В народе ходит определённое недоверчивое отношение к банковским прощелыгам. Мол все они не понятно как считают выплаты, какие-то проценты на проценты и в итоге ты переплачиваешь в два раза больше, проклиная, что втянулся в эту бесконечную кабалу.
Базовую финансовую грамотность по моему мнению нужно преподавать в школе. Потому что финансы касаются абсолютно всех. Но большинство из нас даже об этом не задумываются. Я не совсем понимаю, почему в этой теме шарят только экономисты. Ведь кредиты берут практически все профессии. Но чёткое понимание этой авантюры есть только у единиц. Обоснование важной темы я предлагаю закончить и приступить к наглядным примерам.
Кто как считает.
Ты живёшь в обществе потребления — в мире, где материальные атрибуты подчёркивают твою чёткость и значимость. Поэтому, не дай бог у тебя нет ещё Айфона. Ну допустим не хватает 10 тысяч рублей и ты решаешь взять кредит на эту сумму сроком на один год под 50%.
Ставка конечно фантастичная и больше подходит для микрофинансовых организаций. Но я намеренно гиперболизировал, чтобы пример был яснее. И так, вот ты прикидываешь, что к чему и не хитрыми расчётами получается, что взяв сегодня 10 тысяч рублей, через год в эту дату ты должен вернуть 15000. 5000 рублей — это проценты по кредиту. А ещё надо вернуть изначальную сумму — тело кредита в размере 10 тысяч рублей.
Но на самом деле это не так. Правильный ответ — что мы вернём 12 708. И это ещё не всё, есть ещё один правильный ответ — мы вернём 12 910. Да здесь два варианта.
Почему так получается?
Выдавая тебе кредит, в банке всегда рискуют. Вдруг ты решишь уехать на неопределённый срок или не дай бог ещё хуже. Поэтому банки обязывают заёмщика платить по кредиту каждый месяц. Иными словами у нас не один год с 50% ставкой, а 12 месяцев. Ну или периодов с процентной ставкой 4,17. То есть каждый месяц ты платишь какую-то сумму. А раз в первом месяце ты уже оплатил, т.е. уменьшил остаток платежа, значит во втором месяце сумма платежа должна тоже уменьшиться.
И тут мы переходим к теме, кто как считает. Ведь результат зависит от выбранной системы платежей.
Дифференцированный платёж.
Первые, которые в России раньше использовали повсеместно называется она дифференцированный. Суть её в том, что каждый месяц мы платим не одинаковую сумму, а постепенно уменьшающуюся.
Если конкретно по нашему примеру, то первый месяц мы заплатим 1250, во второй 1215, в третий 1181 и так до последнего 12 месяца, где финальный платеж составит 868 рублей.
Чтобы понять, почему так происходит, нужно посмотреть, из чего состоит платёж. Да вроде бы суммы 1250. А что из этого тело кредита? То есть часть заёмных средств, реальные деньги, которые нам дали, тупо математически поделённых на количество месяцев.
А что здесь проценты? То есть плата банку за услугу в выдаче кредита. При такой системе выплатов есть одна статичная неизменяемая часть — это тело кредита. Она получается простым математическим делением 10000 на 12 месяцев. То есть грубо 833 рубля мы по-любому будем платить, отдавая заёмные средства. А вот выплата процентов здесь экзотичнее. Именно она постоянно меняется.
Дело в том, что этот процент считается от остатка кредита. То есть в первый месяц, когда мы ещё ничего не платили и мы должны 10000, то мы берём месячную ставку в 4,17 умножаем на 10000 и получаем 417 рублей. За первый месяц мы отдаём 833 тело кредита плюс 417 за услугу выдачи кредита. В следующем месяце эта операция повторяется. Но остаток 10000 уменьшился на 833 рубля, мы же их уже вернули. Таким образом 4,17% считается от 9 167 и получается 382 рубля. При этом не забываем, что тело кредита остаётся неизменной. А значит во втором месяце у нас всё те же 833 рубля плюс 382, т.е. 1215. Подобным образом мы поступаем и дальше, вплоть до полной выплаты кредита. На словах может показаться запутанным, лучше посмотреть на наглядное изображение этой канители.
