Аннуитет – это один из видов внесения платежей для погашения кредита. Он подразумевает совершение оплат равными частями через одинаковые промежутки времени в течение всего срока действия договора.
Ежемесячный платеж в таком случае состоит из:
- Начисленных за пользование банковскими средствами процентов.
- Остаточной части, которая направляется на уменьшение тела займа.
За счет того, что размер платежа всегда одинаковый, заемщику проще рассчитать свои силы во время выбора суммы кредита и срока кредитования.
Несмотря на одинаковый размер всех платежей, соотношение сумм на оплату тела займа и процентов в каждом из них меняется. Сначала клиент оплачивает больше процентов, а к концу действия договора главным образом погашается основная задолженность. По этой причине аннуитетные платежи выгодны клиентам, оформляющим краткосрочные займы на срок до 5 лет. При длительном сроке не избежать большой переплаты по процентам, даже если планируется досрочное погашение займа.
Виды аннуитета
Существует два вида аннуитета:
- Отложенный. Первую выплату необходимо совершить в конце начального периода.
- Немедленный. Осуществление платежа проводится в начале нулевого периода.
В сфере потребительского кредитования используется первый вариант.
Отдельная классификация относится к стоимости аннуитета. Последняя может быть:
- приведенная (текущая);
- будущая.
Оба показателя рассчитываются с использованием специальных формул и учетом различных факторов, в число которых входит инфляция и т. д.
Расчет аннуитетного платежа
Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту выглядит следующим образом:
А = К * S
В ней:
А – аннуитетный платеж;
К – коэффициент аннуитета;
S – сумма выданного клиенту займа.
Возникает вопрос, как рассчитать коэффициент. Размер показателя зависит от процентной ставки и срока кредитования. Для его вычисления используется формула:
К = +
В ней:
К – коэффициент аннуитета;
i – месячная ставка по кредиту (для вычисления необходимо разделить годовую ставку на месяцев);
n – срок кредитования в месяцах.
При наличии всех необходимых данных при проведении расчетов сложностей возникать не должно. Но на практике приходится учитывать и другие важные моменты. В первую очередь – долю тела кредита и начисленных процентов в каждом платеже. Расчет показателей проводится в несколько этапов с применением специальных методик.
Второй момент – корректировка последнего платежа, так как в процессе расчетов не обходится без округлений.
Что облегчить процесс расчетов, существуют специальные калькуляторы аннуитетных платежей по кредиту.