Если у вас много долгов, и вы изо всех сил пытаетесь выпутаться, возможно, вы уже обращали внимание на такой инструмент, как ссуда на консолидацию долга. Это выглядит как решение проблемы, ведь вы закрываете все свои старые долги и остаточные суммы по кредитам, в новом кредите. Вы избавляетесь от необходимости проводить ежемесячно много платежей, сделаете свою жизнь проще и даже возможно сможете сэкономить.
Если долги уже невозможно контролировать, скоро уже и приставы в дверь постучатся, консолидация долгов может даже избавить вас от взыскания долга, порчи кредитной истории и даже банкротства.
Минусы кредита на консолидацию долга
Хотя, подобный кредит – один из вариантов, который стоит рассмотреть, он не каждому подходит. Иногда, консолидация только усугубляет проблему большого долга, только из-за самой своей сути.
Вот основные причины, почему консолидация может оказаться не лучшим решением:
Консолидация долга не снижает вашу годовую ставку по кредитам.
Конечно, консолидация долга объединит все ваши долги, но с единой ссудой, вы можете и не сэкономить. Если вы не получаете новую ссуду по ставке значительно ниже средневзвешенной по всем долгам, которые вы хотите ей покрыть, то на конец расчета по ней может оказаться, что вы отдали даже больше денег, чем без ссуды. Это зависит от структуры ваших текущих долгов.
Возможно, вам придется брать консолидирующий кредит на больший срок.
От условий вашего нового кредита зависит срок погашения всех долгов. Получая при консолидации уменьшение ежемесячных платежей, вы с большой долей вероятности вы проведете в должниках большее время и заплатите большую сумму процентов.
Это может вызвать у вас облегчение и иллюзию погашенного долга.
Очень часто, консолидация долгов вызывает у людей чувство облегчения, из-за сокращения ежемесячных платежей, а иногда и объемов ежемесячных выплат. Только вы по-прежнему будете нести тот же долг. Нужно четко понимать, что вы не погасили долг, а только объединили, и возможно, сделали платежи более посильными.
Это не меняет ваши финансовые привычки и поведение.
Особенно важным на фоне иллюзии выполненных обязательств недостатком консолидации долгов является тот факт, что консолидация никому не помогает изменить свои привычки и поведение в перспективе. Если вы набрали целую гору кредитов, и консолидировали их, для своего удобства и спокойствия, то нет ничего, что убедит вас не повторять свои ошибки вновь. Ведь было много кредитов, а сейчас один, хоть денег это и не прибавило. Без четкого плана действий, позволяющего изменить свои финансовые привычки и избежать новых долгов, вы легко можете оказаться в более печальном положении, чем до объединения долгов.
Альтернатива консолидации долга
В некоторых случаях, консолидация долга может облегчить вам жизнь. Она объединит все долги в один кредит, но не гарантирует экономию ваших денег. Практически, гораздо выгоднее выплачивать долги трудным способом – используя только собственные средства. Вы будете выкраивать из повседневных трат, до закрытия всех долгов, одного за другим.
На ум приходят два действенных способа закрытия долгов:
Метод снежного кома.
Это самый популярный на сегодняшний день подход к погашению долгов. Он помогает сразу добиться небольших выгод. Просто запишите на бумагу все свои долги в порядке возрастания суммы долга и вне зависимости от процентных ставок по ним. После этого, нужно разработать тактику, по которой вы выплачиваете минимальные платежи по всем кредитам кроме наименьшего. На самый маленький долг вы направляете столько денег, сколько сможете. Каждый месяц. До полного погашения.
Когда самый маленький кредит полностью погашен, стоит перейти к следующему наименьшему долгу. Тем временем вы продолжаете вносить минимальные платежи по остальным долгам. Постепенно все маленькие долги будут закрыты и останутся только крупные. Продолжая в том же духе – вы закроете их все.
Метод долговой лавины.
Кто-то назовет этот метод противоположным методу снежного кома, но для меня он просто другой. Менее удобный и менее очевидный для эмоциональных людей, но для тех, кто «дружит с калькулятором» и умеет не поддаваться эмоциям – этот метод предпочтительнее, как наиболее действенный. По данному методу, мы ранжируем долги не по остатку долга, а по годовой процентной ставке.
Аналогично предыдущему методу, по всем долгам платим минимально возможные платежи, а все свободные средства направляем на закрытие ударными темпами приоритетного долга. В данном методе приоритет отдается ссуде с наибольшей процентной ставкой. Со временем у вас останутся лишь долги с самой маленькой процентной ставкой.
