1. Поиск «черных дыр» в бюджете
По данным Росстата, 40% семейного бюджета уходит в неизвестном направлении. Учет расходов поможет найти «черные дыры», куда утекают деньги. В конце месяца проанализируйте, от каких расходов можно безболезненно отказаться и на чем сэкономить. Планируйте расходы на следующий месяц, и контролируйте выполнение плана.
- Отказ от походов в рестораны и кафе поможет сократить расходы на 10-15% семейного бюджета;
- 30-40% можно сократить на питании, если отказаться от покупки полуфабрикатов и готовой еды;
- На 50-70% можно сэкономить, если покупать одежду в конце сезона.
Но не забывайте главное: экономия бюджета должна быть разумной и без ущерба для здоровья семьи. Важно, чтобы сэкономленные деньги направлялись на погашение кредитов. Если высвободившиеся деньги были направлены на другие нужды, то учет расходов теряет смысл.
Учет расходов — элементарный, но действенный способ для закрытия кредита, который не требует дополнительных усилий для заработка.
2. Дополнительный доход в деле погашения кредита
Дополнительный доход — незапланированная премия, имущественный вычет, добавка к зарплате, все это направляйте в погашение кредита.
Пример: семья с двумя детьми имела долг 2,5 миллиона рублей. Ежегодный имущественный вычет по ипотеке на 50 тысяч рублей, семья, по моему совету, стала направлять на закрытие кредитов, что в результате помогло избавиться от долгов за 5 лет.
3. Метод «снежного кома»
Такой способ подходит для закрытия нескольких кредитов.
Алгоритм действий:
- Выпишите все кредиты с указанием задолженности, процентной ставки и ежемесячной суммы платежа;
- Закрывайте маленькие, но дорогие кредиты в первую очередь;
- После закрытия мелких кредитов закрывайте крупные.
По небольшим кредитам проценты самые высокие. Погасив задолженность по такому кредиту досрочно, экономите деньги от переплаты процентов.
Обратите внимание: метод «снежного кома» работает при условии жесткой дисциплины.
4. Снижение процентной ставки по кредиту
Для постоянных клиентов, а также держателей зарплатных карт, в банках существуют программы лояльности. Программы лояльности предусматривают условия по сниженным ставкам или повышения лимита по кредиту.
Если ухудшилась финансовая ситуация в семье, обратитесь в банк с запросом по снижению процентной ставки по кредиту. Процедура рассмотрения заявки занимает несколько дней. Как правило, банки идут навстречу постоянным и дисциплинированным клиентам.
Такой способ позволит снизить кредитную нагрузку для бюджета. Однако не стоит расслабляться. Высвободившиеся деньги от снижения процентной ставки направляйте на погашение основного долга, чтобы закрыть кредит досрочно.
5. Рефинансирование кредита
Процедура рефинансирования кредита заключается в получении нового кредита с целью покрытия ранее взятого.
Условия ипотечного кредитования постоянно улучшаются. Прежде всего, снижаются процентные ставки по кредитам. На длительных сроках кредитования объем выплачиваемых процентов за пользование кредитом образует существенную сумму. В то же время при изменении рыночной ситуации банк автоматически не снижает проценты по выданным кредитам. Банк оставляет за собой право только повысить процентную ставку в случае неблагоприятной ситуации на финансовых рынках.
Банк, в котором был получен кредит, не всегда соглашается на снижение процентной ставки или изменение срока кредитования. В этом случае рефинансирование кредита можно произвести в другом банке. Рефинансирование под кредит можно получить только в случае, если все необходимые платежи по нему осуществлялись вовремя.
Основной «минус» рефинансирования — оплата комиссий перекредитовывающего банка. Заемщик будет вынужден еще раз оформить страхование имущества и жизни, оплатить услуги оценщика и нотариуса. По этой причине прибегать к перекредитованию следует лишь в случае, когда разница в ставках составляет не менее 3–4% годовых.
Выгода рефинансирования для досрочного погашения заключается:
- В уменьшении процентной ставки;
- В сокращении срока выплат по кредиту, за счет чего будет уменьшена общая сумма заплаченных банку денег.
6. Консолидация кредитов
Под консолидацией кредитов понимается процесс рефинансирования кредитов в одном банке. Консолидирующий кредит — кредит, который объединяет или рефинансирует другие кредиты с целью уменьшения ежемесячных долговых платежей и процентной ставки.
Кредитные карты — популярный продукт в банках. После завершения льготного периода начисляются проценты. Проценты по кредитным картам самые высокие. Если имеете несколько кредитных карт в разных банках — и их закрытие уже непосильно, то наступил момент их консолидации. Процедура консолидации кредитов схожа с механизмом рефинансирования
Консолидация кредитов позволяет:
- Увеличить срок выплат по кредиту для того, чтобы ежемесячный платеж банку был меньше;
- Заменить несколько кредитов, по которым приходится платить, одним.
7. Продажа имущества
Иногда на покупку крупных вещей или имущества оказывает влияние психологический фактор — «у соседа есть, мне тоже надо», «что я, хуже других», «хочется жить как люди», «я же руководитель высшего звена», и так далее. В результате покупка становится финансово непосильной. В таком случае следует оценить целесообразность используемого имущества.
Пример: семья из четырех человек имела восемь кредитов, в том числе автокредит. После оценки имущества на целесообразность использования супруги пришли к выводу, что в существующей финансовой ситуации автомобиль — это роскошь. Семья жила в черте города вблизи общественного транспорта. Автомобиль использовали для поездок на работу и по городу, поэтому наличие автомобиля было нецелесообразным. Автомобиль продали. Полученные от продажи деньги направили на погашение трех кредитов. Кредитная нагрузка уменьшилась на 60%.
Продажа или обмен имущества — радикальный способ закрытия кредита, но он стоит того. Избавившись от психологических проблем и ненужного имущества, жизнь становится легче. Решение проблем с кредитами не стоит затягивать. Какой способ использовать: элементарный или радикальный — выбор за вами.