На фоне кризиса и снижения платежеспособности населения вопрос о кредитах и их оплате стоит особенно остро. Рассказываем, как рационально подойти к выбору кредита. А для тех, кто оказался в сложной ситуации и не знает, что делать с текущим долгом, делимся способами решить кредитную проблему.
Как оценить, сможете ли вы комфортно выплачивать кредит?
Значительно чаще заемщики сталкиваются со сложностями при выплате кредита не из-за внезапно нагрянувших финансовых кризисов, а по причине неправильной оценки своих возможностей. В итоге берут на себя обязательства, которые не могут выполнить. Чтобы не попасть в такую ситуацию, соблюдайте несколько правил:
- Учитывайте, что сумма платежей по кредиту не должна превышать 25-30% от вашего дохода. В противном случае кредит будет обременительным.
- Заранее позаботьтесь о финансовой подушке безопасности, которая в случае непредвиденных обстоятельств защитит вас от проблем с банком.
- Рассмотрите вариант со страховкой и оцените возможные риски заранее. Да, такая услуга увеличит сумму кредита, но вы будете уверены, что в случае потери трудоспособности вам полностью или частично помогут погасить задолженность перед банком.
Что делать, если возникли проблемы с выплатой кредита?
Долг придется выплатить в любом случае. Если будете оттягивать или игнорировать этот момент, рискуете оказаться в более плачевной ситуации, когда долг будут изымать принудительно. Не думайте, что банк забыл про кредит, раз никто не звонит с требованиями о возврате. Проценты продолжат начисляться, долг вырастет, а кредитная история ухудшится.
Как не усугубить ситуацию?
- Не спешите набирать новые кредиты, чтобы попытаться избежать просроченных платежей по текущим. Так вы рискуете еще глубже завязнуть в долговой яме, а не выбраться из нее. Особенно опасны микрозаймы, по которым ставки могут достигать даже 100% годовых.
- Не доверяйте компаниям, которые обещают изготовить документы и справки для получения кредита. Если вам отказали банки, такие документы будут подделками, а отвечать по закону в итоге придется именно вам.
- Не пытайтесь заложить имущество, принадлежащее вам или родственникам, чтобы быстро получить деньги. Это крайняя мера, которая обычно приводит только к потере имущества.
Проявите инициативу и обратитесь в банк: честно расскажите о своих финансовых сложностях и предоставьте соответствующие документы. Любые справки, формы и выписки, подтверждающие ваши слова. Так у вас будет больше шансов выглядеть порядочным клиентом и получить льготы от банка.
Как может помочь банк?
- Предложить услуги по переносу даты платежа или его пропуск в текущем месяце, если финансовые проблемы скоро решатся. Например, когда задержали зарплату. Отсрочка выплат может быть и более длительной: так, пострадавшим из-за коронавируса некоторые банки предоставляют до 6 месяцев кредитных каникул.
- Банку выгодно, чтобы вы все-таки вернули заемные средства, поэтому они могут пойти вам навстречу и реструктуризировать кредит. То есть пересмотреть по нему условия в пользу более выгодных: снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или аннулировать начисленные пени за неуплату долга.
Подробнее о плюсах и минусах этих и других инструментов мы рассказываем на курсе «Свобода от долгов». На нем вы узнаете, какова будет выгода от реструктуризации, рефинансирования и досрочного погашения в вашем случае: сделаете индивидуальные расчеты с помощью удобных калькуляторов. Вместе мы проанализируем ваши кредиты и составим пошаговый план погашения долгов, с которым вам будет проще закрыть кредиты.
А если банк отказал?
Вы можете обратиться в другие банки и рефинансировать свой кредит. С помощью рефинансирования удастся объединить все кредиты и следить только за одним платежом в месяц, снизить процентную ставку, увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячные платежи. Обратите внимание, что рефинансирование возможно получить только если у вас еще нет просроченных платежей.