Получается, что первые платежи у нас всегда дороже последних. Поэтому такой тип платежей называют кредитами для обеспеченных, ну и для шарящих. Потому что рядовому гражданину это всё не интересно и может показаться, что его обманывают какими-то разными суммами, меняющимися от месяца к месяцу. Поэтому чаще все выбирают второй тип и это несмотря на то, что в конечном счёте несколько дороже.
Аннуитетный платёж.
Второй тип наиболее популярный и выгодный банковским прощелыгам. Под него тоже подобралось умное слово — аннуитетный тип платежей. Суть его в том, что каждый месяц платежи одинаковые. Именно своей понятностью и неизменностью, аннуитет прижился в народе. Для нашего примера ежемесячный платёж составит 1076 и всё, никаких изменений.
Особенность здесь можно проиллюстрировать весами. Сначала в платеже очень малая часть кредита. Иными словами, мы практически платим только проценты.
Затем с каждым месяцем перевес будет меняться.
В первом типе тело кредита было зафиксировано. То есть мы в первый, второй и третий месяц отдавали 833. А теперь сравните с аннуитетным типом. Первый, второй и третий месяц 659, 687 и 715 соответственно.
При этом мы помним, что суммарно эта выплата фиксирована и равна 1076. Это значит, что оставшаяся часть это просто плата за услугу.
Смотрите какой фокус получается, допустим вы решили погасить кредит досрочно, скажем после 4 месяца. Чтобы понять, сколько вам надо доплатить, то мы складываем платежи за эти 4 месяца. При том прошу отметить, не полностью платежи, а только тело.
По аннуитетному на четвертом месяце мы вернули 2806, а по дифференцированному 3333. Вот столько мы заплатили процентов при равных платежах (1497 руб.). А столько по постоянно уменьшающемуся типу (1458 руб.).
То есть за 4 месяца мы оказывается быстрее возвращали наш долг по дифференцированному типу и, соответственно отдать мы должны меньше. По аннуитетному мы в основном платили проценты, то есть нереальные деньги оплаты за услугу кредита, при том заплатили даже чуть больше.
Если сравнить полную выплату по этим двум типам, то получится, что при дифференцированной системе мы заплатим 12708, а при аннуитетном 12910.
Вроде бы хочется сказать — в задницу банковские навязывания аннуитетных платежей. Но далеко не у всех есть возможность платить больше. Именно так получается при дифференцированных платежах и платёж уравняется только на шестом месяце.
Но это всё в теории. Разницы у нас тут какие-то невеликие 200 рублей, да и процент раздут не реальный. Давайте приблизимся к земле. Во первых поставим например 9%. Вроде бы реальное значение и представим, что собираемся купить квартиру. Возьмём по ипотеке 2 миллиона на 20 лет. Получается, что мы должны заносить в банк целых 240 раз и ещё первоначальный взнос в размере 300 тысяч.
Вот тут разница уже более чувствительна. У нас тут стоимость итоговой переплаты 1,5 миллиона и практически 2 миллиона соответственно. При том это значение именно переплаты. То есть мы банковские 2 миллиона вернули и накинулись сверху вот эти значения за оплату услуг.
С одной стороны кажется выгода очевидна 434 457 руб., значит берём дифференцированный тип. Но с другой стороны мы и платить будем больше. В месяц грубо 20 тысяч против 15 тысяч аннуитета. Разница 5000 рублей в месяц может оказаться существенной нагрузкой. Поэтому в реальности может быть и правда стоит прислушаться к банковским прощелыгам. Более того, при первом варианте мы сровняем платеж только через 87 месяцев, мы заплатим 15000.
Заключение.
Теперь вы знаете, как считают проценты по кредиту в банке. И вы уже будете в теме, если банк предложит вам на выбор дифференцированный платёж или аннуитетный. И кто знает, может быть в будущем эта статья поможет тебе с экономить эти пол миллиона. Или ты вообще решишь не ввязываться в эту банковскую кабалу. Любой вариант приемлем, главное что хитрости начисления процентов тебе известны. Если тебе понравилась статья, то ставь лайк и подписывайся на канал.
Теги:
#экономика
#полезные советы
#советы
#проценты
#экономия