деньги досрочно (и уплатить штраф или полностью потерять все проценты), другие — нет.
Кстати говоря, договоры с расторжением менее выгодные в том плане, что процентная ставка часто ниже, чем в договорах без расторжения.
Преимущество вкладов с отсутствием досрочного расторжения договора — сохранность деньги. Человек не потратит их на импульсивную покупку. С другой стороны,в нужный момент денег может и не оказаться, а забрать их получится только через пол года (как пример).
Валюта вклада
Вклады могут открываться в какой-либо валюте (рубль, доллар, евро и т.д). Кроме того, вклады бывают мультивалютными. К последним стоит относиться аккуратнее — банки могут подразумевать под мультивалютностью разные понятия, а юридические аспекты отличаются, соответственно разобраться в мультвалютных вкладах сложнее — это тема для отдельной статьи.
Стоит отметить, что валютные вклады в России обладают меньшей ставкой, чем рублевые.
Способ выплаты процентов
Проценты могут капитализироваться, либо выплачиваться на отдельный счёт ежемесячно (еженедельно, ежеквартально и т.д).
В первом случае деньги, получаемые с процентной ставки, начисляются на счёт вклада. В итоге, проценты начинают работать вместе со вкладом, и следующая выплата будет ещё больше. Последующая — ещё больше.
Пример: вы положили на вклад 100 рублей под 6% годовых. Через месяц вы заработали 0,5 рубля, которые прибавились к основной сумме. В следующем месяце проценты будут высчитываться не с суммы 100 рублей, а с суммы 100,5 рублей, и вы получите с 6% больше денег.
Во втором случае проценты "капают" на отдельный счёт, где вы их сможете сразу потратить, а сумма самого вклада меняться не будет.
Выводы?
Их нет — я лишь вкратце расписал основные свойства и различи между вкладами. В целом же, у каждого из вкладов могут быть свои преимущества и недостатки, и выбирать правильный вклад нужно исходя из задач.
В следующих своих статьях я подробнее остановлюсь на том, в каких валютах нужно открывать вклады (или — мультивалютах), какой способ выплаты процентов выбирать, насколько важна процентная ставка и т.п.
Подписывайтесь на канал и рекомендуйте его друзьям, давайте становиться финансово-грамотными вместе!