Условия современных кредитных карт кажутся просто сказочными. Зайдем, к примеру, на страничку «Золотой кредитной карты» Сбербанка. В рекламе видим:
· до 50 дней пользуйтесь деньгами банка и не платите проценты;
· 1 минута на оформление;
· обслуживание 0 рублей.
Если человеку не хватило до зарплаты, допустим, 5 тысяч рублей, он спокойно может рассчитываться в магазинах своей кредиткой. После получения зарплаты он вернет деньги банку и не заплатит ни копейки. Раньше банки хотя бы взимали плату за обслуживание таких карт (около 1 500 в год). Теперь есть много разных кредиток, у которых обслуживание бесплатное.
По статистике, около 50% держателей кредитных карт пользуются ими в течение грейс-периода и не платят банкам проценты. Между тем банки несут расходы (на выпуск карточек, на зарплату сотрудникам, которые их выдают, на обслуживание счетов). Эти расходы нужно как-то компенсировать. И без прибыли ни один банк работать не хочет. На чем же зарабатывают кредиторы?
История о том, как люди из глубинки поставили себе окна «в кредит»
Расскажем реальную историю. Этот случай произошел в небольшом райцентре в Сибири. Мои знакомые — семейная пара предпенсионного возраста. Женщина уже на пенсии (получает минималку около 10 000 рублей). Мужчина пока еще работает. Зарабатывает около 20 000 рублей в месяц (что с учетом места, где он живет, и возраста считается «неплохо»). Замечу, что у этой пары уже есть кредиты.
Лет 10 назад семья закончила строительство собственного дома. Строили дом своими руками на протяжении многих лет. Деньги на стройку копили долго, экономили на всем, чем можно. Даже продавали соседям спиртное собственного изготовления.
Окна в новый дом они поставили обычные, деревянные, подешевле. С тех пор почти все их соседи заменили свои окна на пластиковые. И в семье начался по этому поводу разлад. Супруга хочет окна «как у всех», но на замену нужно около 100 тысяч рублей. Муж вроде и не против, но денег у него нет. Доход у семьи, как мы помним — 30 тысяч рублей на двоих. У пары уже есть кредиты. Есть и дети (пусть уже взрослые), и одна внучка. Помогать все равно надо.
В общем, мужчина оттягивает всеми силами замену окон «на потом». Его жену такое положение дел, конечно, не устраивает («мужиков с места не сдвинешь»). И женщина решила взять инициативу в свои руки. Способ решения таких проблем давно известен: если у тебя нет денег — нужно пойти в банк и «взять кредит».
Дело закончилось тем, что однажды мужчина пришел с работы домой, а супруга положила перед ним договор на установку окон и кредитную карту: «Окна нам заменят тогда-то. Тебе теперь нужно вносить платежи по кредитке».
Как зарабатывают банки на держателях кредитных картах
А кредитные карты устроены хитро. Первые 50 (или 100) дней человек не должен платить за пользование деньгами проценты. Но если не вернуть деньги в течение этого срока, то проценты будут начислены на всю сумму, начиная с первого дня пользования заемными средствами.
Причем проценты по кредитным картам существенно выше, чем по обычному потребительскому кредиту. По кредиткам банки берут около 26-30% годовых, по потребкредитам — 15-16%. Жителям сибирского райцентра, конечно, не под силу будет вернуть банку 100 тысяч рублей за 2-3 месяца. И они однозначно «попадут» на повышенные проценты.
Есть у кредиток и еще один нюанс: снятие наличных в число льготных операций, как правило, не входит. Процент за пользование обналиченными деньгами начисляется с первого дня. Некоторые банки устанавливают «драконовские проценты» за пользование наличными — до 50% годовых. Эти условия обычно не указываются в рекламе, где описываются «преимущества продукта». Они изложены в отдельных вкладках «Тарифы» и т. п.
А многие люди из глубинки до сих пор пользуются банковскими картами так: дошли до ближайшего банкомата, сняли наличные и рассчитались с продавцом привычными им деньгами. Оплачивала женщина установку окон безналичным способом или наличными, я выяснять не стал. Если честно, то я не знаю, будет платить ее муж банку кредит по ставке 30 или по ставке 50% годовых. Когда все уже произошло, поздно вдаваться в такие подробности. Так, чего доброго, немолодых людей можно сильно расстроить и до инфаркта довести.
Итак, половина держателей кредиток пользуются заемными средствами в течение грейс-периода и не платят банку ничего. Но зато финансисты получают неплохую прибыль со второй части клиентов. Этих людей можно назвать финансово неграмотными. Большинство из них, если честно, предпенсионного или пенсионного возраста. Живут такие люди в отдаленных поселках и получают небольшую зарплату.
Банки предлагают своим клиентам очень широкую линейку продуктов. Если оформишь потребкредит, будет тебе одна ставка, кредитную карту — другая. Снимешь с кредитки наличные — ставка еще изменится. Есть такие кредитки, где снятие наличных входит в число льготных операций, есть — где не входит. Есть кредитки с «честным грейсом», есть с «нечестным». Есть предложения, где указана процентная ставка в интервале от «23,9 до 32,9%». Есть, где указано просто «от 11,99% годовых» (до скольки — неизвестно). Есть банки, которые берут вознаграждение за пользование деньгами в процентах. Есть такие, которые не начисляют проценты, а берут фиксированную комиссию за каждый день пользования картой.
Во всем этом многообразии предложений немолодым людям разобраться непросто. Поход в банк они описывают одной фразой — «взять кредит». Для них важно: утром не было денег по замену окон, после обеда они появились. А какой там будет процент? Вот дали тебе график платежей — по нему и плати.
Но «меня терзают смутные сомнения»: когда банки выпускают условно бесплатные продукты, они точно знают, кто и сколько за них будет платить. Все заранее просчитано. Не афишируя этого официально, финансисты зарабатывают на финансово неграмотных гражданах.
Людям, которым трудно разобраться в реалиях современной жизни, мы хотим посоветовать: не спешить оформлять кредиты. Сначала обсудите этот шаг со своими родственниками. Пусть они помогут вам изучить все условия займа. Вдруг где-то есть более выгодный вариант.