Если после прочтения статьи "Рубль падает, новой волной накрывает кризис: сделайте это, пока не поздно!" вы решили покупать квартиру, то, возможно, будете брать ее в ипотеку. Хотя “впрягаться” в столь долгоиграющую историю, конечно, тревожно. Все потому, что вокруг ипотеки у наших граждан сложилось несколько вредных мифов, которые мы сейчас будем разоблачать.
Миф первый. “Злые банки заставляют выплачивать сразу все проценты, а тело долга остается на потом”
Во всех банках соотношение плата за пользование кредитом/погашение кредита — разное, но, вообще, ключевое значение имеет величина первоначального взноса и срок ипотеки. Чем меньше изначально внесли и чем на больший период взяли — тем выше в итоге переплата. По мере уменьшения тела кредита уменьшается и сумма по процентам. Именно отсюда берутся так возмущающие многих большие выплаты процентов на фоне небольших плат по кредиту в самом начале процесса. Сейчас практически у каждого банка на сайте есть ипотечный калькулятор, который рассчитает вам платежи, чтобы не было сюрпризов.
Миф второй. “Дифференцированная схема начисления процентов лучше, чем аннуитетная, ведь в ней сразу больше платится за тело кредита”
Действительно, плюс дифференцированной схемы в том, что она гасит тело кредита ускоренными темпами, но и платежи по ней сразу идут большие, плавно уменьшаясь только со временем. Минусом может стать то, что человек, только что и так сделавший крупный первоначальный взнос, может не рассчитать свои силы, не уложиться в дифференцированную схему и попасть под штрафы. При аннуитетной схеме выплата процентов за весь период больше, но в случае досрочного погашения она может стать не менее выгодной, а вот финансовая нагрузка и риски существенно ниже.
Миф третий. “Выгоднее брать кредит на короткий срок, ведь чем он больше — тем больше проценты”
Формально так, но вспомним разоблачение мифа первого и второго и поймем, что не все так просто. Если взять ипотеку, скажем, на 5 лет на 10 млн и ипотеку на такую же сумму, но на 30 лет, то если погасить вторую досрочными платежами, то переплата по ней будет плюс-минус та же, что и по первой. Только в первом случае вы будете привязаны к очень жесткому графику платежей, просрочка которых грозит штрафами, а во втором вольны платить тогда, когда вам удобно, продвигаясь с опережением графика.
Миф четвертый. “Ладно, уговорили, гашу досрочно часть суммы кредита! Правильно же это сделать с уменьшением количества платежей, да?”
Возвращаемся к тому, как начисляются проценты. Они начисляются на тело кредита. Значит, вы максимально облегчите себе погашение ипотеки в случае уменьшения ежемесячной суммы платежа. А то, что срок останется прежним — второстепенно, главное, что денег банку отдавать придется меньше. Не все банки позволяют досрочно погашать и тем, и другим способом, так что поинтересуйтесь на этот счет до оформления ипотеки.
Миф пятый. “Вот сколько денег у меня есть, столько и внесу в первоначальный взнос, чтобы уменьшить срок кредита и проценты по нему”
Будет обидно все вкачать в ипотеку, а потом из-за ковида, санкций, вторжения инопланетян и т.п. потерять работу, оказаться не в состоянии быстро найти новую и продолжить платежи по ипотеке, потеряв таким образом и квартиру, и уже вложенные миллионы. Подушка безопасности должна быть минимум на полгода, если есть дети — на год (хотя в наше неспокойное время, кажется, эти сроки надо умножать в несколько раз).
Миф шестой. “При оформлении ипотеки нельзя выбрать страховую компанию”
Еще как можно. И нужно это сделать, изучив предложения разных компаний и выбрав ту, что предложит самые выгодные условия. Банки не заинтересованы давать вам большой выбор, обычно они навязывают кого-то одного. Но вы имеете полное право ознакомиться с разными тарифами и остановиться на оптимальном для себя варианте.
Читайте также:
Нечем платить ипотеку? Отставить панику!
Даже не думайте выплачивать ипотеку досрочно, пока не узнаете этих нюансов
4 законных способа снизить ипотеку
Ставьте лайк и подписывайтесь на канал, чтобы получать самую актуальную и полезную информацию о недвижимости!