Вот сейчас пошла мода не брать кредитов, не кормить банкиров. И это правильная стратегия. Но есть минимум 3 исключения из правила. Вот о них я сейчас и хочу рассказать.
Несколько случаев, когда кредит брать выгодно. А также о том, как не лохануться в этом нелегком деле.
1. Кредит на бизнес. Дело рискованное. Но если ты покупаешь оборудование, которое приносит 100% прибыли в месяц, а банку платишь 25% в год, то сделка уже выгодная. При этом, следует учитывать, что если бы ты не взял кредит, все то время, пока ты копил на оборудование, ты прибыли не получал. А так кредит, фактически сам себя оплачивает.
2. Ипотека. На тот момент, когда я покупал свою нынешнюю квартиру, месячная выплата по кредиту была чуть выше, или равна цене аренды такой же квартиры. Но, снимая жилье, я бы просто отдавал деньги чужому дяде. А в случае с ипотекой, я плачу ровно столько же, но каждый месяц покупаю +1 квадратный метр жилья!
3. Кроме того, я даже не стремился выплатить ипотеку досрочно. Поскольку, во-первых, эти деньги я вкладывал в свой бизнес, то ипотеку я платил 10% в год, а оборудование приносило 50% в месяц. Смысл вкидывать деньги в досрочное погашение? Во-вторых, доллар за эти годы взлетел в 4 раза. И если в первый месяц сумма месячного платежа, в переводе на доллары составляла 1300 долларов, то в этом году – всего лишь менее 300! Кстати, за эти деньги ничего приличного в нашем городе уже не снимешь. Только не вздумайте брать кредит в валюте, если зарабатываете в местных деньгах!!!
4. И не следует влезать в ипотеку, если работаешь по найму. В таком случае, логично откладывать деньги хотя бы на депозит. Поскольку при ипотеке ты платишь проценты, а при депозите – тебе платят проценты. Разумеется, это в случае если тебе есть где жить. Если же негде и приходится жить в съемном жилье – вряд ли проценты по депозиту перекроют выплаты за аренду жилья.
5. Ну и еще пример с кредитованием. Перед Новым годом я взял потребительский кредит. Примерно эквивалентный 1500 долларов. Зачем? А вот зачем: Да, у меня были эти деньги налом и даже с собой. Но я спросил продавца, будет ли скидка, или бонус, если всю сумму налом сразу отдам. Он мне сказал, что таких преференций не предусмотрено. Оно и понятно. Банк, с которым они работают, вынудил их принять условие, что цена не зависит от формы оплаты, чтобы привязать клиентов торговой сети к своим услугам. При этом, кредит беспроцентный. Рассрочка от банка. Ну, вот. Беру я эту рассрочку, а за живые деньги покупаю доллары. Все годы без исключения доллар к новому году подскакивал в цене. С чего бы ему в этом году вести себя иначе? И правда, доллар не фантастически, но подрос. Я их продал и на разницу отметил новый год с размахом. По крайней мере все подарки и застолья с развлечениями туда уложились. А когда к февралю он опять упал до предновогодних значений, я снова купил долларов. Короче, на халяву отметил Новый Год.
6. Но с товарными потребительскими кредитами есть одна тонкость. «без лоха жизнь плоха» - вот принцип, которым руководствуются банки.
7. Лайфхак. Как не вгружаясь в мелкий шрифт, проверить какие реально проценты берут с вас банки. Все тот же случай с моим товарным кредитом. 4 разных банка присутствуют в магазине. И каждый предлагает БЕСПРОЦЕНТНЫЙ кредит. Ну, подхожу я к первому наугад. Они дают мне кредитный договор на 9 (девяти!!!!, блин) листах! Разумеется, ни я, ни кто другой в шуме и хаосе магазинной суеты читать все это вдумчиво не в состоянии. Но там крупно и жирно выделено 0 (ноль) процентов. И прочие вкусняшки. Так вот что делаю я? Беру калькулятор. Забиваю сумму покупки и делю на количество месяцев. Все! Сравниваю с указанным в договоре месячным платежом. Суммы капец какие разные! На 30 с лишним процентов выше. Ну, тут мне интересно стало, в чем же лохотрон? Не могут же они внаглую написать на первой странице 0%, а на 5-й – 30%! Стал читать и выяснил. Меня застраховали, застраховали покупку, банковская комисся, обслуживание кредита и прочая фигня. Иду в следующий банк. Та же схема с калькулятором. Цифры совпадают. Оформляемся. Кредит реально беспроцентный.
8. Ну и еще одна фишка с банками. Был у меня кредит по хитрой схеме. Там на беспроцентный депозит в качестве гарантии, нужно было положить 20000 долларов, чтобы тебе выдали 100000. Ну, типа дополнительного залога. Хотя, фактически это было уже погашение кредита на целых 20%! Получается, фактически, мне банк дал только 80000. А процеты капают на все 100000. Да к тому же, они еще и весь срок кредита мои 20000 долларов крутят! Бесплатно! Причем, вернуть эти деньги можно только в день полной выплаты кредита. Либо засчитать его в последний платеж. Но только в последний. Короче, для меня эти деньги мертвым грузом лежат, а им прибыль приносят все то время, что я кредит плачу. И вот я почти готов выплатить всю сумму. Чуток не хватает. И как бы по банковским расчетам получается, что не хватает мне 25000 долларов. Но у меня же там 20000 лежит. А процент то капает на всю сумму целиком. Да и последний срок через 5 лет только. И как бы процент получается за 5 лет на 25000 долларов. А это дофига бабла. Примерно 35000 долларов в итоге. И даже с учетом того, что мне зачтут мои 20000 в последний платеж, все равно 15000 банку подарить придется.И вот у меня есть 3000. Иду я в другой банк. Беру там кредит в 2000 долларов на 6 месяцев. Переплата грандиозная, но с первой цифрой несоразмерна все равно. Ну, вот. Несу я 5000 в банк, прошу зачислить в уплату последнего платежа те 20000 депозитных. Все. Больше я им ничего не должен. Через месяц отдаю второму банку 2200 с процентами. Все. Конец схемы. Так я за 200 долларов решил проблему на 15000 долларов.
Для чего я все это написал, а вы все это прочитали? Для того, чтобы хоть кто-то на моем примере начал думать своими мозгами, а не навязанными стереотипами. Не следовал за толпой. Не верил на слово каждому встречному. Пытался руководствоваться разумными доводами. Рассматривал в качестве аргументов только то, что является аргументом на самом деле, ибо «Все говорят», «по телевизору показывали», слух прошел» - нифига не аргумент!
Как я неоднократно утверждал в своих статьях и роликах: «Следование за толпой может привести только к плохому результату, ибо, так же как скорость эскадры измеряется по самому тихоходному кораблю в ней, так и интеллект толпы равен, или менее интеллекта самого тупого ее представителя. Толпа распинала Христа. Толпа сжигала Джордано Бруно. Толпа травила цикутой Сократа. Ничего хорошего от следования за толпой еще ни разу не произошло ни с кем». На своем канале в ютубе я делал несколько подобных роликов.
Для примера привожу несколько из них:
Демократия – худший вариант организации общества из возможных.