Отсрочка по выплатам кредитов в России из-за коронавируса (немного воображаемая, сказать прямо) стала второй самой обсуждаемой темой в Сети — после, разумеется, самого вируса. Но об отмене кредитов в России из-за коронавируса, на которые отчего-то уповали упомянутые юридические и физические персонажи речи не шло: подготовленный по поручению Президента закон дает право только на «каникулы» тем, кто пострадал в связи с началом пандемии — и гражданам, и юридическим лицам, таким, как ИП и мелкие и средние предприятия.
Содержание
- Официальные данные
- Кому положена отсрочка?
- Ожидание и реальность
- Реальные меры
- Что делать?
При этом с большой вероятностью придется доказывать, что это связано именно с карантином. При этом «пролетают» с отсрочками и реструктуризациями те, кто до разгула коронавируса в России работал без оформления (что делать с кредитами, если формально дохода не имел вообще и замораживать причины нет?) или за «серую» зарплату, водя за нос налоговую службу.
Кроме них, на отсрочку по кредитам имеют право те, кто заболел коронавирусом сам и по объективным причинам не мог работать даже удаленно; также можно обратиться за реструктуризацией долга и смене валюты кредита — с долларового/евро на рублевый. Но даже таким пострадавшим никто не заморозит выплаты.
Важно учитывать также то, что на момент обращения за отсрочкой заемщик не должен находиться на «кредитных каникулах». К тому же существуют ограничения — и весьма жесткие – по размеру займа, который можно отсрочить таким образом. Так, максимальный размер кредитов, на которые можно получить отсрочку:
Для физических лиц:
- ипотека — 1.500.000 рублей;
- автокредит — 600.000 рублей;
- потребительские кредиты — 250.000 рублей;
- кредитная карточка — до 100.00 рублей.
Для индивидуальных предпринимателей ставка чуть-чуть выше:
- автокредит — до 600.000 рублей;
- ипотека — до 1.500.000 рублей;
- потребительский — до 300.000 рублей.
Также планируется выдача беспроцентных кредитов компаниям, относящимся к Список отраслей, которые будут дополнительно финансироваться во время пандемического кризиса, и порядок их уплаты будет уточнен позднее.
Заявки на отсрочки и реструктуризацию начали поступать еще 25 числа марта 2020 года: доходы населения начали проседать еще тогда, когда вирус только-только робко выбирался за пределы Китая.
По данным Центрального банка России, еще в начале апреля банкам пришлось реструктуризовать кредиты больше, чем на 200.000.000.000 (200 миллиардов, если кто-то с непривычки не может прочесть эту цифру) рублей, а ожидает решения в 3-4 раза больше.
Разумеется, большая часть таких заявок будет отметаться — достаточно высок (или низок, с какой стороны примеряться) порог вхождения в число тех, кто получит отсрочку. К тому же, средний размер кредитов намного выше, чем тот, каким банки согласились поступиться — от 2.4-2.5 миллионов рублей по ипотеке, автокредиты — почти миллион.
В принципе, обоснование таких ограничений вполне очевидно: в первую очередь, они направлены на поддержку тех, кто проживает в регионах за пределами МКАД: там цены на жилье, автомобили и доходы населения как раз вписываются в прописанные в правках к закону о ЦБ.
Во вторую очередь, отсрочка поможет остаться на плаву неимущим, подхваченным волной «ипотечного бума» 2019 года в надежде обзавестись своими четырьмя стенами.
При этом резкий спад доходов и рост безработицы наблюдается именно там, где размеры среднего кредита как раз далеко выходят за пределы этих ограничений. То есть, в Москве, Санкт-Петербурге и пригородах, где миллион — не такая уж большая сумма за относительно приличный автомобиль, а за цену квартиры можно выкупить половину провинциального городка.
Рискованно такое ограничение и для самих банков — от отказа отсрочить выплаты деньги у должников не появятся, и значит, их ждет волна просрочек, отказов и судебных тяжб в попытке вернуть хотя бы часть одолженного.
В этом случае вариантов действий у банков всего два — или терпеть просрочки и действовать так же, как с проблемными кредитами в любое другое время, или повышать «порог вхождения» и величину кредита, который может быть отсрочен.Еще в конце марта несколько крупнейших российских банков – «Сбербанк», «Раффайзен», «Альфа-банк», «Газпромбанк» и другие — объявили, что могут предоставить своим заемщикам «кредитные каникулы» при предоставлении определенного перечня документов. Также, исходя из новых правок к Закону «О Центральном банке…», можно снизить ставку по кредитным картам — она будет составлять не более 9% годовых (хотя и вряд ли менее).
Конкретные условия, при которых заемщик может получить отсрочку по кредиту, выставляют сами банки.
Так, ВТБ и «Банк Восточный» предоставляют отсрочку максимум на три месяца; причем ВТБ – только по ипотекам и потребительским кредитам (хотя в будущем и планируют расширить этот список, сообщает Сибирское Информационное Агентство).
«Раффайзен», «Почта Банк» и «Тинькофф» и до того имели отработанную систему отсрочек для попавших в форс-мажор должников, в целом попадающую под условия новой поправки. Так, «Почта Банк» просто добавил COVID-19 и падение дохода на 30% к списку условий, при которых можно просить отсрочки.
«Росбанк» использует полностью индивидуальную схему для каждого отдельного должника, «Открытие» перерабатывает программу от и до, не имея внятного алгоритма на случай всемирных форс-мажоров, а «Сбербанк» действует строго по букве закона, и о том же просит своих клиентов.