Почему важно контролировать свои финансовые потоки?
В современном мире, когда со всех сторон окружает куча соблазнов, необходимо контролировать свои финансовые потоки. Без контроля потоков существует большая вероятность обзавестись финансовыми проблемами, независимо от уровня дохода. Более того, часто при увеличении доходов, люди склонны к увеличению расходов и обязательств. К примеру, погоня за люксовыми брендами одежды и аксессуаров, новыми моделями техники, приобретение премиального автомобиля, зачастую в кредит, ведь доходы позволяют их обслуживать.
Таким образом, можно не заметить, как расходы начнут превышать доходы. Речи о накоплениях и инвестициях уже вести не приходится. Данная ситуация может привести к печальным последствиям, особенно, если основной доход - заработная плата. Этот год во всех красках показал возможность частичного или полного лишения дохода, когда началась пандемия.
Чем старше становишься, тем страшнее риск вернуться на более низкий уровень жизни. Есть еще один риск - дожить до пенсии без сформированного капитала, приносящего пассивный доход. Возможно ли будет жить на государственную пенсию? На сколько при этом упадет уровень жизни?
Делаем вывод - необходимо выделять свободные средства для формирования страхового запаса и своего капитала.
Ищем свободные средства в своих финансовых потоках
Для начала необходимо составить свою таблицу активов и пассивов.
К активам относится все, что приносит доход или быстро продается. Я не считаю активами квартиру, в которой живу, машину, которую использую только в качестве личного транспорта. И квартира, и машина съедают приличные суммы ежегодно. Если квартира или машина сдаются в аренду, то их уже можно отнести к активам. Структура моих активов выглядит следующим образом:
*ИИС - Индивидуальный инвестиционный счет, статьи про ИИС типа А и ИИС типа Б
*Паи недвижимости - доли в фондах недвижимости
К пассивам относятся все долги и обязательные платежи (квартплата, налоги и т.д.). Составив список пассивов, определяем те, от которых нужно избавиться в первую очередь. А также, возможно, найдется неиспользуемый дачный участок, редко используемый автомобиль или пустующая квартира. Структура моих пассивов следующая:
Далее приступаем к описанию своих доходов и расходов. Формируя отчет по доходам и расходам, можно эффективно контролировать свои финансовые потоки, ставить финансовые цели и производить планирование. У каждого человека статьи доходов и расходов будут отличаться, структура моих статей приведена в таблице. Свои доходы и расходы веду с начала 2014 года (работать начал еще студентом, в августе 2013 года), для этого использую программу "1С:Деньги 8". В дальнейшем планирую сделать краткий обзор ее возможностей.
Вычитая из доходов свои расходы, получаем финансовый результат. Если имеем положительное число - прибыль, отлично, это свободные деньги, которые можно копить и инвестировать. Если имеем отрицательное число - убыток, плохо, необходимо проанализировать ситуацию и начать искать способы выхода из нее. Лично у меня случались периоды, когда мои годовые расходы превышали доходы, таким образом расходовались мои накопления. Это был год, когда совершалась покупка квартиры и год, когда делался небольшой ремонт в ней.
Многие скажут, что свободных средств нет и найти их не получится... В книге "Правило богатсва № 1 - личный финансовый план" Савенок В. пишет: "Когда вы решили заплатить самому себе хоть немного за счет уменьшения текущих расходов, то не нашли никакого способа это сделать. А когда правительство сказало, что в государственный бюджет отныне должно поступать больше денег, вы нашли дополнительный резерв. Получается, что правительство вы любите больше, чем себя." Отсюда вывод - высвободить средства для накоплений и инвестиций возможно. Например, отказаться от каких-либо вредных привычек? Рефинансировать долги? Или попробовать попросить прибавку к зарплате...
Накопив статистику по доходам и расходам за несколько месяцев, приступаем к планированию своего бюджета. Если имеются долги или нет "подушки безопасности", то выделять в бюджете средства для инвестирования не стоит...
Данная статья является первым шагом к построению личного финансового плана.