Сегодня встречался со своим клиентом, которого мы завершили в 2017 году. Он рассказал, про свою жизнь после банкротства. Банкротили мы его потому, что он как генеральный директор компании по изготовлению окон ПВХ поручился за кредит, который получила эта компания на развитие. После закупки оборудования и материала на складе, арендованном этой компанией, случился пожар. Сгорело оборудование, материалы, готовые окна ПВХ, а также служебный и личный автотранспорт. В итоге компания кредит выплатить не смогла, а банк обратился с иском в суд и взыскал около 22 млн.руб. К слову других кредитов на нем как на физическом лице не было.
Встреча с ним вдохновила меня на написание этой статьи, в которой я хочу рассказать о статусе поручителя в делах о банкротстве.
Многие люди стали поручителями за организации где они учредители или директора, за друзей, родственников или за деньги. Сразу скажу, что такие долги списываются и кредиторы не могут обвинить поручителя в недобросовестном поведении, за исключением случаев, когда долг уже прошел судебную стадию и решение суда вступило в силу.
Общие положения, которые должен знать каждый поручитель.
а) если в договоре поручительства не оговорен его срок, то поручительство действует один год с даты начала нарушения прав кредитора, например с даты невнесения очередного платежа по кредиту. Если этот срок пропущен, то поручительство прекращается.
б) на поручительство не нужно согласие второй половины (супруги или супруга), но поручитель отвечает по долгам своим имуществом и 50% совместнонажитого имущества. С доли супруги или супруга взыскание невозможно. Если возникла необходимость заключения договора поручительства, я рекомендую заключить со второй половиной брачный договор (ст. 40 Семейного кодекса РФ), в котором определить судьбу доходов каждого из супругов и произвести раздел имущества. Почему до поручительства? Согласно ст. 46 Семейного кодекса РФ, супруг, заключивший брачный договор должен уведомить о нем всех своих кредиторов. Если не уведомить, то для такого кредитора не будут действовать условия брачного договора. До поручительства никаких кредиторов еще нет и поэтому уведомлять никого не нужно. Поэтому кредитор не сможет оспорить брачный договор.
в) в порядке ст. 365 Гражданского кодекса РФ, если поручитель исполнит обязательства перед кредитором, то к нему переходят права кредитора. И тут есть вилка
- если кредитор включился в реестр кредиторов должника, то производится смена кредитора в реестре кредиторов через правопреемство. Далее в деле о банкротстве участвует поручитель в качестве кредитора.
- если кредитор не включился в реестр кредиторов, то поручитель может подать заявление на включение в реестр кредиторов. После завершения банкротства поручитель может высчитать ту сумму, которую он мог бы получить при включении в реестр кредиторов и взыскать ее с кредитора.
Раньше при пропуске сроков кредитором для включения в реестр кредиторов во взыскании долга с поручителя суды отказывали, признавая, что поручительство прекратилось. Сейчас практика поменялась и долги взыскивают.
Основной заемщик обанкротился, что будет с поручителями.
Наиболее частая ситуация, когда основной заемщик обанкротился, а банки после установления требований в реестре кредиторов основного заемщика, идут с требованиями к поручителям и взыскивают с них долг.
Здесь как я указывал выше можно пойти по пути погашения долга и "встать" в реестр кредиторов вместо банка или подать на свое банкротство.
Если у поручителя есть какое-то имущество и оно будет продано, а банк получит какую-то сумму, то финансовый управляющий поручителя обязан на выплаченную сумму провести правопреемство у основного заемщика и начать реализацию права требования к основному заемщику.
Поручительство по договору ипотеки, автокредиту или иному залогу.
Если банкротиться заемщик по договору ипотеки, то при взыскании долга с поручителя, поручитель вправе просить суд приостановить рассмотрение искового заявления до момента реализации предмета ипотеки (предмета залога). Достаточно часты случаи, когда денег от продажи ипотеки (залога) достаточно для погашения всего долга.
Если денег от продажи предмета ипотеки (залога) недостаточно, то суд возобновляет рассмотрения иска и взыскивает остаток долга.
Здесь также на остаток долга действуют все правила описанные мной выше.
Генеральный директор или учредитель поручился за компанию, которая взяла кредит.
В данном случае также можно просить суд приостановить судебное разбирательство или исполнительное производство до момента реализации имущества компании. Раньше суды в этом отказывали, но сейчас практика немного поменялась.
Также есть риски того, что суды привлекут генерального директора или учредителя к субсидиарной ответственности. Данный долг не списывается через банкротство. Но банкротство часто помогает в том плане, что при кредиторы отказываются забирать себе такой долг и обязывать конкурсного управляющего компании его продать.
Если учредитель или директор уже в процедуре банкротства, то оценщик оценить этот долг в минимальную сумму, а после с тех же торгов, этот долг может выкупить любое афиллированное с директором или учредителем лицо.
В заключение хочу сказать, если возникнут какие-либо вопросы, нужна будет помощь в анализе ситуации при поручительстве, пишите в комментарии или на электронную почту sob.arb.lawyer@gmail.com или заполните анкету по банкротству физических лиц
Подпишитесь на канал, поставьте лайк статье и получите бесплатно анализ своей ситуации от специалиста.