Почему инвесторы никогда не озвучивают свой размер капитала? Потому что цифры могут увидеть злоумышленники и воспользоваться этим в корыстных целях. Но это полбеды. Их ведь еще могут увидеть близкие.🤣
А близкие иногда даже опаснее, чем преступники. Инвестор легко может стать объектом манипуляций со стороны друзей и родственников. Да и зачем вам чужая линейка? Сделайте свою.
Дисклеймер. Я начинал свой путь "пенсионера" без калькулятора. По просьбам читателей сделал фин.модель для выхода на раннюю пенсию. Там могут быть неточности. Поэтому замечания и дополнения приветствуются. Напишите их в комментариях или в мой телеграм @babaykin35. Я оперативно все поправлю.
Ссылка калькулятор будет в конце статьи.👇
В Сети есть несколько калькуляторов выхода на пенсию. Вот пример.
Они мне не нравятся. Нет гибкости. Еще там довольно странная модель обращения с капиталом. Предполагается, что люди копят всю жизнь. А при достижении 60+ лет начинают проедать тело капитала и верить, что он сам собой будет воспроизводиться.
Я не был готов ждать даже 20 лет. И с капиталом обращался по-другому. Меня не интересовал вес моей “коровы”. Важно в первую очередь сколько она дает “молока”. Это принципиальное отличие. Не с точки зрения цифр, а именно с точки зрения психологии.
Еще немного про гибкость. Ранняя пенсия - это не всегда отказ от работы. У западных коллег прижился термин Early Retirement - ранний уход от дел. Вы в любую секунду выбираете трудиться вам или нет. Так что у вас при желании вполне могут быть активные источники дохода. Мой калькулятор позволяет их учесть.
Я отдаю себе отчет в том, что легко могу снизить свой уровень потребления вдвое. Почти безболезненно. То есть в кризисные моменты у вас появляется гибкость. Например, вы можете отправить часть средств не на хотелки, а на скупку просевших акций.
Допущения
Доходности. Это допущение - главный недостаток любого пенсионного калькулятора. Я смотрел на доходности рынка РФ за последние 20 лет. Понятно, что будущее нам неведомо. И что никто не гарантирует прошлых доходностей. Мы (инвесторы) будем каждый раз подстраиваться под текущие реалии. Но принципы все равно останутся неизменными.
Самое важное допущение. Я живу в другой реальности. Мой блог нацелен на узкую прослойку инвесторов - начинающих и опытных. Их не так много, максимум 1-2% от населения. Мы либо предприниматели, либо карьеристы. Мы можем себе позволить зарабатывать много, а тратить мало. Мне, например, всегда удавалось сберегать минимум 20% от доходов. Подчеркну, минимум. Иногда цифра достигала 50% и более. Это критически важно для раннего выхода на пенсию.
Инфляция. Посмотрел отчетности за последние 15 лет. Мои активные доходы ВСЕГДА росли сильно выше инфляции. Но, допустим, что ваши доходы чуть выше инфляции. Я отразил это в калькуляторе.
Потребление на пенсии. Ваши "хотелки" до выхода на пенсию будут примерно равны "хотелкам" после выхода на пенсию.
Запреты. Я не имел права залезать в тело капитала ни под каким предлогом. Исключение - тяжелая болезнь.
Налоги. В калькуляторе используется чистая див.доходность с учетом налогов.
Сроки. Ставьте горизонт инвестирования 10 лет и более. Если вам, конечно, в ближайшее время не свалится наследство размером в половину необходимого капитала.
Как скачать калькулятор
ВАЖНО! Скопируйте файл себе на диск. Для это нажмите в меню Файл - Создать копию. Либо Файл - Скачать - Microsoft Excel. Уже внутри скопированного файла вы сможете добавлять свои данные.
Цифры дают понимание
Посмотрите табличку. Теперь и вы видите что на самом деле рулит.
Стоимость пассивов, которые я могу продать (он же первоначальный капитал). Теперь вы понимаете почему я продал все что только можно: дом, машину и даже последнюю квартиру (не пытайтесь повторить это без наличия опыта).
Сроки выхода на пенсию. Ваша задача - начать как можно раньше и как можно быстрее загнать первоначальный капитал и результаты вашего труда в рынок. В этом случае вы будете испытывать меньшее сопротивление. Инфляция, рост экономики и другие факторы начнут работать в пользу вас, а не против вас.
Довнесения за счет экономии. Теперь вы понимаете почему я шарахаюсь от сверхпотребления: дорогие шмотки, гаджеты по 100.000 рублей, пышные торжества.
Реинвестирование. Я всегда оглядываюсь по сторонам и ищу у кого еще отобрать деньги🧐: взять вычет у государства, продать что-нибудь ненужное и т.д. А еще я советую вам первые годы не проедать дивиденды и полностью направлять их на покупку новых активов.
План Б. Вы можете прикинуть что будет с вашими планами, если рынки долгое время будут болтаться в боковике. Цены на активы не будут расти. Но вы все равно будете получать дивиденды. Вы не будете бояться затяжных падений. Потому что вам дадут время. Вы сможете направлять излишки средств на докупку просевших активов. Это праздник для начинающего инвестора. Хуже когда все наоборот.
И напоследок. Помните, калькулятор - это только ваш компас. Не придавайте ему большое значение. Важен лишь порядок цифр, через сколько примерно вы достигнете целей и сколько примерно средств для этого потребуется.
Ставьте лайк, если калькулятор понравился.
Поставьте плюс в комментариях, если хотите, чтобы я делился с вами "полезняшками".
Нашли неточность? Напишите в комментариях. Буду признателен.
Хотите узнать как я вышел на пенсию в 35 лет? Читайте мою книгу. Или слушайте ее в аудиоформате.
Подписывайтесь на самый нескучный телеграм-канал по инвестициям "На пенсию в 35 лет". И на мой Инстаграм.