Финансовый уполномоченный ОСАГО – кто такой?

Вроде бы автомобилисты уже привыкли к работе нового закона ОСАГО, который должен был полностью заменить денежные выплаты на принудительный ремонт в аккредитованных станциях техобслуживания и помочь оптимизировать прибыль страховых компаний, отбиться от желания автовладельцев и автоюристов наказывать нерадивых страховщиков рублем в виде неустоек и штрафов. Но, как показала практика, после изменения законодательства, страховые компании далеко не во всех случаях были готовы к ремонту пострадавших автомобилей и всё также, как и раньше предлагали страхователям денежные выплаты, как правило, в заниженном размере.

Кроме того, после проведения вышеупомянутой реформы ОСАГО, автомобилисты, как и раньше продолжали наседать и «разорять» страховые компании, защищая свои права через суд. И по-прежнему страховые компании постоянно жаловались на то, что их прибыть не такая большая, как им хотелось бы по причине судебных атак со стороны страхователей и автоюристов. Надо было что-то делать…

И что же – сделали! Государственная Дума напряглась и вновь поменяла правила игры на рынке автострахования. Теперь у нас появился новый защитник интересов прав автовладельцев в спорах со страховыми компаниями в лице финансового уполномоченного по правам финансовых услуг, в том числе по ОСАГО, КАСКО, ДСАГО. По-другому он еще именуется модным нынче словом финансовый омбудсмен.

Омбудсмен - это такое иностранное слово родом из Швеции. Омбудсменами там на загнивающем западе принято называть правозащитников, который следят за соблюдение прав граждан. Финансовый омбудсмен в России будет тоже следить за соблюдением прав и интересов в сфере страхования, в том числе ОСАГО.

А вот кто от этого выиграет: автолюбители или страховые компании? – мы и изучим в этой статье.

Что изменилось в ОСАГО после появления института финансового уполномоченного

Автомобилисты, которым страховые компании не заплатили или заплатили мало по своему дальнейшему поведению делятся на несколько категорий:

• Которые плюют на это дело и не выдвигают претензии страховщику, не образуются к автоюристам и не подают в суд. Таким меньшинство, так как россиян, готовых подарить десятки или сотни тысяч рублей страховой компании не так много. Ведь общее финансовое состояние соотечественников сегодня оставляет желать лучшего. Денег как известно - нет, но люди держатся!
• Которые пытаются самостоятельно побороться со страховщиком, и ограничиваются независимой оценкой и претензией в страховую компанию. Деньги на автоюриста есть не у всех, а самостоятельно посудиться способен у нас далеко не каждый.
• Которые после ДТП или после отказа в выплате или при недоплате передают всё дело автоюристу, оплачивают его услуги и ждут результат. Автоюрист самостоятельно всё делает за клиента: от независимой оценки до передачи исполнительного листа в банк, где открыт счет у страховой компании.

Интересно, как перераспределятся эти категории после появления института финансового уполномоченного?

Тут надо учитывать, что финансовый омбудсмен – это не представитель автовладельца, как например автоюрист или адвокат. У финансового омбудсмена другие функции – он посредник в разрешении спора. Так как его придумало государство, а государство у нас, в последние время не скрывает свою заботу о страховых компаниях – можно не удивляться, что уполномоченный по ОСАГО будет не очень рьяно помогать гражданам выбивать положенные деньги со страховых компаний.

И связано, в том числе, это с тем, что обращение к финансовому уполномоченному по ОСАГО это не такая легкая, и самое главное – далеко не окончательная процедура в получении положенной страховой выплаты.

Итак, появился новый финансовый институт в защиту прав автолюбителей. Упростил ли он порядок получения страховой выплаты? Сделал ли он её менее бюрократичной и более ускоренной?

Давайте сравним как было до появления финансового уполномоченного и как стало с ним

Как было до появления финансового омбудсмена:

1. После ДТП, пострадавший подает пакет документов в свою страховую компанию.
2. После осмотра автомобиля оценщиком страховщика, страховая компания или отправляет автомобиль на ремонт или выплачивает деньги.
3. Если автомобилисту не ремонтируют автомобиль в срок или на его счет приходит недостаточная для ремонта денежная сумма – он делает независимую оценку и направляет её страховщику вместе с претензией на выплату денег.
4. Если страховщик в течение 10 дней не отвечает на претензию, отвечает отказом или платит мало – автомобилист обращается в суд, где как правило выбивает ос страховщика недостающую для ремонта сумму, а также взыскивает неустойку, штраф, моральный вред, затраты на юриста и оценку. В общей сумме по решению суда автомобилист обычно получает в 2-3 раза больше «зажатой» страховой компанией выплаты.

Как стало с появлением финансового омбудсмена:

1. После ДТП, пострадавший подает пакет документов в свою страховую компанию
2. После осмотра автомобиля оценщиком страховщика, страховая компания или отправляет автомобиль на ремонт или выплачивает деньги.
3. Если автомобилисту не ремонтируют автомобиль в срок или на его счет приходит недостаточная для ремонта денежная сумма – он делает независимую оценку и направляет её страховщику вместе с заявлением на выплату денег.
4. Если страховщик не реагирует на заявление в течение 30 дней или платит мало, автомобилист обращается к финансовому уполномоченному и через интернет или по почте направляет ему точно такой же пакет документов (полис, административные материалы, независимую оценку и т.д) вместе с новым заявлением.
5. Финансовому уполномоченному отводится до 30 дней на рассмотрение поступившего в его адрес заявления. Он может как удовлетворить, так и отказать в требовании автомобилиста.
6. Через 10 дней после вынесения решения финансового омбудсмена у автомобилиста появляется право обратиться в суд к страховой компании, куда в третий раз надо подать один и тот же пакет документов (полис, административные материалы, независимую оценку и т.д) . Суд, при рассмотрении дела учитывать теперь не только мнение автомобилиста и страховой компании по страховому спору, но и уважаемое мнение финансового омбудсмена.