Оба метода помогают эффективно избавиться от долгов. Главное – не останавливаться на достигнутом, пока все долги не будут закрыты. Хочется дополнительно отметить, что вы можете переключаться с одного метода на другой в любой момент, когда вы закрыли очередной кредит и требуется определить новый приоритет.
Как заставить эти методики работать на вас.
При использовании обоих тактик, требуется дисциплинированность для того, чтобы они работали. В не только должны придерживаться заданного курса, приложить все силы, чтобы выплатить свои долги, но и перестать наращивать новые долговые обязательства. Вот несколько советов, которые действительно помогут вам сделать выплату своих долгов реальностью:
Полностью прекратите пользоваться кредитами.
Главная проблема, с которой сталкиваются люди в попытках выбраться из кредитной ямы – избегать новых кредитов. Если вы привыкли жить не по средствам (а иначе откуда долги?), то вам будет крайне тяжело не только войти в баланс со своими доходами. Очень сложная задача – составить бюджет и следовать ему в такой ситуации, особенно, если учесть, что вам нужно не просто жить по средствам, но и находить средства на обслуживание долгов и досрочное закрытие.
Наипервейшее, что вам нужно сделать – убедиться, что вы ни при каких обстоятельствах не будете усугублять свою долговую яму. На время активного закрытия долгов, лучше вообще отказаться от любых кредитных инструментов. Придерживайтесь бюджета, запретите овердрафт на ваших кредитках, сделав их депозитными и вы сможете добиться своего!
Потрудитесь убедиться, что ваш супруг в деле.
Одним из шагов по достижению успеха – разумно сесть вместе со своим партнером или супругом и убедиться, что вы оба мыслите в одном направлении, согласны с выбранной тактикой и готовы действовать. Без их поддержки вы навряд ли добьётесь серьезного прогресса, а то и еще хуже, только увеличите свои долги.
Сядьте вместе с супругом и обсудите ваше будущее. Покажите им, как выплата долгов может улучшить ваш образ жизни, ваши отношения. Если супруг вас поддерживает, шансы достигнуть намеченной цели увеличиваются стократ.
Сокращайте расходы, чтоб высвободить средства.
Раз уж вы в долгах и уже имеете проблемы, то можно уверенно утверждать – что ваши траты больше ваших доходов. Чтобы быстрее выбраться из кредитной кабалы и начать дышать полной грудью, жизненно не обходимо каждый месяц искать способы сокращения своих трат.
В начале начните с того, что у вас прямо под ногами. Если вы слишком много тратите развлечения или еду, эти части бюджета проще всего сократить. Настоятельно рекомендую несколько месяцев подробно записывать сколько и на что вы потратили, чтобы иметь точное представление о том, куда еще утекают ваши деньги. Нередко, такой «утечкой бюджета» оказываются онлайн игры, сигареты, алкоголь и шоппинг.
Не останавливайтесь, пока не закрыт последний кредит.
Когда только начинаете активно разбираться с долгами, вы можете почувствовать воодушевление, особенно, если вы уже на грани из-за долгов. Нужно четко осознавать, что это не спринт, и за пару месяцев клубок кредитов, набираемый годами, не разгрести. Это марафон, и важно не только и не столько задать хороший темп, как суметь его поддерживать до самого финиша. Если этого не сделать, это приведет к срыву на определенном этапе и накоплению ещё больших кредитов.
Напоследок.
Если вы отчаянно хотите погасить долги, важно понимать, что консолидация – не панацея. Во многих случаях, гораздо эффективнее выплачивать долги «длинным путем». Вам решать, какой вариант вам больше подходит. Несмотря ни на что, универсального правильного ответа тут нет. Единственное, что стоит делать всегда перед принятием любого финансового решения, внимательно изучить вопрос и убедиться, в том, что вы понимаете, на что подписываетесь. Не менее важно и понимать свои возможности.
Хочется добавить еще о таких классных опциях, как кредитные каникулы или реструктуризация долга. Штуки, как и консолидация – обоюдоострые, но в некоторых ситуациях могут выручить
P.S. Вы сегодня делали доброе дело? Как известно, добрые дела улучшают самочувствие, настроение и в десять раз больше дают благодетелю. Поставьте лайк, напишите свое мнение, подпишитесь на канал и отправьте знакомым. Помогите нести свет знания финансовой грамотности в массы. Вам это ничего не стоит, но будет очень приятно от добра, которое вы совершили.