Dream Credit продолжает ряд публикаций на тему займов и кредитов, о возможностях заемщиков и о том как быть, оказавшись в сложной финансовой ситуации. Ускоренный курс финансовой грамотности в эфире.
Сегодня совместно с нашим юристом Александром Мазуровым, имеющим опыт работы более 10 лет и возглавляющим юридический департамент одной из финансовых организаций, мы попытаемся разобраться что за фрукт такой микрозаймы и как им правильно питаться.
Микрофинансовая деятельность и микрозаймы существуют в мировой практике уже несколько лет. Сама идея была разработана в середине 1970-х годов и заключается в том, что предоставление небольших займов лицам, которые в силу своего имущественного состояния не могут получить полноценный кредит в банке, может приводить к существенному развитию так называемого микропредпринимательства, что оказывает значительное влияние на развитие экономики государства в целом. В России микрозаймы активно используются последние 10-12 лет, но специальное правовое регулирование такой деятельности начало появляться только в начале 2010-х года.
Как таковое различие между кредитом, займом и микрозаймом весьма условно и в упрощенном виде сводится к тому, что кредит – это деньги в долг, выданные банком, займ – это деньги, выданные в долг любой другой компанией или в частном порядке, а микрозайм – это деньги взаймы, выданные микрофинансовой организацией (МФО). При этом различия по сумме между всеми тремя видами финансирования не существует. И кредит может быть взят на 50 тыс. ₽, и микрозайм может быть выдан на несколько сот тысяч рублей. Поэтому далее термины кредит, займ, микрозайм мы будем использовать имея ввиду микрозаймы.
Краеугольное отличие микрозаймов от всех иных видов заемных денег заключается в том по каким правилам начисляются проценты и штрафы (неустойки, пени) по ним. Для МФО существуют ряд ограничений по их начислению.
Первое – все микрозаймы (за исключением спецпродукта ЦБ РФ), должны подчиняться двум основным ограничениям:
(а) наибольший уровень ежедневной процентной ставки. Она устанавливается в пределе 1% в день или менее исходя из особого показателя, установленного Банком России, который называется предельная стоимость кредита (ПСК). Значение ПСК показывает сколько процентов в день может начислять МФО в зависимости от типа займа (исходя из его суммы и срока). Ежеквартально Банк России открыто публикует значения ПСК (https://cbr.ru/) и МФО просто не могут начислять больше, чем установил ЦБ. Поэтому если по займу начисляется, например 150% годовых, то знайте к этому руку приложил в том числе и Банк России
(б) максимальный объем всех средств (% за пользование займом, пени и штрафы, а также прочие платежи в пользу МФО), который может взыскиваться компанией. Он не может превышать полуторакратный объем изначально взятой в долг суммы. Пример: 09.04.2020 оформлен займ на сумму в 15 000 ₽. Если клиент не выплатил ни копейки, то МФО сможет с него взыскать не более 37 500 ₽. Из них: 15 000 ₽ – основной долг, 22 500 – полуторакратный предел всех начислений на тело долга.
Второе - особняком стоит спецпродукт Банка России. Таковым является микрозайм если: сумма займа не более 10 000 рублей, срок – до 15 суток, отсутствует возможность пролонгации или увеличения суммы. Он не подчиняется вышеуказанным нормам. Максимальная переплата, без учета пеней и штрафов, по нему составляет 30% от изначально взятой в долг суммы. Ежедневные проценты не могут превышать 200 рублей. Неустойка составляет 0,1% в сутки от непогашенной задолженности. То есть эти типы микрозаймов не имеют конкретизированного ограничения в денежном эквиваленте. Взяв в долг по спецпродукту 5000 рублей на 15 дней, максимальный объем начисляемых процентов может составить 1500 рублей. Если не вернуть микрозайм с комиссиями, то дальше начисляется неустойка в размере 0,1% от задолженности. То есть от 6500 рублей. Соответственно, ограничений по сумме она не может иметь, так как все зависит от срока выплаты всего долга.
Третье - максимальный процент неустойки (она же пени). По любому потребительскому займу могут применяться два варианта начисления пеней - в зависимости от факта дальнейшего начисления процентов за пользования заемными средствами - из расчета 20% годовых (если в период просрочки начисляются еще и проценты за пользование займом) либо 0,1% от просроченной задолженности (если проценты за период просрочки не начисляются). В обоих случаях рассчитывается исключительно от суммы просроченной задолженности (а не от всей суммы займа). Максимальных пределов объема неустойки не существует. Она может начисляться, в рамках вышеуказанных годовых или ежедневных процентов, все время пока есть просрочка, но в любом случае не больше полуторакратного предела, о котором сказано выше.
Все вышесказанное применяется к микрозаймам, оформленным после 01 января 2020 года. Начиная с 2017 года Банк России постепенно наводил порядок на микрофинансовом рынке, и компании, легально предлагавшие кредиты под 800, 900 и даже 1000% годовых ушли с рынка. Все договоры до 01 января 2020 года имеют свои правила начисления процентов, которые ныне уже не актуальны, благодаря чему микрозаймы стали относительно понятным и простым инструментом перехватить деньги без риска начать платить по 800% годовых.
Также стоит знать, что даже если МФО начисляет проценты и прочие платежи по займу в строго установленных пределах, всегда есть шанс уменьшить свои платежи по кредиту (и речь не о кредитных каникулах, о которых мы писали ранее. Все потому, что установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, неправомерно и несправедливо. Так решил Верховный суд еще в 2017 году (Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4; Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 15 мая 2018 г. N 41-КГ18-3), рассмотрев ситуацию в которой гражданин взял кредит на 14 дней под 730% годовых, не смог расплатиться и оказался в ситуации когда на протяжении более чем двух лет ему начисляли проценты по 730% годовых, что по мнению Верховного суда привело к отсутствие каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом, что незаконно.
Если вы оказались в похожей ситуации и на Вас подали в суд с требованием взыскать просроченный долг по микрозайму, пытайтесь объяснить суду, что это неправомерно, сославшись на упомянутую позицию Верховного суда.
Кроме того, МФО ограничены в выборе лиц, которым они могут продать проблемный займ. Например, МФО не может переуступить права взыскания задолженности «черным коллекторам» (т.е. лицам, не включенным в специальный реестр). Кстати, проверить является ли коллектор «белым» можно по базе данных по адресу https://fssprus.ru/gosreestr_jurlic. При этом нелегальный кредитор или нелегальный коллектор (если им передан ваш долг на взыскание) лишаются права требовать возврата долга, в том числе в судебном порядке. Это прямо предусмотрено ч. 5 ст. 13 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
И помните: обращайтесь за получением займом только в компании, находящиеся под контролем Банка России (https://cbr.ru/microfinance/registry/), знайте свои права, не бойтесь защищать их в суде и будьте здоровы!