Какой итог приведённого выше сравнения: стало дольше, забюрокраченнее и менее состязательно!

Зачем всё это нужно? Ведь автомобилист – это такой же потребитель услуг, как, например, клиент автосервиса. И если, например, второму автосервис не отремонтирует автомобиль или доломает его – то пострадавший может вообще пойти сразу в суд и взыскать сумму ущерба, неустойку, штраф и моральный вред. Но вот клиент страховой компании права обратиться с иском в суд без прохождения бюрократических процедур теперь лишен. Кроме того, пострадавший от автосервиса потребитель вполне сможет защитить свои права даже и без юриста, так как ничего сложного в этом нет. Но вот пострадавший от действий страховой компании потребитель без юриста маловероятно, что справится с придуманной в его защиту витиеватой бюрократической процедурой.

Как правильно подать обращение по ОСАГО финансовому уполномоченному чтобы его не вернули

Итак, страховая компания не удовлетворила заявление автолюбителя и не дала на него ответ, дала отрицательный ответ или перечислила мало денег. Теперь обращаемся к финансовому омбудсмену.

Можно это сделать несколькими способами:

• Направив заявление с приложением документов заказным письмом Почтой России или курьером по адресу: 119017 г. Москва, Старомонетный пер., дом 3.
• Пройти регистрацию на сайт финансового уполномоченного и отправить электронное заявление через специальную форму.
• Оформить все на сайте Госуслуги.
• Сдать документы в МФЦ.

Необходимо учитывать, что к заявлению нужно будет приложить дополнительные документы, в том числе все Ваши доказательства нарушения прав со стороны страховщика. Это такие документы, как:

1. Полис ОСАГО,
2. Свидетельство о праве собственности на автомобиль.
3. Копия заявления-требования к страховщику с подтверждением отправки.
4. Копии документов из ГИБДД.
5. Копия независимой оценки и квитанции по её оплате.
6. Другие дополнительные документы в зависимости от обстоятельств спора.

Если подавать заявление через сайт омбудсмена – с одной стороны это удобно, так как не надо идти на почту. С другой стороны, в требованиях заявителей по ОСАГО практически всегда присутствуют заключения независимых оценщиков. А это часто довольно объемные документы по 50-100 листов. Придется всё это сканировать и прикреплять на странице официального сайта уполномоченного.

Похожий способ отправки предусмотрен законом через сайт Госуслуги. Тут также необходимо прикрепить отсканированные документы и заполнить электронную форму заявления.

Если Вы не испытываете трудностей отправить документы почтой, курьером или сдать их в МФЦ, то в этом случае Вам нужно будет распечатать заявление и приложить к нему копии документов, обосновывающих Ваши требования. Почтовую корреспонденцию омбудсмену лучше отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения. Так у Вас будут доказательства не только даты отправки, но и её содержимого.

Подведем итог: финансовый уполномоченный сделает ОСАГО эффективнее?

• У нас как обычно в стране всё происходит? Да, намерения вроде всегда благие: пенсию повысить, сохранять хорошие дороги и т.д., но методы – повышение пенсионного возраста, появление системы для большегрузов «Платон» как-то восторга у тех, на кого направлена такая забота не вызывают. Скорее всего новшество в ОСАГО ждет такая же судьба. У нас уже есть уполномоченный по правам человека, но правам предпринимателей… Вот будет еще один – по правам автомобилистов.
• Государственные умы полагают, что, создав новый механизм разрешения споров со страховыми компаниями через финансового омбудсмена, получится разгрузить суды, так как теперь проблемы будут разрешаться в досудебном порядке. Однако, маловероятно, что омбудсмен будет активно помогать гражданам давить страховые компании и трясти с них положенные выплаты. Скорее он просто будет пытаться урегулировать проблему так, чтобы всем было хорошо. Но страховой компании хорошо тогда, когда она не платит, а автолюбителю – когда он получает полную сумму денег, достаточную для ремонта и с него не просят каких-либо доплат. А это значит – что без суда тут никак не обойтись. Слишком противоречивы желания у этих двух противоборствующих сторон.
• Созданный механизм поэтапного разрешения страхового спора объемный как по совершаемым действиям, так и по времени. У подавляющего большинства граждан нет достаточных знаний, при помощи которых они смогли бы защититься на всех этапах: обращения к страховщику, к оценщику, к омбудсмену, в суд. Также у многих нет и свободного времени, чтобы заниматься прохождением такого «страхового квеста». А это говорит о том, что теперь комплексно заниматься таким вопросом будут автоюристы, у которых появится востребованная юридическая услуга сопровождения получения страховой выплаты под ключ: с момента первоочередного обращения в страховую компанию до финального момента получения денег.
• Нововведение скажется и на сроках разрешения страховых споров. Если раньше от претензии страховщику до получения решения суда можно было уложиться в 2-3 месяца, то теперь можно будет проходить по инстанциям полгода и больше.
• Страховые компании теперь станут вести себя наглее, так как мнение финансового уполномоченного, если оно будет не в пользу автолюбителя – какую-то роль, но будет играть в суде.

Но может быть всё не так плохо, и законодатель действительно упростил жизнь автовладельцев, сделав ОСАГО более эффективным?

Полезная статья: купил машину, а она в залоге у банка - что делать?

Полезное видео:

Полезный ютуб канал: "Консультация адвоката"