В последние годы рефинансирование кредитов является популярной банковской услугой. Это связано с тем, что сама банковская система видоизменяется, модернизируется, совершенствуется.
Принцип работы рефинансирования максимально прост: банк выдаёт заёмщику кредит, который идёт на погашение всех прочих займов клиента. При этом заёмщик продолжает выплачивать долги, но уже новому банку, который снизил для него процентную ставку и оплатил прочие кредиты.
Выгода от рефинансирования потребительского кредита или ипотеки: для банков и для заёмщиков
Рефинансирование кредитов и ипотеки – это не благотворительность, а обоюдовыгодное предложение:
1. Для банка, рефинансирующего кредит. Фактически организация «переманивает» клиента другого банка, причём клиента надёжного и платёжеспособного, и получает выгоду за счёт выплата должником процентов по новому займу.
2. Для заёмщика: новый кредит предоставляется на более выгодных условиях. Это позволяет существенно сэкономить на процентах.
Что такое «эффективность рефинансирования» и зачем она нужна
Следует отметить, что предложения по рефинансированию у банков кардинально различаются, поэтому необходимо провести оценку эффективности рефинансирования – то есть проанализировать, будет ли выгодно переходить в другой банк или лучше остаться в прежнем. Основная задача таких расчётов – подобрать наиболее подходящий банковский продукт, который поможет снизить стоимость кредита, а значит, и финансовую нагрузку на плательщика.
При этом выделяют случаи, когда клиенту даже не стоит пытаться рефинансировать кредит:
- сумма кредита незначительна (менее 100 000 рублей);
- до окончания платежей остаётся менее 6 месяцев (затраты на перевод кредита нивелируют выгоду);
- прежний кредит не предполагает нахождения имущества плательщика в залоге у банка;
- клиент ведёт себя недобросовестно: имеет штрафы, просрочки и т.д.
В этих ситуациях желательно остаться с банком, выдавшим изначальный займ, и рассчитаться с ним согласно графику платежей. Попытка перевести кредит в другой банк либо закончится неудачей, либо не будет выгодной.
Упрощенные расчёты эффективности рефинансирования
Различные коммерческие банки предлагают рефинансирование на принципиально разных условиях. Расчёт выгоды, то есть эффективности, будет опираться при этом на три основных показателя:
- сумма, которую останется выплатить;
- вид платежей – дифференцированные или аннуитетные;
- изначальная процентная ставка, под которую был получен займ.
Чтобы разобраться, выгоден ли будет перевод кредита в другой банк, можно воспользоваться следующими расчётами:
1. Определить экономию на рефинансировании. Для этого необходимо определить остаток долга, сумму ежемесячных платежей, а затем рассчитать, какой будет экономия при снижении процентной ставки на 1, 2, 3 и более процента – то есть на то количество пунктов, которые предлагает выбранный банк. Это легко можно сделать с помощью несложных математических расчётов.
Так можно узнать, какую экономию в месяц получит заемщик благодаря рефинансированию.
2. Рассчитать расходы на перевод кредита. Для этого необходимо сложить суммы страховки, регистрации недвижимости, её переоценки и т.д.
3. Посчитать общую выгоду. Для этого от суммы экономии за оставшийся период платежей необходимо вычесть расходы, а затем уже на основании личных убеждений оценить, выгодно ли предложение. Нередко экономия получается столь незначительной, что не стоит затраченного времени на организацию рефинансирования.
Конкретный пример расчётов
Чтобы наглядно показать особенности расчётов, можно рассмотреть конкретный пример оценки:
1. Предположим, что сумма остатка по ипотеке составляет 2 000 000 рублей. Выплачивать кредит остаётся 4 года, или 48 месяцев. Если процентная ставка при рефинансировании снижается на 2%, каждый ежемесячный платёж будет снижен на 1 600 рублей.
2. Если платить осталось 4 года, то за это время можно сэкономить на процентах 76 800 рублей.
3. При этом расходы на страховку, оценку недвижимости и т.д. составляют 26 500 рублей.
4. Отнимаем из первого числа второе и получаем, что выгода составляет 50 000 рублей за 4 года. Это сумма, превышающая ежемесячный платёж. Можно судить о том, что рефинансирование в данном случае будет выгодно заёмщику.
Разумеется, более подробные формулы оценки эффективности рефинансирования гораздо сложнее, к тому же оценивать необходимо предложение не одного, а нескольких банков, чтобы выбрать наиболее удачное и выгодное.
Все сложности по подбору эффективного рефинансирования можно доверить ГК «Содействие». Наша компания поможет подобрать оптимальный банковский продукт – при этом оплата наших услуг производится только по факту получения результата – то есть одобрения рефинансирования.
ГК «Содействие» – надёжная и быстрая помощь в любой ситуации!