Что это такое, как рассчитать и как снизить.
Кредитная нагрузка – это ПРОЦЕНТ от Ваших ДОХОДОВ, который Вы ЕЖЕМЕСЯЧНО выплачиваете банкам в виде платежей.
Почему она так важна?
- При высокой кредитной нагрузке вам не дадут новый кредит, рассрочку и даже рефинансирование
- Высокая кредитная нагрузка лишает вас возможности в принципе когда-либо выйти из кредитной петли и начать создавать сбережения. Потому что весь свободный ресурс уходит банкам.
- Перед тем, как купить очередную вещь в кредит – рассчитайте, как изменится ваша кредитная нагрузка с этим приобретением. Можете ли вы себе позволить этот новый кредит?
Есть люди, которые берут кредиты, несут деньги в банки, чтобы погасить другие кредиты, и так по кругу – переносят деньги из банка в банк, а проценты всё копятся и копятся. Особенно часто это практикуют с кредитками, где можно снимать наличные без процентов. Мне кажется, если есть кредитный ужас, то это – он. Всеми мыслями и ресурсами быть сосредоточенным на платежах банкам.
Чтобы этого не допустить, начните хотя бы вести свои кредиты и осмысливать размер бедствия. Как минимум, это убережёт вас от новых кредитов. Как максимум, будет стимулировать погашать старые.
Как рассчитать кредитную нагрузку
Самое простое – взять все свои кредитные договоры и составить для себя таблицу. Такая таблица – основа дальнейшей работы с вашими кредитами. Вести её необходимо в любом случае, если есть долги - любые.
Обязательные колонки:
- Название кредита;
- Его качество – «хороший» он или «плохой»,
- Тип – на что взят кредит;
- Причина – почему вы с этим кредитом?
- Сумма;
- Срок;
- Ежемесячный платёж;
- Ставка;
Допустимый предел кредитной нагрузки
По мнению банков и кредиторов, человек может платить по кредитам не более 50% своего дохода. Этот процент может быть снижен при рассмотрении нового кредита, если у заёмщика есть иждивенцы – например, дети.
У разных банков разные правила согласования новых кредитов. Если отказывают в одном банке – могут дать в другом. Помните об этом и не отчаивайтесь, если не удаётся сразу долг рефинансировать или реструктурировать.
Как банк рассчитывает кредитную историю заёмщика? Очень просто – он получает данные из кредитной истории. Там перечислены все нынешние и прошлые кредиты, факты просрочек, размер ежемесячного платежа. Так что спрятать кредит или кредитную карту не получится – всё как на ладони!
Например, вы рассчитали себе нагрузку в 30%, имея ежемесячные платежи по действующим кредитам ~25 тысяч рублей и доход в 75 тысяч рублей.
Это значит, что максимальный доп.платёж, который банк может согласовать, по вашему мнению - 12,5 тысяч рублей. Это «на всё», в т.ч. рассрочку по бытовой технике. Если вы хотите купить холодильник за 200 тысяч в беспроцентную рассрочку на 12 месяцев – с таким расчётом вам, скорее всего, откажут.
Чудеса кредитных карт
Однако то, как видите кредитную нагрузку вы, и то, как смотрит на неё банк, - разные вещи. Разница на суммы по кредитным картам.
Если у вас есть кредитка, но вы ей не пользуетесь, то всё равно банк считает 10% от суммы на ней в кредитную нагрузку! Так как в любой момент вы можете её «разрядить» на полную сумму, и тогда минимальный размер платежа станет именно таким.
В нашем примере у гражданина кредитка на 300 тысяч «на всякий случай». Он ей не пользуется, а то и вовсе забыл о её существовании. Это значит, что для банка его кредитная нагрузка всё равно на 30 тысяч больше фактической! И это в корне меняет дело. Банк видит, что кредитная нагрузка на человеке не 25, а 55 тысяч рублей. Значит, с новым кредитом он наверняка не справится, имея доход "всего" в 75 тысяч. Нагрузка в глазах банка зашкалит за 70%!
Наш клиент не сможет взять рассрочку – ему её просто не согласуют! Несмотря на то, что карточка лежит «про запас». О причинах отказа в рассрочке он никогда не узнает – банк не обязан предоставлять эти сведения.
Как узнать свою кредитную нагрузку и уменьшить её?
Шаг 1. Узнайте свою кредитную историю
- на сайте Госуслуг закажите услугу «узнать список бюро кредитных историй, в которых хранятся сведения о задолженности». Через два рабочих дня сайт пришлёт вам список организаций – а не саму кредитную историю.
- заходите на сайт каждого бюро и запрашивайте свою кредитную историю. Дважды в год вам обязаны её предоставить бесплатно. Всё это можно сделать удалённо, если есть авторизованный аккаунт на Госуслугах. Чтобы получить такой авторизованный аккаунт, необходимо обратиться в МФЦ.
Шаг 2. Посчитайте свою кредитную нагрузку. Это сумма ежемесячных платежей по всем кредитам + 10% от всех лимитов по кредитным карточкам. В своём отчёте вы можете «найти» множество кредиток, о которых даже не помните, когда их открывали, и не пользовались ими. А они на вас «висят».
Шаг 3. Закройте все кредитки, которыми не пользуетесь! «На всякий случай» у вас должен иметься резервный фонд. Наличие кредитки только создаёт иллюзию защищённости. Чтобы закрыть кредитку, надо обратиться в банк либо на сайте подать заявление о снижении кредитного лимита до минимума (обычно это 100-1000 рублей).
Шаг 4. Составьте план погашения долгов. И снижайте кредитную нагрузку по остальным долгам.
Понравился материал? На канале ещё много интересного:
Кредит хороший и плохой
Тревожная папка
С чего начинать новичку в инвестировании?
