Складывающиеся в последнее время обстоятельства в финансового-экономической сфере не сулят больших успехов и прибылей бизнесу. А с учётом тенденции последних лет к увеличению портфеля долгов компаний и домашних хозяйств, а также сокращения свободного денежного потока, растёт вероятность появления просроченных обязательств и дефолтов.
Данные процессы зачастую заканчиваются процедурой банкротства. Причём процедуры инициируют как кредиторы, так и добровольно сами заемщики (самобанкротство).
Структура обязательств и обеспечения в каждом конкретном случае настолько разнообразна, что перечислять все возможные варианты не имеет смысла.
Но как минимум стоит обратить внимание на один вариант, при котором Кредитор (лицо, предоставляющее займ, кредит) может полностью потерять залог и поручительство.
И так, основные моменты, при которых возможен такой сценарий:
- Заёмщик (лицо, получающее займ/кредит) и Залогодатель (лицо, предоставляющее имущество для оформления залога) должны быть разными лицами (юридическими или физическими). Более быстрое завершение процедурных моментов возможно если Залогодателем выступает физ.л. В случае с Поручителем, все понятно, заёмщик и поручитель, как правило, разные лица.
- обязательное соблюдение Заемщиком своевременного исполненшия своих обязательств до договорам займа или кредитам (отсутствие просроченных платежей).
- по Залогодателю и/или Поручителю возникает процедура банкротства, инициированная третьим лицом или самобанкротство (необходимо, чтобы отсутствовали признаки преднамеренного банкротства)
Теоретическая база:
В отношении включения Кредитора в реестр кредиторов Поручителя можно обратиться к п. 48 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ # 42 от 12.07.2012 года:
48. Требование к поручителю может быть установлено в деле о банкротстве лишь при условии, что должником по обеспеченному поручительству допущено нарушение указанного обязательства ( п. 1 статьи 363 ГК РФ)
Право обратиться с требованием к поручителю возникнет у кредитора, когда основной должник признан банкротом, посколько согласно п.1 статьи 126 Закона о банкротстве с даты признания его банкротом срок исполнения его обязательств считается наступившим.
В отношении Залогодателя следующая позиция:
при отсутствии нарушения основного обязательства (просрочки по займу/кредиту) в реестр кредиторов могут не включить согласно п. 1 ст 348 ГК РФ - Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований Залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В итоге получается, что при своевременных платежах Заёмщика по займу/кредиту (отсутствии причин для расторжения договора) и иницированной процедуры банкротства по Залогодателю либо Поручителю, вероятность включения к ним в реестр кредиторов со стороны Кредитора достаточно низкая, т. е теряется возможность реализовать право обращения взыскания на обеспечение.
При таком сценарии необходимо учитывать ещё много дополнительных сопутствующих нюансов, которые не опишешь в рамках формата данной статьи, но основные моменты перечислены. Необходимо отметить, что во многом исход с включением/ невключением в реестр кредиторов будет зависеть от правильного изложения позиций в судах обеими сторонами и главное мнения судьи.
Это один из примеров, когда теоретические познания могут помочь всем сторонам, избежать лишних рисков утраты имущества/обеспечения, взаимодействующим ещё далеко до процедуры банкротства и быть подготовленным к такому сценарию.
Остался ещё не охвачен важный момент: сохранится ли обременение/ипотека в пользу Залогодержателя/Кредитора при невключение в реестр кредиторов, но об этом уже в следующей части...
Истина где-то рядом, ее необходимо только найти ...