Расскажу вам, мои читатели и подписчики о вскрытых схемах мошенничества со стороны банков в отношении потребителей. К сожалению, мошеннические схемы используют даже солидные банки, входящие в первую десятку банковских рейтингов. А кто и что нас, заёмщиков-потребителей защищает от банковского мошенничества? Защиту потребителей кредитов осуществляют "Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг" (г.Москва, Старомонетный пер, д.3), многочисленные общества защиты прав потребителей, практикующие юристы и адвокаты и, конечно, сами потребители защищают сами себя. Правовыми регуляторами являются наша Конституция, гражданский кодекс, закон о защите прав потребителей, закон о потребительском кредите, "антиколлекторский" закон, Указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ, нормативно-правовые акты Центрального Банка. Кроме того суды , при рассмотрении кредитных споров, должны руководствоваться Постановлениями Пленумов Верховного Суда РФ. В законе о потребительском кредите четко и недвусмысленно сказано, что кредитный договор состоит из 2-х документов, а именно, (1) из общих условий кредитования и (2) индивидуальных условий кредитования. В этом законе также сказано, что процентная ставка по кредиту может быть неизменной и переменной, а если процентная ставка переменная, то в договоре должно быть четко прописано как и на основании чего эта ставка меняется (должна быть формула). В этом законе сказано, что в случае недостатка денежных средств и просрочке по кредиту погашение кредита осуществляется в следующем порядке: 1-я очередь- это просроченные проценты; 2-я очередь- это просроченный основной долг; 3-я очередь- это неустойка; 4-я очередь- проценты за текущий месяц; 5-я очередь- это оплата текущего долга. В законе о защите прав потребителей имеется императивная норма о том, что любое условие договора, которое противоречит закону является ничтожным. Ничтожным- это означает, что если такое условие в договоре и прописано и потребителем подписано, то оно все равно не имеет юридической силы. В частности, условия кредитного договора не должны искусственным образом ухудшать положение потребителя-заёмщика, условия договора не должны противоречить законодательству о потребительском кредите. А теперь я расскажу, как банки мошенничают.
1.В общих условиях кредитования прописано, что кредитный договор состоит из ЧЕТЫРЕХ самостоятельных документов, а именно, из общих условий, индивидуальных условий, тарифного плана и заявки-анкеты. В чем подвох? Во-первых, тарифный план и заявка-анкета не могут считаться частью кредитного договора, потому что это противоречит закону. Во-вторых, подвох в том, что в тарифных планах, всегда!!!, прописаны всякие дополнительные проценты, могут быть плавающие проценты, а также всякие дополнительные "взыскания", например, дополнительные суммы оплаты за обналичивание денег в банкомате, проценты только за то, что вы снимаете наличные, искусственно приравнивают к наличному обороту "скопом" разные оплаты карточкой ... Таким образом, потребителя искусственно можно сделать просрочившим очередной платёж. Например, вы знаете, что по графику платежей нужно ежемесячно вносить 10 000 руб, вы эту сумму и вносите, а вам банком искусственно доначислено еще рублей 500. Для банка это счастье, потому что на эти 500 руб банк будет начислять неустойку. Если один миллион потребителей заплатит неустойку по 1 рублю, то банк "из воздуха" заработал 501 миллион.
2.Пандемия, коронавирус. По указанию Президента РФ, Государственная Дума принимает закон, Правительство РФ и Центробанк издают ряд нормативно-правовых актов о предоставлении гражданам кредитных каникул сроком до 6 месяцев. "Ура!",- думает потребитель. "Ура!", - думает банк-мошенник. Потребитель, не имея никаких просрочек, подает в марте месяце заявление о предоставлении ему кредитных каникул, получает из банка уведомление, что его заявление принято, но так как таких заявлений десятки (сотни) тысяч, то ответ он получит в течение месяца, по телефону "горячая линия" банка уверяет, что кредитные каникулы одобрены. В течение месяца потребитель действительно получает из банка уведомление о том, что кредитные каникулы одобрены. Но потом оказывается, что кредитные каникулы предоставлены не с марта на 6 месяцев (март-июль) , а с мая на 3 месяца (май-июль). В чем подвох? Банк искусственно создал потребителю просрочку за март и апрель. На эту просрочку начислена неустойка...Таким образом, банк опять заработал "из воздуха".
3.Банки не редко по лимитным кредитным картам присылают требования о внесении очередного минимального платежа, но этот минимальный платеж искусственно занижен на столько, чтобы ввести вас в "минус", о котором вы узнаете, когда информация об этом "минусе" приходит вам по "смс-сообщению". Для банка это счастье, ибо ваша искусственная просрочка- это деньги "из воздуха".
4.Банк предлагает рефинансирование по кредиту или реструктуризацию. Не буду вдаваться в объяснение, чем одно отличается от другого. Здесь подвох в том, что потребителя перекредитовывают при условии оплаты страховой премии. Страховая компания, как правило, "дочка" банка или "дитя" президента банка. На вас дважды и трижды банк зарабатывает "из воздуха".
5.В случае наличия залога автомашины или квартиры потребителя обманывают еще на оценке предмета залога. Предмет залога продается таким образом, чтобы вырученная сумма не покрыла долг потребителя. И опять банк заработал "из воздуха".
Как защищать себя? Запомните простую вещь. Банки- это не благотворительные организации, там работают люди жесткие или жестокие. Банковские юристы составляю тексты кредитных договоров "на грани фола", с двусмысленностями, им за это деньги платят. Банковские программисты пишут компьютерные программы таким образом, чтобы банку всегда было хорошо, даже за счет "некоторых хитростей". Финансовые институты (банки, страховые и лизинговые компании, валютные биржи, пенсионные фонды) - это "артерии и вены"", по которым текут деньги. А деньги сегодня, это кровь государства. Организм без крови умирает. Государство без денег превращается в "лузера". Поэтому государство в лице своих судов всегда на стороне финансовых институтов. Но это не значит, что не следует отстаивать свои права. Сегодня некто депутат или губернатор/мэр, банкир, или даже судья, а завтра он ЗЭК... Поэтому нужно и можно добиваться справедливости в наших судах, ибо умные судьи способны принимать правильные решения в защиту прав потребителей.
Что делать? Если финансы позволяют, то лучше нанять юриста. Если защищаться самостоятельно, то нужно написать и отправить жалобу Финансовому уполномоченному, в Центробанк. Посетить невропатолога с жалобами на плохой сон (а он у вас плохой...). Получить выписку из истории болезни (у невропатолога) и направить претензию банку-кредитору. В претензии потребовать удалить просрочки из кредитной истории и компенсировать вам причиненный банком моральный вред (на сумму равную сумме просрочки), возместить вам убытки и все это сделать добровольно. Если банк инициирует судебный приказ, то написать в суд заявление об его отмене, судья тут же его отменит. Если банк предъявит вам иск, то вы вправе банку предъявить встречный иск.