Когда допустимо брать кредит?
Если вы берёте кредит, за возможность воспользоваться чужими деньгами вы платите владельцу этих денег проценты. Тот, кто дал вам кредит, на вас зарабатывает. Доход неплохой: если банк позволяет открыть вклад под 7% годовых, то ипотека будет под 10%, а потребительский кредит под 15-20%. Разница между процентами по вкладу и кредиту — доход банка. А что получаете вы?
Благодаря кредиту вы можете прибрести то, на что ещё не заработали, не накопили. Это весьма опасно: легко сорваться, начать шиковать. Через некоторое время выяснится, что кредиты надо отдавать, и вот тут начнётся самое интересное… 😢
Я принципиальный противник кредитов. Однако считаю, что в некоторых случаях они всё же могут иметь смысл.
1. Ипотека
Хотя из-за продолжительности ипотечного кредита получается немалая переплата, для многих людей это единственный путь обзавестись своим жильём. Не то чтобы своя квартира это всегда хорошо, и всё-таки. Опять же, платёж по ипотеке может ненамного превышать плату за съём жилья, а досрочное погашение позволяет переплатить не слишком много.
2. Совместная акция магазина и банка
Например, вы приобретаете бытовую технику в магазине в кредит. Магазин в рамках акции по договорённости с банком может дать скидку на товар — такую, чтобы с учётом переплаты по кредиту стоимость товара для вас составила изначальную с ценника. Совет: если не брать страховку и выплатить весь кредит банку через 1-2 дня после покупки, получится, что вы купили товар со скидкой, а кредит обошёлся вам в считанные рубли. Но важно сначала внимательно ознакомиться с договором, вдруг есть какие-то неприятные условия.
3. Вопрос жизни и смерти, например, дорогостоящие медицинские услуги
Лучше взять кредит, чем умереть, верно? Но ещё лучше иметь страховку, покрывающую подобные риски. Тогда и кредит не понадобится.
4. Развитие уже существующего прибыльного бизнеса, когда у вас есть опыт в предпринимательстве
Если кредит принесёт вам прибыль, это хороший кредит. Если же бизнес только-только начинается, лучше поискать инвестора (и дать ему долю в компании) или, в крайнем случае, вложить свои накопления, созданные именно для старта бизнеса. Тогда в случае провала вы не окажетесь в кабале у банка.
5. Кредитка
Как элемент «финансовой подушки безопасности» кредитная карта заслуживает право на жизнь. Важно, чтобы у неё было бесплатное или дешёвое обслуживание и длинный беспроцентный период (минимум 50-55 дней). Очень важно не выходить за рамки периода, не снимать наличные в банкомате и вообще пользоваться ей ТОЛЬКО В КРАЙНИХ СЛУЧАЯХ (например, задержали зарплату на неделю, а кушать надо). Если у вас проблемы с финансовой дисциплиной, кредитку оформлять не советую вообще. Никакую. Никогда.
Во всех остальных случаях кредиты и кредитные карты — зло. Взятые в кредит шубы, айфоны, украшения, машины и т.д. будут держать вас в бедности, словно якорь. Переплаты, проблемы при просрочке платежа... Закредитованный человек не способен инвестировать, следовательно, у него почти нет шансов создать внушительный капитал.
СОВЕТУЮ НЕ БРАТЬ КРЕДИТЫ ВООБЩЕ. Если же они у вас есть, постарайтесь рефинансировать их (снизить процент), чтобы сэкономить на их обслуживании. Платежи по кредитам не должны быть выше 20% вашего дохода. По возможности гасите уже взятые кредиты досрочно и не берите новые. И помните: богатыми вас делают не вещи, тем более взятые в кредит. Богатство — это прежде всего активы, ваш капитал и генерируемый им денежный поток.
