Почему нужно знать об опасностях?
Вроде бы такая простая процедура - досрочное погашение кредита или ипотеки для физических лиц. Взял оформил заявление на досрочку, внес деньги на счет и все хорошо👋. Остаток долга уменьшился, переплата тоже. Это выгодно для заемщика.Но есть ряд маленьких нюансов, которые делают досрочное погашение не всегда выгодным и необходимым. Опасность досрочного погашения таится прежде всего в механизме списания денег конкретным банком.
💡 Досрочное погашение может не сработать.
Это по идее ключевая опасность досрочного погашения. Так часто бывает в Сбербанке. Мы уже рассматривали этот момент в одной из наших статей.
См. также: Почему досрочное погашение в Сбербанке иногда не приносит пользы?
Если кратко - при досрочном погашении на малую сумму вы оплатите только проценты, начисленные на дату досрочки. Остаток долга не уменьшится, следовательно платеж или срок кредита не изменится. Переплата также не уменьшится. Просто произойдет выплата банку процентов заранее, что невыгодно для заемщика.
💡 Чтоб избежать этой опасности в случае Сбербанка всегда погашайте досрочно в дату платежа. Для других банков желательно все рассчитать на нашем калькуляторе досрочки и понять, насколько это выгодно будет для вашего бюджета
Досрочное погашение может быть невыгодно для заемщика.
Раньше, когда ставки по вкладам были высоки, то можно было бы не делать досрочку, а открыть вклад. У нас есть специальный калькулятор для расчета - что выгоднее вклад или досрочное погашение.
См. также: Калькулятор вклад или досрочное погашение?
Сейчас ставки по вкладам в среднем 4%, что делает их невыгодными для заемщика. Всегда выгоднее делать досрочное погашение, а не вклад. Но инструменты с повышенной доходностью остались. Сейчас это высокодоходные облигации(пример - ТГ Шевченко Выпуск 1 RU00A10YP2), доходность по которым может достигать 13.46% годовых. Поэтому вопрос остается открытым - что лучше досрочно погасить ипотеку или купить высокорискованные облигации?
Риски покупки таких облигации есть, но и доход по ним достаточно высокий. Всегда нужно считать - особенно, если ипотека под 6%.
Если вы хорошо разбираетесь в инвестировании, тем более выгодно попробовать купить акции, которые принесут доход более 20% за счет роста, а не отправлять деньги на досрочное погашение.
Неверное принятие решения о досрочном погашении
Важно понимать, что деньги которые ушли в счет досрочки уже не вернешь! В этом таится опасность.Если вы досрочно гасите кредит с уменьшением срока, то должны быть уверены в том, что дальше сможете платить ежемесячный платеж по графику. У вас должна быть подушка безопасности.
Если ее нет, вы не уверены в том, что дальше деньги будут - лучше не гасить кредит, а оставить деньги на черный день. Вдруг не будет денег на ежемесячный платеж по кредиту?Если уверенности в собственных силах нет( вдруг вы заболеете короновирусом, к примеру), то всегда лучше гасить досрочно с уменьшением ежемесячного платежа✅ по ипотеке или кредиту.
Досрочка приводит к снижению суммы налогового вычета
В случае ипотеки вы имеете право на получение налогового вычета. Это 13% от суммы покупки жилья(максимум 260 тыс рублей). Также вычет можно получить с процентов. Досрочка приводит к снижению процентов. Раз проценты снижаются - значит и сумма налогового вычета с процентов тоже снижается. Это касается только ипотеки.
Для справки приведем расчет кредита на 1 млн. рублей под 10% на 10 лет с досрочным погашением 100 тыс. рублей через 1 год.
Вычет с процентов без досрочного погашения - 76 089.70
Вычет с процентов с досрочным погашением - 69 475.56
Разница = 76 089.70 - 69 475.56 = 6 614,14
Как видно, разница получилась большая и с ростом суммы досрочки она будет растиКонечно есть тут маленький плюс. Вычет снижается, однако сумма страховых выплат, которая зависит от остатка долга тоже снизится. Т.е. за ипотечную страховку придется заплатить меньше.
Полное досрочное погашение рефинансируемого кредита не всегда выгодно
Рефинансирование - услуга, позволяющая получить кредит на закрытие другого кредита. Обычно ставка по новому кредиту меньше, чем по старому. После выдачи нового кредита происходит досрочное погашение старого кредита.
Но кроме этого по новому кредиту обычно также требуется страхование и другие дополнительные траты. Для ипотеки - повторная оценка предмета залога, возможные комиссии за межбанковкий перевод.Поэтому полное досрочное погашение при помощи рефинансирования иногда не выгодно для заемщика.
Перед оформлением лучше сесть и все точно посчитать: какие траты остались по старому кредиту и какие будут по новому. Если траты по новому больше, значит в рефинансировании нет смысла.
⚠️ Мнимые опасности досрочного погашения
Рассмотрим заблуждения, которыми сейчас забит интернет и они касаются досрочного погашения. На самом деле многие ресурсы в Интернет говорят неправду, если речь идет о досрочке.
Где то пишут, что если погасить кредит полностью досрочно, то сделает штраф. Правда ли это?
На данный момент штрафы за досрочное погашение по текущему законодательству(Статья 809 ГК РФ) ни в одном банке не предусмотрены. Нужно возвратить только проценты, начисленные до даты досрочки. Начисление штрафа противоречит 809 статье ГК РФ. Если банк вводит такое ограничение, то можно подать в суд и отменить штраф.
Правда, что досрочное погашение портит кредитную историю?
В кредитной истории нет информации о том, что кредит погашен именно досрочно. Там просто стоит статус - погашен или просрочен, или продан. Дата погашения по договору в Кредитной истории отображается. Но нет никаких достоверных данных о том, что досрочное закрытие кредита портит кредитную историю.
Выплаченный кредит - это плюс👍 в копилку заемщика. Без разницы - выплачен он досрочно или нет. Выплата говорит лишь о том, что заемщики имеет хороший финансовый поток и дисциплинирован. Он смог закрыть кредит ранее, а значит ему можно доверять.
Верно ли говорят, что досрочное погашение в конце срока кредита не имеет смысл и не выгодно для заемщика?
Ответ на это вопрос можно дать - да верно, но с большой натяжкой. Дело в том, что в случае аннуитетных платежей вы в первоначальный срок платите большие проценты банку. Во второй половине срока проценты гораздо меньше. Но если посчитать проценты которые вы заплатите с досрочным погашением и без, то они будут меньше в случае досрочки во второй половине срока. Поэтому погашать досрочно в конце кредита однозначно стоит, хотя это менее эффективно и полезно.
Правда ли, что можно вернуть излишне уплаченные проценты при досрочном погашении?
Нет это не правда. Никаких излишне уплаченных процентов нет. И вернуть их не получится, об этом говорит судебная практика и текущее законодательство. Мы снимали видео по данному вопросу, ищите его на канале Кредиты от А до Я.
Материал подготовлен Экспертом✅ портала Банковские калькуляторы онлайн Тачковым Дмитрием.
Задать вопрос мне можно на Яндекс Кью.
Если вам понравилась статья, ставьте лайк👍 и 👉подписывайтесь на мой канал!
Спасибо за прочтение!