Банкротство дает возможность законным способом расквитаться с долгами и начать жизнь «с чистого листа». Однако в соответствии с ФЗ №127 на банкрота накладывается ряд ограничений, поэтому должники, желающие в дальнейшем улучшить жилищные условия, задаются вопросом «Возможна ли ипотека после банкротства?». Чтобы найти ответ, нужно понять, как банкротство влияет на кредитную историю и как ограничивает номинальное право бывшего должника на оформление нового ипотечного займа.
Вправе ли банкрот взять ипотеку
Статья 213.30 закона «о банкротстве» содержит исчерпывающий перечень последствий процедуры для должника-банкрота. Пункт 1 этой статьи обязывает банкрота в течение ближайших 5 лет сообщать кредитору о статусе банкрота до заключения договора. Таким образом, законодательство не ограничивает право физического лица
взять ипотеку после банкротства, но обязывает предупредить банк о своем статусе. Окончательное решение в одобрении или отказе в предоставлении ипотечного займа остается за банком.
Читайте также: Банкротство созаёмщика по ипотеке - особенности и последствия
Банкротство и кредитная история
При рассмотрении анкеты на ипотеку банк в первую очередь делает запрос кредитной истории предполагаемого заемщика. Гражданин, прошедший процедуру банкротства физлица, всегда имеет низкий кредитный рейтинг. Так происходит по ряду причин:
- Трехмесячная просрочка по действующим кредитам – это одно из обязательных условий для банкротства физлица. Информация обо всех этих просрочках хранится в Бюро кредитных историй, снижая общий рейтинг.
- Банкротству чаще всего предшествует исполнительное производство, призванное взыскать с должника просуженную задолженность по кредитам. Факт такого судебного процесса негативно сказывается на кредитном рейтинге.
- Информация о списании долгов в результате процедуры признания банкротства передается в Бюро кредитных историй, снижая уровень доверия к должнику со стороны будущих кредиторов.
Несмотря на то что перечисленные факторы существенно понижают кредитный рейтинг должника, они не накладывают прямого запрета на получение кредита.
Как ипотечные банки относятся к банкротам
Конечно, ссуды в пользу банкротов банки расценивают, как высокорисковые. С другой стороны, своевременная инициация процедуры банкротства расценивается кредитными аналитиками, как подтверждение финансовой грамотности и ответственности гражданина.
Банк с большей вероятностью согласится кредитовать банкрота, чем человека с текущей просрочкой по действующему кредиту.
Самостоятельная подача заявления на банкротство подтверждает финансовую дисциплину должника. Такой заемщик не пытается скрыться от кредиторов, а ищет решение денежных проблем: подает заявление о реструктуризации, оформляет кредитные каникулы, а в безвыходной ситуации – подает на банкротство. Банк может лояльно отнестись к заемщику-банкроту в том случае, если его финансовое положение значительно улучшилось. Например, нашел высокооплачиваемую работу и скопил средства на первоначальный взнос по ипотеке.
Читайте также: Можно ли взять кредит после банкротства физического лица или открыть счет в банке
Как взять ипотеку после банкротства физического лица
Личные финансовые аналитики рекомендуют состоявшимся банкротам постепенно повышать свой кредитный рейтинг:
- Выждать 6–12 месяцев с момента объявления судебного решения и постараться оформить POS-кредит в магазине. Следует последовательно подавать заявки в разные банки, ожидая положительного решения.
- Получить микрозайм в МФО. Вовремя возвращенный долг немного повысит рейтинг банкрота в БКИ. С другой стороны, при ручном анализе микрозайм может сигнализировать о проблемах с финансами.
- Оформить кредитную карту в банке, который согласится кредитовать банкрота. Со временем оформить в том же банке небольшой потребительский кредит и своевременно его погасить.
- Купить ценное имущество, если это было в планах, а текущее положение финансов позволяет. Покупка дачи, машины или гаража продемонстрирует банку тот факт, что дела пошли в гору.
- Выбрать созаемщика (при необходимости) и поручителей из числа людей с хорошей кредитной историей и белой зарплатой.
Это нужно знать: Что будет с поручителем при банкротство заемщика
Как повысить шансы на получение ипотеки после банкротства
Повысить шансы на одобрение ипотеки поможет:
- высокий стабильный доход в крупной и надежной компании;
- привлечение созаемщика с отличной кредитной историей и высокой зарплатой;
- привлечение поручителя, будет лучше, если поручителей будет несколько;
- обращение в недавно образованные региональные банки – такие кредитные организации заинтересованы в наращивании кредитного портфеля, поэтому лояльнее относятся к будущим клиентам.
Если хотите узнать, подходите ли вы под Государственную программу списания долгов, пройдите короткий тест по этой ссылке. Далее по WhatsApp или по телефону с вами свяжется наш юрист, бесплатно проконсультирует по всем вопросам и даст рекомендации по дальнейшим действиям.
В каких банках одобряют ипотеки банкротам
В целом банки достаточно лояльны к банкротам, желающим оформить ипотеку. Они предъявляют к ним те же требования, что и к другим заемщикам. Высокий риск невозврата компенсируется большой процентной ставкой и стоимостью залога, который в случае ипотеки обязательно оформляется на объект недвижимости. Вполне вероятны повышенные требования банка к поручителям и созаемщикам, к размеру первоначального взноса.
Алгоритм проверки благонадежности заемщика является коммерческой тайной кредитной организации и не подлежит разглашению. Невозможно заранее точно просчитать, какой банк одобрит заявку банкрота, а какой отклонит. По данным ресурса banki.ru, проанализировал отзывы своих пользователей и выделил три банка, которые точно выдают ипотечные займы банкротам:
- «Абсолют банк» готов заключить ипотечный договор с клиентом, оформившим банкротство более 5 лет назад и подходящим по другим условиям.
- «Банк Восточный» охотно кредитует банкротов в рамках потребительских кредитов, но одобрение ипотеки, возможно только спустя 5 лет с момента списания задолженностей.
- «Банк ВТБ» принимает решение об одобрении ипотеки, опираясь на текущее материальное положение должника и совокупный риск невозврата. Сам по себе факт завершившегося банкротства не является поводом для отказа в ипотеке.
В каких случаях ипотека после банкротства невозможна
Исходя из практики, можно выделить обстоятельства, которые наверняка помешают банкроту получить одобрение по заявке на ипотеку:
- Банкрот не заявил вовремя о своем банкротстве. Заявление в суд было подано кредиторами.
- Маленький подтвержденный доход банкрота. Его финансовое положение не улучшилось с момента вынесения судебного решения.
- Прошло менее полугода после объявления банкротства и списания долгов.
Банкротство – это законный способ решить проблему закредитованности, но он портит кредитную историю человека и не дает начать отношения с банками «с нуля». Любая кредитная организация будет оценивать договор с банкротом, как высокорисковый.
8 (965) 586-20-90 – Бесплатная консультация
Подписывайтесь ✍ и ставьте палец 👍, будет много интересного🎈
