Международная конфедерация обществ потребителей проанализировала слабые места о вступивших в юридическую силу с 1-го сентября 2020 года поправок к закону о потребительском кредите, которые позволяют заемщикам возвращать часть средств или полную сумму страховки, которая оформляется заемщиками при выдаче потребительского кредита, что позволяет снизить риск возможной невыплаты этого кредита. В своей статье "Важное нововведение для всех, у кого есть кредит: заемщикам вернут деньги!" я подробно изложил суть этих "нововведений", которые обязывают банки возвращать заемщикам часть страховой премии при досрочном погашении кредита и полную сумму в период 14-ти дней со дня подписания договора.
Как полагают защитники прав потребителей, наработанный опыт и практика при продаже страховок при кредитовании открывают большие потенциальные возможности распространения различных уловок, которые позволят обойти новые требования федерального закона РФ.
В первую очередь речь идет о многочисленных случаях, когда заемщику продают страховку жизни, а банк в свою очередь, выступает выгодоприобретателем в части остатка по кредиту, по остальной сумме выгодоприобретателем становится страхователь.
Таким образом, данная страховка получается "оторванной" от самого кредита, и разумеется, сам случай досрочного погашения кредита никоем образом не может стать основанием для прекращения договорных отношений со страховой компанией как де-юре, так и де-факто, поскольку полис все еще продолжает действовать и после полного взаиморасчета с банком или кредитной организацией. То есть сама страховка является постоянной величиной, даже в случаях уменьшения долга или его полное досрочное погашение. Также имеются случаи, когда условия договора со страховой компанией никоем образом не предусматривает возврат страховой премии при досрочном расторжении договора после окончании периода 14-ти дней со дня подписания договора или "периода охлаждения".
Новые нормы Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9-1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не учитывают такую весьма распространенную практику, как частично-досрочное погашение кредита. В данном случае, как считают эксперты международной конфедерации обществ потребителей, было бы правильным делать перерасчет страховой премии по итогам 12-ти месяцев, т.е. пропорционально "незапланированному" уменьшению суммы долга в течении "страхового периода" или года.
Фактически это означает, что снижение суммы кредита при частично-досрочном погашении никак не влияет на сумму страхования, и при этом, многие банки берут полную стоимость страхования после заключения договора на многолетние кредиты, при том, что со временем остаток долга уменьшается, поэтому должна уменьшаться и оплата страхования.
Следует отметить, что действие данного закона распространяется только на договорные отношения, которые были заключены исключительно после 1-го сентября 2020 года.
Однако обезопасить себя заемщики смогут уже сейчас, например: не забывать, что обязательным является только страхование недвижимости при заключении договора ипотеки, а все остальные страховки, которые продают банки вместе с кредитами, являются исключительно - добровольными.
Соответственно, от них можно свободно отказаться при заключении кредитного договора, однако банки или кредитные организации со своей стороны, могут повысить процентную ставку из-за этого. Таким образом, из-за уловок при продаже страховок при кредитовании стоимость защиты превышает среднерыночные цены на порядок, а при желании заемщика застраховаться, лучше сделать это самостоятельно в выбранной им же страховой компании.
Внимательно изучить предложения банков по услугам расчетно-кассового обслуживания (РКО), дебетовым и кредитным картам, кредитам, автокредитам, ипотеке, займам и услуг рефинансирования займов в России вы можете на сайте: "Банковские карты и услуги в сфере банковского обслуживания" , и если еще какие-либо вопросы останутся, вы можете смело обратиться к специалистам выбранного вами банка или финансовой организации за соответствующей бесплатной консультацией.
Если информация для Вас оказалось полезной, ставьте "лайк" и подписывайтесь на канал "Банковские карты и услуги"