В прошлой статье упоминалось об антиколлекторах, или раздолжнителях, которые еще называют себя кредитными юристами. Они предлагают услуги по избавлению от кредитов и задолженностей, обещают взять на себя ваши обязательства и полностью погасить заем. На рекламу антиколлекторов легко наткнуться в Сети, особенно если искать материалы по теме кредитов и финансовой нагрузки. Их деятельность сопровождается большим количеством фейковых положительных отзывов. Напуганные и растерянные люди, чей страх только усиливается из-за попыток кредитора с ним связаться, верят объявлениям. Но в действительности все, к сожалению, оказывается совсем иначе.
Что предлагают раздолжнители
При реальном обращении все выглядит так: первая консультация обычно бесплатная, а вот за последующие антиколлекторы требуют оплату. Разовый платеж – 5 тысяч рублей и выше, а различные процессуальные действия оплачиваются отдельно. Выходит недешево, но людям кажется, будто заплатить антиколлектору будет выгоднее, чем возвращать кредит. Поэтому давайте разберемся, каким оказывается результат на практике.
В основном раздолжнители работают по стандартным алгоритмам.
Прекратить звонки от коллекторского агентства.
Что предлагают: за определенную плату раздолжнители предлагают написать доверенность, чтобы они могли представлять интересы заемщика перед кредитором для «положительного решения вопроса с долгом». Действительно, по закону заемщик вправе передать такое право своему представителю, после чего кредитор уже не может взаимодействовать с ним самим.
Что выходит: звонки и письма прекращаются, человек думает, что проблема решена. После этого представитель интересов должника, как правило, перестает выходить на связь с банком или с коллектором, не отвечает на звонки и письма. Банк подает на заемщика в суд, решив, что тот уклоняется от выплаты обязательств. По судебному решению придется выплатить издержки и накопленные проценты, сумма которых могла вырасти, пока человек не выходил на связь. Средства, отданные антиколлектору, к сожалению, окажутся потрачены впустую.
Избавиться от долга с дисконтом, или так называемая вексельная схема.
Что предлагают: за 10–50 % от суммы задолженности раздолжнители обещают списание оставшейся части. Иногда предлагают купить вексель за определенный процент – от 20 до 40 % – в счет погашения займа.
Что выходит: как правило, частью полученной от заемщика суммы антиколлекторы оплачивают несколько платежей по кредиту. Оставшуюся сумму удерживают у себя и имитируют процесс списания займа. Через некоторое время с заемщиком вновь связываются банк или коллекторское агентство с просьбой оплатить задолженность. На самом деле ее не списывали, а действия раздолжнителей были мошенничеством.
Инвестиционная схема. С реальными инвестициями эта стратегия имеет мало общего и скорее представляет собой замаскированную финансовую пирамиду.
Что предлагают: вложиться в сверхприбыльный проект, например, на фондовом рынке, и погасить долг за счет будущей прибыли.
Что выходит: в действительности никакого прибыльного проекта нет, а предложение антиколлекторов сводится к участию в финансовой пирамиде, которые, как известно, через короткое время лопаются. Заемщик теряет вложенные средства, а раздолжнители перестают выходить на связь.
Другие алгоритмы. Помимо вышеописанных случаев, антиколлекторы предлагают:
· рефинансирование за счет оформления нового кредита с помощью раздолжнителей. Это чревато высоким риском остаться с двумя займами: мошенническая компания просто присвоит сумму нового кредита, а не оплатит ею предыдущий. Рефинансирование – распространенная практика, принятая банками и коллекторскими агентствами. Его можно провести безопасно, если обратиться напрямую к кредитору;
· судебное разбирательство. Дело выиграть не получится: закон такого не предусматривает. Антиколлекторы объяснят проигрыш несуществующим форс-мажором;
· переоформление имущества на других людей. Без согласия кредитора это, как правило, незаконно, если имущество находится в залоге. Кроме того, антиколлекторы могут намеренно провести переоформление неправильно. Они же могут предложить переписать имущество не на родственника, а на их компанию, а потом скрыться.
Признание банкротом. Отдельно необходимо выделить услуги по проведению процедуры банкротства. Сегодня закон предусматривает два вида процедуры: классическая и упрощенная, бесплатная. Она начала действовать с 1 сентября 2020 года. И классический, и упрощенный механизмы регулируются соответствующими поправками к закону «О несостоятельности (банкротстве)».
Все предусмотренные законом процедуры личного банкротства абсолютно легальны, предусмотрены законодательством. Однако для их реализации надо соответствовать четким критериям, под которые попадают далеко не все заемщики. Также нужно знать и хорошо осознавать последствия, которые повлечет успешное банкротство. Эти последствия – ряд серьезных жизненных ограничений.
Ограничения во время рассмотрения дела о банкротстве
· Нельзя распоряжаться денежными средствами, находящимися на счетах в банке. Гражданин-банкрот обязан передать финансовому управляющему все имеющиеся у него банковские карты.
· Нельзя самостоятельно осуществлять права в отношении своего имущества, составляющего конкурсную массу.
· Можно лишиться возможности выезжать за границу по усмотрению суда.
· Нельзя свободно заключать сделки по приобретению или отчуждению имущества, передаче его в залог, получению и выдаче займов (кредитов), выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования и др.
Ограничения после завершения процедуры банкротства
· В течение пяти лет после завершения процедуры гражданин не может скрывать этот факт при обращении за кредитом или займом, а также при покупке чего-либо с рассрочкой или отсрочкой платежа.
· В течение трех лет с даты завершения процедуры банкротства гражданин не может занимать управляющие должности и иным образом участвовать в управлении юрлицом.
Подумайте, стоит ли процедура таких серьезных ограничений и репутационных потерь. Если вы получили рекламное предложение о банкротстве, особенно упрощенном, оцените добросовестность рекламодателя. Посмотрите, честно ли он информирует клиента о положениях закона «О несостоятельности (банкротстве)», сообщает ли о рисках, последствиях и подводных камнях этой процедуры. Если юрист этого не делает, стоит тщательно подумать, прежде чем идти на банкротство с помощью такого посредника. К тому же помощь обычно стоит немалых денег: от 100 тысяч рублей за услуги предоставленного арбитражного управляющего при общей сумме задолженности более 500 тыс. Если используется бесплатная процедура, а сумма – от 50 до 500 тысяч рублей, услуга будет стоить до 100 тыс. Банкротство, за которое нужно столько платить, сложно назвать бесплатным.
Что делать при наличии задолженности
Описанные выше методы работы – неполный список возможных действий антиколлекторов. Но мы постарались описать наиболее популярные из них. Что же остается делать человеку, попавшему в ситуацию, которая выглядит безвыходной? На руках просроченные задолженности, общение с коллекторским агентством откровенно пугает, во многом из-за стереотипов и общественного мнения, а раздолжнители оказались совсем не теми, за кого себя выдают.
Что делать? Ответ есть – идти на контакт с кредиторами, коллекторскими агентствами, честно рассказывать о своих проблемах. Все еще может наладиться: коллекторы сегодня заинтересованы в том, чтобы заемщик поправил свое финансовое положение и вернулся к жизни без просроченных кредитов.
Расскажем об этом подробнее в следующей статье.