Для оформления в банке кредита под залог недвижимости необходимо соблюдение важного условия – предоставления материального обеспечения займа. Оно позволяет финансовому учреждению перестраховаться на тот случай, если клиент решит не отдавать деньги. Банк сможет обратиться в суд, а затем продать залог на аукционе, чтобы вернуть потерянные средства.
На практике дело доходит до суда крайне редко. Такое происходит только в случае неоднократных нарушений договора, когда намеренное нежелание заемщика возвращать деньги становится очевидным.
Требования к залогу
В качестве залога можно использовать:
- дом;
- квартиру;
- комнату;
- дачу;
- складское ли офисное помещение;
- земельный участок.
При этом недостаточно просто быть владельцем имущества. Перед принятием положительного решения финансовому учреждению необходимо удостовериться в ценности залога. Для этого он прибегает к помощи независимых специалистов – оценщиков. В обязанности последних входит определение рыночной стоимости недвижимости на день обращения.
В большинстве случаев размер займа не превышает 70% от рыночной стоимости залоговой недвижимости.
Если заемщик хочет получить кредит под залог квартиры, он может рассчитывать на сумму в размере 80% от ее стоимости. Но к жилью есть определенные требования:
- сантехническое оборудование, крыша, двери и окна должны быть исправны;
- наличие горячего и холодного водоснабжения;
- подключение к системе отопления;
- подключение к электропитанию.
Отдельные требования есть и к дому, в котором находится квартира. Здание должно:
- не находиться в аварийном состоянии;
- иметь фундамент из кирпича, железобетона или камня;
- не быть поставленным на учет на капремонт или снос;
- отвечать санитарно-гигиеническим нормам.
Получить займ под залог дома сложнее, так как его ликвидность гораздо ниже, чем у квартиры в многоэтажке. Если частный дом находится за городом, шансы одобрения кредита начинают стремиться к нулю.
То же самое относится и к земельным участкам в качестве залога. Но здесь есть своя особенность. Во время оценки земли учитываются наличие на нем построек, коммуникаций и возможность подъезда в любое время года.
Общие требования для всех типов залога: расположение на территории РФ и в том регионе, где есть отделение банка, в который обратился клиент. Кроме этого, недвижимость не должна находиться в залоге в другом финансовом учреждении или принадлежать нескольким владельцам. Во втором случае придется представить нотариально заверенное согласие всех собственников на оформление объекта в залог.
Как взять кредит под залог недвижимости
По условиям кредита под залог недвижимости большинства банков, оформить его могут трудоустроенные совершеннолетние граждане РФ, имеющие постоянную прописку. Подтверждение дохода в виде справки 2-НДФЛ обычно не нужно.
Основными документами являются:
- заявление (оформляется в банковском отделении);
- паспорт гражданина РФ;
- выписка из ЕЕГРН;
- справка об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам;
- свидетельство о наследовании, договор купли-продажи или аналогичный другой документ;
- нотариально заверенное согласие супруга (если клиент состоит в браке) или других родственников (если недвижимость оформлена на нескольких людей) на оформление квартиры в залог;
- отчет об оценке недвижимости независимыми или банковскими экспертами.
Финансовые учреждения могут требовать и другие документы, в числе которых ИНН, СНИЛС и т. д. Полный список можно узнать в самом банке.
В случае положительного решения по кредиту под залог недвижимости без подтверждения доходов деньги поступят на карту или текущий счет. Снятие наличных происходит через кассу.
Может ли банк отказать в выдаче займа
Предоставление залога еще не является гарантией одобрения заявки на получение кредита. Большинство отказов связаны с тем, что:
- Объект недвижимости не отвечает требованиям финансового учреждения. В таком случае можно попытаться получить займ в другом банке.
- У клиента плохая кредитная история. Ее можно улучшить, закрыв несколько небольших займов.
- У заемщика слишком низкая заработная плата. Можно попытаться оформить кредит на меньшую сумму.
Плюсы и минусы залогового кредитования
Поняв, как работает залоговое кредитование, можно выделить его основные плюсы и минусы.
К первой группе относятся:
- не нужно представлять справку о доходах;
- максимальный срок кредитования – до 20 лет;
- часто выдаются с плохой кредитной историей (если она испорчена не критически);
- оформить займ можно не только в банке, но и у частного инвестора или МФК.
Среди недостатков:
- сумма займа всегда меньше стоимости объекта;
- при заключении договора в банке необходимо оформить страховку на имущество и жизнь.