На что обращать внимание перед тем, как взять ипотеку, какие риски стоит учитывать и надо ли начинать искать квартиру раньше, чем банк, у которого вы будете брать кредит — в нашей статье.
Что такое ипотека
Взять ипотечный кредит означает взять деньги у банка под проценты. Гарантией того, что вы эти деньги вернете, будет залог вашего имущества — квартиры, дома или участка.
Разница между ипотекой и кредитом в том, что кредит — это заём, а ипотека — залог, который этот самый заём обеспечивает.
Ставки по ипотечным кредитам обычно ниже, чем по обычным, но и требования к будущим заемщикам гораздо жестче: нужно подтверждать свои доходы, рабочий стаж и собрать целый пакет документов.
На российском рынке ипотечного кредитования для будущих заемщиков есть существенный плюс: благодаря государственной поддержке ставку по ипотеке можно снизить еще больше.
Например, существуют программы для семей с детьми, военных или тех, кто хочет купить жилье на Дальнем Востоке. Узнать о них можно на сайте ДОМ.РФ — государственной компании, которая по поручению правительства РФ занимается развитием жилищной сферы в нашей стране.
Перед тем, как взять ипотечный кредит
Ипотека — обязательство не на один десяток лет, поэтому перед тем, как брать его, стоит ответить для себя на несколько вопросов.
- Есть ли у вас деньги на первоначальный взнос?
Не все банки выдают ипотечные кредиты без первоначального взноса, а у многих из них прописано, сколько именно процентов от общей стоимости недвижимости он должен составлять. Если денег на первоначальный взнос нет, советуем повременить с ипотекой: во-первых, чем большую сумму вы возьмете у банка, тем дольше и под более высокий процент вы будете ее отдавать. Во-вторых, банк может отказать вам в выдаче кредита — то, что вы не сумели накопить любую сумму на первоначальный взнос, характеризует вас как ненадежного заемщика.
Узнать больше: На что россияне берут кредиты
- Сколько денег вы готовы ежемесячно отдавать банку? Как долго вы готовы это делать?
Если платежи по ипотеке будут больше, чем половина вашего дохода, высока вероятность, что вам не удастся справиться с ипотечным кредитом. Оцените свои доходы и расходы, внимательно изучите предложения банков, сравните ставку по кредитам и ежемесячные платежи, которые вы можете себе позволить.
- Как вы будете погашать кредит?
Ипотечные платежи включают в себя не только оплату кредита — его еще называют основным долгом. Кроме него вы должны будете выплатить проценты за кредит, оплатить страхование заложенного имущества и внести государственную пошлину за регистрацию ипотеки.
Оплачивать ипотеку можно дифференцированными или аннуитетными платежами.
Дифференцированные платежи. Раз в месяц вы возвращаете фиксированную часть долга и платите проценты за непогашенную часть долга. Из раза в раз платеж будет уменьшатся, а за весь срок на проценты вы потратите меньше денег, чем при аннуитетных платежах. Одно но: в начале ваши платежи будут довольно большими по сравнению с теми, которые будут в конце срока.
Аннуитетные платежи. Каждый месяц вы платите одну и ту же сумму. Доля основного долга в платеже увеличивается с каждый месяцем, а размер процентов, наоборот, уменьшается. С такими платежами удобнее планировать свой бюджет.
Узнать больше: 9 бесплатных приложений для ведения бюджета
Банк предлагает, каким способом вы будете оплачивать ипотечный кредит, и указывает его в договоре. Поэтому повторимся: внимательно изучайте предложения банков и выбирайте то, что вам подходит больше всего. Кроме этого, банк должен выдать вам график, в котором будет указана сумма основного долга, проценты и даты платежей, а также назвать общую сумму выплат.
Важно: При любом виде платежей — дифференцированном или аннуитетном вы будете выплачивать проценты только за фактический срок использования кредита.
- Как вы можете снизить риски?
Их может быть несколько:
- Снижение дохода. Потеря работы или резкое снижение доходов могут случиться с каждым. Поэтому перед тем, как взять ипотеку, трезво оцените свои возможности, определитесь, что вы будете делать в чрезвычайной ситуации. Разумеется, все предвидеть невозможно, но если у вас будет финансовая подушка в размере 5-10 месячных доходов семьи, вы будете чувствовать себя в больше безопасности.
- Валютные риски. Брать кредит стоит в той валюте, в которой вы получаете заработную плату. В противном случае, если обменный курс резко упадет, вы будете платить значительно больше. Ставки по валютным кредитам часто ниже, чем по рублевым, но и риски будут гораздо выше.
- Снижение стоимости вашей недвижимости. Может случиться кризис. Или пожар. Или вам придется продать имущество, а полученных денег не хватит, чтобы погасит кредит. Чтобы защититься от таких рисков, вам понадобится страховка. Поэтому очень часто страхование — обязательное условие для того, чтобы получить ипотечный кредит.
Узнать больше: Как молодой семье взять ипотеку в 2020 году
Как оформить ипотеку
- Определитесь с банком. Обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на стоимость страхования и оплату услуг независимого оценщика.
- Подайте заявку в банк. Укажите в ней нужную сумму и самое важное — цель кредита. Также укажите, первичное или вторичное жилье вы хотите купить, или, например, вам нужен кредит на рефинансирование. Если ваша цель будет неточной, высока вероятность, что заявку будут рассматривать повторно.
- Ищите квартиру, пока банк рассматривает ваши документы. Помимо справки 2-НДФЛ и копии трудовой книжки, он посмотрит ваш кредитный рейтинг и кредитную историю. Если на каком-то из этапов результат его не устроит, банк может отказать вам в кредите.
Узнать больше: Как исправить свою кредитную историю
Процесс поиска квартиры часто занимает немало времени: если он затянется, банк может успеть изменить процентную ставку, размер первоначального взноса или правила расчет платежей.
С июля 2019 года купить в ипотеку строящееся жилье можно только через эскроу-счет.
Эскроу называются счета, которые используют для снижения рисков при заключении сделки. Одна сторона вносит на счет деньги — деньги замораживаются на счету — вторая сторона может получить эти деньги только после того, как выполнит свои обязательства
- Предоставьте банку документы на ту недвижимость, которую вы выбрали. Обычно набор такой:
- Ваш паспорт и паспорта ваших поручителей или созаемщиков, если они у вас есть
- Копия трудовой книжки или трудовой договор, справка о доходах
- Кадастровый и технический паспорта вашей будущей недвижимости, отчет о ее оценке.
- Паспорт и документы продавца, которые подтверждают его право на недвижимость, или договор об участии в долевом строительстве.
Обычно копии всех документов можно отправить по электронной почте, а в банк приехать только для следующего, заключительного этапа.
Заключите договор. На этом же этапе произойдет расчет: вы как покупатель отправите деньги на счет, но доступа к ним у продавца не будет — он получит его только после того, как переоформит на вас право собственности на недвижимость.
Узнать больше: Выгодные предложения от банков по ипотеке
Подписывайтесь на наш канал в Телеграме! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем о новых предложениях от банков и МФО.
Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.