Вам потребовались деньги, и вы решили воспользоваться услугами банка? Какой выбрать кредит и в какой банк обратиться? Вне зависимости от уровня дохода, места работы, возраста и пола, наверняка у большинства возникали такие вопросы. И если к кредиту подходить как к инструменту, финансовому инструменту, то он поможет вам реализовать свои цели. Но если вы не можете, не знаете или не хотите учиться им пользоваться, то он съест деньги, затянет в долги.
В наше время к кредиту не стоит относиться как к чему-то плохому и тем более бояться его. Рынок банковского кредитования (сейчас мы говорим о кредитовании физических лиц) высококонкурентен, и это большой плюс для нас. В борьбе за клиента банки соревнуются между собой не только в размере % ставки, но и в технологии оценки потенциального заемщика, каналах предоставления, клиентоориентированности (хотя для многих банков это есть и будет лишь красивое слово, ничем не подкрепленное). Плюсом также является и то, что ЦБ РФ перестал вести себя безразлично к потребителям банковских продуктов, и стал более эффективнее защищать их права, заниматься финансовой грамотностью населения. Все эти изменения плюс информационная доступность ведет к созданию здоровой финансовой культуры, когда банки уже не предлагают завышенные % ставки по кредитованию, и не выдают сумму кредита большую, чем клиент может обслужить, а человек, нуждающийся в деньгах, не бежит в первый попавшийся банк подписывать договор, не читая его.
Итак, решили нужен кредит. Первое от чего зависит выбор вида кредитования – это цель кредита. В банке уже знают на что клиент хочет или должен потратить кредит. Они уже все проанализировали. Ведь потребности человека во многом зависят например от его возраста – учеба, работа, создание семьи, воспитание детей и так далее…Вы уже сами догадались, что наши потребности в зависимости от этапов жизни во многом типовые. Соответственно и выбор банковского кредита. На этом отчасти строится логика одобрения банком кредита.
Существуют:
- целевой кредит (Pos-кредит, автокредит, рефинансирование/погашение кредита в другом банке);
- нецелевой (когда банк даёт право не отчитываться о трате кредита, например ремонт квартиры/дома и проч.).
- ипотечный кредит (под залог приобретаемой или имеющейся недвижимости)
Как правило, целевые кредиты, стоят дешевле для заемщика, т.е. % ставка более низкая. На автокредит увеличен срок, но будет залог, часто поручительство прочих лиц. Нецелевой кредит выгоден быстротой оформления, отсутствием залога и поручительства.
В следующих статьях остановлюсь подробно о каждом кредите. Их плюсах и минусах, подходами банков к оценке заемщиков, условиями и взаимозаменяемостью
С целью определились, что дальше? Выбираем банк. Логика выбора должна быть выстроена следующим образом:
- в первую очередь стоит остановиться на банке, где у вас открыта зарплатная карта. Начинайте именно с него. Банки гораздо лояльнее относятся к зарплатным клиентам. Для них есть специальные условия, и они выгоднее чем в тех банках, где уже имеется кредитная история. Имеет смысл обратиться по месту работы к вашему коллеге, кто взаимодействует с банками, возможно он вас направит и порекомендует уже банку.
- во вторую очередь банк, где уже есть кредитная история (будем считать положительная). В этом случае ориентируйтесь уже имеющийся опыт работы с банком и с его сотрудниками.
- если у вас нет ЗП карты и вы получаете зарплату в кассе (есть еще такие) и ни разу не брали кредит, смотрим рейтинг банков (например здесь: https://www.banki.ru/banks/ratings/) и идем в любой из топ 10-15. Конечно, банков больше, чем 15, и у многих, кто стоит ниже условного 15 места есть условия кредитования если не лучше, то точно не хуже. К ним можно и нужно обращаться. Но в целях экономии времени и для сравнения с более «мелкими» банками лучше обратиться именно в топ 10-15.
Что делать, когда банк выбран (а лучше два, для сравнения)? Для начала вы должны сами решить с какой суммой денег вы готовы расстаться и на какой срок. Именно с какой суммой расстаться, а не какую сумму вам даст банк. Оцените свои возможность правильно, ведь тратить будете деньги банка, а отдавать придется свои.
Оценив свой доход, идем лично в удобный для вас офис банка. Просим рассчитать кредит и распечатать график платежей вместе с условиями предоставления. Не спешите с подачей заявки на кредит, как бы вас не уговаривал менеджер банка. В спокойной обстановке, лучше дома, проанализируйте документы:
График платежей - в нем отражен платеж на срок, который вы выбрали. Большинство банков применяют аннуитетный платеж – это когда на протяжении всего срока кредита ежемесячный платеж не меняется. Здесь важны два момента:
- для заемщика при аннуитетном платеже выгоден срок кредита до 24 мес., все что больше - будьте готовы заплатить банку больше.
- для заемщика при аннуитетном платеже досрочно погашать выгоднее в первые 12 мес., с пересчетом срока кредита, а не размера платежа.
В графике обратите внимание на пункты «полная стоимость кредита», «размер % ставки» и «итого выплаченных процентов» (в конце графика платежей, колонка проценты). Полная стоимость кредита и размер % ставки должны приблизительно равняться между собой (+-2%). Если вам в кредит включили страхование жизни или другие продукты — это значительно увеличит этот показатель, и возможно, будет выгоднее по более высокой ставке взять кредит, но в итоге с меньшей переплатой. Страхование жизни – отдельная тема для статьи, в дальнейшем я к ней вернусь.
Условия предоставления кредита. Изучите разделы, где указаны штрафы и порядок досрочного погашения.
Продолжение следует...